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P2P网络借贷平台中介职能：解析、实践与展望

一、绪论

1.1研究背景与意义

随着互联网技术的飞速发展与金融创新的持续深化，P2P（Peer-to-Peer）网络借贷作为一种新型的金融业态，逐渐在全球范围内崭露头角。P2P网络借贷起源于21世纪初的英国，2005年，全球第一家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营，其凭借互联网技术实现了借贷双方的直接对接，打破了传统金融机构在借贷市场中的垄断地位，为借贷双方提供了更加便捷、高效和个性化的金融服务。随后，这一模式迅速传播至美国、意大利、日本等国家，在美国，LendingClub成立于2007年5月，并于2014年12月12日在纽交所上市，一度成为P2P行业的明星平台。

P2P网络借贷于2006年左右引入中国，在最初几年，平台数量较少，发展较为缓慢。但自2010年起，网贷平台开始受到创业人士的关注，数量陆续增加。2011-2013年，行业进入快速发展期和爆发期，平台数量如雨后春笋般涌现，到2012年已达到2000余家，比较活跃的有几百家，仅2012年，国内含线下放贷的网贷平台全年交易额已超百亿。2013-2014年，平台数量继续迅猛增长，以每天1-2家上线的速度快速扩张。在发展过程中，P2P网络借贷平台的高收益和低门槛吸引了众多投资者，也为小微企业和个人提供了新的融资渠道，在一定程度上缓解了中小企业及个人的融资难问题。但由于行业发展初期缺乏有效监管和规范，也暴露出诸多问题，如信息披露不透明、平台欺诈、资金失信、风险管理不规范、超限放贷等，部分平台出现跑路、倒闭等情况，给投资者带来了损失，也影响了行业的健康发展。

P2P网络借贷平台本质上是一种金融信息中介机构，其核心职能是为借贷双方提供信息匹配、信用评估、资金托管等中介服务，在借贷市场中扮演着连接出借人与借款人的桥梁和纽带角色。对P2P网络借贷平台中介职能进行分析具有重要意义。深入剖析平台中介职能有助于更全面、深入地理解P2P网络借贷平台的运作机制和经济地位，明晰其在金融市场中的角色和作用，从而有效解决当前关于是否应该发展P2P网络借贷平台的争议，为行业发展提供理论支撑。在实践中，平台中介职能的有效发挥直接关系到借贷双方的权益。准确的信用评估和优质的信息匹配服务能帮助出借人更好地了解借款人信用状况，做出合理的投融资决策，提高借款人借款效率，降低借贷风险，保障交易安全。而当前P2P网络借贷平台中介职能存在的问题对投资者权益和市场秩序造成了不良影响，通过分析中介职能找出问题根源，提出针对性的解决建议和措施，有利于加强平台监管和风险管理，规范行业发展，维护市场秩序，促进P2P网络借贷行业健康、稳定、可持续发展。

1.2研究方法与创新点

在研究过程中，本论文综合运用了多种研究方法，以确保研究的科学性和全面性。通过文献研究法，广泛搜集和整理国内外关于P2P网络借贷平台的相关文献资料，包括学术期刊论文、学位论文、行业报告、政策法规等，对P2P网络借贷平台的发展背景、现状、中介职能相关理论等进行系统梳理，了解该领域的研究动态和前沿观点，为研究奠定坚实的理论基础。例如，在分析P2P网络借贷平台的起源与发展时，参考了多篇关于P2P行业发展历程的研究文献，明确了其在全球及中国的发展脉络，如从2005年英国Zopa平台上线，到2007-2011年中国P2P行业的概念引入和初期发展阶段，再到后续的快速扩张和规范整顿阶段。

同时，采用案例分析法，选取具有代表性的P2P网络借贷平台进行深入剖析，如宜信、拍拍贷等。以宜信为例，详细研究其平台的运营模式、中介职能的具体实现方式、面临的风险及应对策略等，通过对实际案例的分析，直观展现P2P网络借贷平台中介职能在实践中的表现，深入挖掘其中存在的问题和取得的经验，为研究提供现实依据。通过分析宜信引入国外先进信用管理理念，结合中国社会信用状况，为借贷双方提供信用咨询、评估、信贷方案制定等全程信用管理服务的案例，深入理解了平台中介职能在提升双方信任度、缓解信息不对称方面的重要作用。

本研究的创新点主要体现在研究视角上。以往对于P2P网络借贷平台的研究多集中在整体运营模式、风险控制或监管层面，而本研究聚焦于平台的中介职能，从这一独特视角深入剖析P2P网络借贷平台在金融市场中的核心作用和经济地位，更细致地探讨其在信息匹配、信用评估、资金托管等中介服务环节的运作机制、问题及改进方向，为P2P网络借贷平台的研究提供了新的思考维度。在分析中介职能时，不仅关注其传统的连接借贷双方的功能，还从成本节约、风险转移等经济学理论角度，深入探讨平台中介职能对借贷双方和金融市