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雇主责任保险介绍

目录

CATALOGUE

01

保险基本概念

02

核心保障内容

03

企业投保价值

04

投保操作流程

05

典型理赔场景

06

产品选择要点

PART

01

保险基本概念

核心定义与法律依据

法律强制性要求

雇主责任保险是指雇主因雇员在受雇期间遭受意外伤害或职业病时，依法应承担的经济赔偿责任，由保险公司负责赔偿的保险形式。其法律依据包括《劳动法》《工伤保险条例》及《民法典》侵权责任编等。

风险转移机制

该保险通过合同约定，将雇主对雇员的赔偿责任风险转移至保险公司，确保企业在发生事故时具备偿付能力，避免因巨额赔偿导致经营危机。

责任认定标准

保险责任需满足“工作时间、工作场所、工作原因”三要素，同时需符合“雇主过失或法定无过错责任”原则，例如未提供安全防护设备或未履行培训义务等情形。

主要保障对象范围

全日制雇员

包括签订劳动合同的正式员工、试用期员工，以及法律认可的劳动关系下的劳动者，保障其在工作期间因工受伤或患职业病的医疗费、伤残补助及误工费用。

临时工与实习生

部分保险条款扩展至短期用工、劳务派遣人员及在校实习生，但需明确约定在保单中，避免因身份界定模糊引发理赔纠纷。

外籍员工与特殊工种

针对高风险行业（如建筑、化工）或外籍雇员，需额外评估风险并定制保额，确保覆盖境外医疗转运或行业特定职业病的赔付需求。

与工伤保险的本质区别

责任性质差异

覆盖场景扩展

赔偿标准对比

工伤保险属于社会保险范畴，具有强制性且由国家统筹管理；雇主责任保险则是商业保险，由企业自愿投保，用于补充工伤保险未覆盖的赔偿责任（如精神损害赔偿）。

工伤保险按统一标准赔付，通常不包含诉讼费用及雇主自身法律抗辩成本；而雇主责任保险可灵活约定保额，并覆盖诉讼费、仲裁费及雇主因纠纷产生的额外支出。

工伤保险仅针对工作相关伤害，而雇主责任保险可扩展至非工作时段但雇主负有管理责任的场景（如员工出差期间意外或公司集体活动受伤）。

PART

02

核心保障内容

工伤事故赔偿责任

医疗费用全额覆盖

包括急救、住院、手术、康复治疗等因工伤产生的直接医疗支出，确保员工获得及时有效的救治。

伤残赔偿金给付

根据《工伤保险条例》规定的伤残等级标准，按比例赔付一次性伤残补助金及按月发放的伤残津贴。

工亡抚恤保障

若员工因工死亡，保险公司承担丧葬补助金、供养亲属抚恤金及一次性工亡补助金（标准为上年度全国城镇居民人均可支配收入的20倍）。

误工损失补偿

对员工因工伤停工留薪期间的工资福利，按原待遇标准由保险进行全额补偿。

职业病相关医疗费用

职业病诊断及治疗费用

涵盖职业性尘肺病、职业性放射性疾病等法定职业病的专项检查、药物治疗及长期疗养费用。

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01

定期体检费用

为企业提供职业病高危岗位员工的年度职业健康体检费用承保，实现疾病早期筛查。

康复期专项保障

包括物理治疗、心理干预等康复项目费用，以及必要的辅助器具（如呼吸机、矫形器）配置支出。

隐性成本覆盖

对因职业病导致的员工转岗培训、环境改造等间接成本提供限额补贴。

诉讼及法律费用承担

劳动争议诉讼费用

包括律师费、仲裁费、诉讼费等因工伤或职业病纠纷引发的法律程序支出，保额通常为赔偿限额的10%-20%。

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和解与调解费用

支持企业通过协商解决纠纷时产生的调解金、和解补偿金等非诉讼成本。

法律咨询专项服务

提供24小时企业法律顾问热线，协助起草工伤处理协议、应对劳动监察等专业支持。

跨境责任扩展

针对涉外用工场景，承保境外劳工赔偿诉讼的管辖权争议处理费用及国际仲裁费用。

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PART

03

企业投保价值

转移雇主法律风险

覆盖工伤赔偿责任

当员工因工作原因遭受意外伤害或职业病时，保险可承担医疗费用、伤残补助及工亡赔偿等法定经济责任，避免企业因高额赔付陷入财务危机。

应对劳动争议诉讼

若员工因工伤待遇纠纷提起仲裁或诉讼，保险公司可介入处理并承担相关法律费用，减少企业因诉讼产生的精力和成本消耗。

规避连带责任风险

对于分包、劳务派遣等复杂用工场景，保险可覆盖企业因第三方过失导致的连带赔偿责任，降低多主体协作中的潜在风险。

补充工伤保险不足

扩展保障范围

工伤保险通常仅覆盖基础医疗和伤残待遇，而雇主责任险可补充自费药品、康复费用及非工作时间内的特定工伤情形（如上下班通勤事故）。

提高赔付限额

针对高薪员工或重大工伤事故，工伤保险的赔付可能不足，商业保险可提供更高额度的死亡/伤残赔偿金，确保企业补偿能力。

覆盖非标准用工

临时工、实习生等非工伤保险参保人群可通过雇主责任险获得同等保障，避免企业因用工形式差异承担额外风险。

提升员工保障水平

附加福利条款

企业可定制住院津贴、误工费补偿等附加条款，增强员工意外保障，体现人文关怀并提升团队稳定性。

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快速理赔服务

保险