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死亡保险的受益权及其立法现状综述

目录

TOC\o1-3\h\u4175死亡保险的受益权及其立法现状综述 1

21091第一节死亡保险与保险受益权 1

15262一、保险受益权的范围 1

9467二、保险受益权的内容 4

8041第二节保险受益权的相关规定 7

23418一、《保险法》对受益权的相关规定 7

30823二、《保险法》司法解释对受益权的相关规定 8

第一节死亡保险与保险受益权

在我国保险行业，死亡保险存在寿险和意外险两个险种中，多数学者讨论保险受益权仅置于寿险合同中予以讨论，本文关于保险受益权的研究适于所有蕴含死亡保险的情况。

一、保险受益权的范围

界定保险受益权的适用范围不仅关乎着保险受益权能否适用有关法律规范、以及如何适用的问题。同时，财产保险合同和人身保险合同在适用时所要遵循的相关法理、原则都存在一定的差异。此外，明确保险受益权的适用范围对保险受益权主体资格的取得也具有一定影响。目前，学术界关于保险受益权范围的争论主要存在三种观点：广义说、折中说以及狭义说。上述三种观点最大的分歧在于保险受益权这一概念是否适用于财产保险合同中，进而延伸到整个保险领域。

持广义说的学者们认为：保险受益权这一概念适用于所有类型的保险合同中，即认可保险受益权在财产保险合同中的适用。李玉泉：《保险法》，

李玉泉：《保险法》，北京：法律出版社，1997年，第114页；潘红艳：《保险受益权研究》，长春：吉林大学，2008年，第9-10页；李淑君：《保险受益权丧失规则研究》，长春：吉林大学，2013年，第4-5页。

《中华人民共和国继承法》第33条：继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。

持折中说学者们则认为：保险受益权存在于人身保险合同当中，在财产保险合同中适用保险受益权是没有必要的。潘红艳：《保险受益权研究》，长春：

潘红艳：《保险受益权研究》，长春：吉林大学，2008.年，第7页；韩金飞：《保险受益权研究》，广州：广东商学院，2010.年，第4页；江朝国：《保险法基础理论》，北京：中国政法大学出版社，2002年，第135页。

《中华人民共和国保险法》第18条第3款：受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。

持狭义说的学者们认为：保险受益权仅存在于以死亡为保险金给付条件的人身保险合同中。刘敏：《论保险受益人及受益权》，济南：

刘敏：《论保险受益人及受益权》，济南：山东大学，2018年，第3页；徐崇苗：《保险法原理及疑难案例解析》，北京：法律出版社，2011年，第55页；江朝国：《保险法基础理论》，北京：中国政法大学出版社，2002年，第135页。

《中华人民共和国保险法》第12条：人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。

基于此，这与狭义的保险受益权有所不同。大多数情况下，在人身保险合同中，被保险人即为保险受益人，保险金请求权是被保险人的固有权利。因此并无引入保险受益权的必要。狭义的保险受益权学说自然可以将其限定于死亡保险合同中。第二，保险金请求权原本就属于被保险人，根据《保险法》第18条规定可知，保险受益人的保险金请求权实际上被保险人通过保险合同让渡的。对于死亡保险合同而言，在被保险人死亡后保险金请求权的权利主体无法行使权利，所以设立第三人为保险受益人是十分必要的。此外，保险制度的存在是为了填补被保险人的损失，可是对于人身保险并不能适用损失填补原则。在被保险人死亡后，确定保险金的归属成为了首要问题，因此有必要设立第三人领取保险金。台湾学者江朝国先生同样认为，保险受益权制度就是为了应对在死亡保险合同特殊情况下专门设立的。

上述三种观点，只是从不同的视角出发，得出了不同的结论。肯定折中说和狭义说也并不能当然的否定保险受益权在财产保险合同当中的适用。但无论是上述哪种学说保险受益权适用于死亡保险合同是毋庸置疑的。此外，在司法实践中保险合同当事人都是在死亡保险合同中行使保险受益权时产生了大量较为棘手的纠纷。而且，保险实务中所称的受益人也通常是指死亡保险金的受益人。因此，本文所论述的保险受益权是在被保险人死亡的情