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村镇银行流动性风险管理：困境、成因与突破路径探究

一、引言

1.1研究背景与意义

农村金融体系在国家经济发展中占据着重要地位，作为农村金融体系的关键构成部分，村镇银行自2007年试点以来，在支持农村经济发展、服务“三农”及小微企业等方面发挥着不可替代的作用。截至2021年末，中银富登村镇银行已设立法人机构126家、支行网点189家，形成了覆盖全国22个省（区市）县域农村的金融服务网络，累计服务客户数超410万户，累计发放贷款近2500亿元，为超过70万客户提供了贷款服务，在农村金融领域扮演着“毛细血管”的重要角色。

流动性风险是指金融机构无法及时以合理成本获得充足资金，以满足资产增长或支付到期债务的风险。对村镇银行而言，流动性风险管理是确保其稳健运营的核心要素。一旦发生流动性风险，村镇银行可能无法按时兑付客户存款、满足贷款需求，进而引发挤兑现象，严重时甚至导致银行倒闭。2008年全球金融危机中，众多金融机构因流动性风险而陷入困境，最终破产倒闭，这深刻彰显了流动性风险管理的重要性。

村镇银行的流动性风险具有特殊性。一方面，其资金来源主要依赖于当地存款，但由于成立时间短、品牌知名度低、网点数量有限等因素，吸储能力相对较弱。据相关研究表明，村镇银行吸收的存款相较于大型商业银行和农村信用社，占比明显偏低，资金来源稳定性较差。另一方面，村镇银行的贷款对象多为“三农”和小微企业，这些客户的贷款需求具有金额小、期限短、频率高的特点，且受自然条件、市场波动等因素影响较大，导致贷款回收面临较大不确定性，资产流动性欠佳。

有效的流动性风险管理对村镇银行的稳健运营和农村经济发展具有重要意义。从村镇银行自身角度来看，良好的流动性风险管理能够确保银行资金的正常周转，增强银行的抗风险能力，提升银行信誉和市场竞争力，进而实现可持续发展。从农村经济发展角度而言，村镇银行作为农村金融服务的主要提供者，稳定的流动性能够保障对“三农”和小微企业的资金支持，推动农村产业发展，增加农民收入，促进农村经济繁荣。倘若村镇银行出现流动性风险，将会导致农村地区资金供给短缺，影响农村经济的正常运行。

近年来，随着金融市场的不断发展和监管要求的日益提高，村镇银行面临的流动性风险形势愈发复杂严峻。因此，深入研究村镇银行流动性风险管理，分析其现状、问题及成因，并提出有效的管理策略，具有重要的现实意义。

1.2研究目的与方法

本研究旨在深入剖析村镇银行流动性风险的现状、成因及管理策略，为村镇银行提升流动性风险管理水平提供理论支持与实践指导。通过全面系统地研究，揭示村镇银行流动性风险的特征和规律，明确当前管理中存在的问题，进而提出针对性的改进措施，以增强村镇银行的抗风险能力，保障其稳健运营，促进农村金融市场的稳定发展。具体而言，一是全面梳理村镇银行流动性风险的现状，包括资金来源与运用情况、流动性风险指标表现等，为后续分析提供现实依据；二是深入分析村镇银行流动性风险的成因，从内外部因素入手，探讨导致风险产生的深层次原因；三是结合现状与成因分析，提出切实可行的流动性风险管理策略，包括优化资金结构、加强风险管理体系建设、提升监管效能等，助力村镇银行有效防范和化解流动性风险。

在研究过程中，将综合运用多种研究方法。首先是案例分析法，选取具有代表性的村镇银行作为研究对象，如中银富登村镇银行、江苏丹阳苏银村镇银行等，深入分析其在流动性风险管理方面的实践经验与面临的问题，通过具体案例的剖析，更直观地了解村镇银行流动性风险的实际情况，为研究提供生动的现实素材。其次是文献研究法，广泛查阅国内外关于村镇银行流动性风险的相关文献，包括学术期刊论文、研究报告、政策文件等，梳理前人的研究成果，了解该领域的研究现状和发展趋势，为本文的研究提供理论基础和研究思路，避免重复研究，并在已有研究的基础上进行创新和拓展。最后是数据统计分析法，收集村镇银行的相关数据，如资产负债表、现金流量表、流动性风险指标数据等，运用统计分析方法对数据进行处理和分析，通过数据的直观呈现，揭示村镇银行流动性风险的特征和规律，为研究结论的得出提供数据支持，使研究更具科学性和说服力。

1.3国内外研究综述

国外农村金融市场起步较早，相关研究成果丰富，在流动性风险管理方面形成了较为成熟的理论体系。Diamond和Dybig于1993年提出，商业银行在融通资金过程中，将低流动性资产转化为高流动性负债，这种转化过程导致了流动性不平衡，进而产生流动性风险。PeterS.Rose在1996年指出，银行资产与负债结构的不匹配是村镇银行流动性风险产生的重要原因，多数情况下资产为短期，负债为长期，当无法按时归还贷款时，就会引发资产不足，产生流动性风险，同时银行对利率的敏感程度也会对其流动