基于多因素分析的农业保险分类费率厘定实证探究.docxVIP

基于多因素分析的农业保险分类费率厘定实证探究

一、引言

1.1研究背景与意义

农业作为国民经济的基础产业，其稳定发展对于保障国家粮食安全、促进农村经济繁荣以及维护社会稳定至关重要。然而，农业生产面临着诸多风险，如自然灾害（洪涝、干旱、台风、病虫害等）、市场价格波动等，这些风险严重影响着农业生产的稳定性和农民的收入水平。据相关统计数据显示，近年来我国每年因自然灾害导致的农业直接经济损失高达数百亿元，给农业生产和农民生活带来了沉重打击。

农业保险作为一种有效的风险管理工具，在农业发展中发挥着关键作用。它能够在农业生产遭受损失时，为农民提供经济补偿，帮助农民恢复生产，降低农业生产风险，保障农民的收入稳定。随着我国农业现代化进程的加速推进，农业保险的重要性日益凸显。我国政府高度重视农业保险的发展，不断加大政策支持力度，推动农业保险覆盖面持续扩大，保费规模不断增长。2022年，我国农业保险保费收入规模达1192亿元，较上年同比增长24.90%，提供风险保障超过5万亿元，在保障农业生产、促进农村经济发展中扮演着关键角色。

在农业保险中，费率厘定是核心环节，它直接关系到保险产品的定价是否合理，以及保险市场的公平与效率。精准的费率厘定能够确保保险产品的价格与风险相匹配，使保险公司能够合理地评估风险，制定出科学的保险费率，从而吸引更多的农民参保，提高农业保险的覆盖率和保障水平。然而，当前我国农业保险费率厘定存在诸多不合理之处。一方面，基础数据缺乏，我国农业生产地域广阔，不同地区的自然条件、种植结构和生产水平差异巨大，但目前的农业保险数据收集体系尚不完善，难以获取全面、准确、长期的农业生产数据，导致在费率厘定过程中无法充分考虑各种风险因素；另一方面，地方政府在定价中的话语权比较强，部分地区的农业保险费率厘定受到政府行政干预，未能充分体现市场规律和风险特征，造成保险费率与实际风险不匹配，影响了保险公司的稳定经营并引发逆选择问题。

这种不合理的费率厘定带来了一系列严重问题。对于农民而言，不合理的费率可能导致保费过高，增加农民的经济负担，降低农民参保的积极性；或者保费过低，使得保险保障不足，当灾害发生时无法给予农民足够的经济补偿。对于保险公司来说，不合理的费率可能导致赔付率过高，经营亏损，影响保险公司开展农业保险业务的积极性和可持续性，阻碍农业保险市场的健康发展。

因此，深入研究农业保险分类费率厘定具有极其重要的现实意义。精准厘定农业保险费率，有助于优化农业保险产品定价，提高农业保险市场的效率和公平性，增强农业保险的风险保障能力，促进农业保险市场的健康可持续发展。同时，合理的费率厘定能够更好地满足农民的保险需求，提高农民抵御风险的能力，稳定农民收入，推动农业产业的升级和现代化发展，为乡村振兴战略的实施提供有力支持。

1.2国内外研究现状

1.2.1国外研究现状

在农业保险分类方式方面，国外学者较早开展了深入研究。例如，Goodwin和Smith（1995）通过对美国农业生产数据的分析，按照农作物的种植区域、生长周期以及对气候条件的敏感度等因素，将农业保险分为多风险农作物保险、单一风险农作物保险以及区域产量保险等类型，为后续农业保险分类研究奠定了基础。他们认为不同类型的农业保险能够满足不同农户的风险保障需求，多风险农作物保险可以为农户提供较为全面的风险保障，但保费相对较高；单一风险农作物保险则针对特定风险，保费较为低廉，适合风险偏好较低的农户。

在费率厘定方法上，国外研究成果丰富。Miranda和Glauber（1997）运用精算定价模型，结合历史产量数据和风险损失概率，对美国农作物保险费率进行厘定，强调了历史数据在费率厘定中的关键作用。他们指出，准确的历史数据能够帮助保险公司更精确地评估风险，从而制定合理的保险费率。Coble等（2007）提出了基于风险评估的费率厘定方法，通过对农业生产中的自然风险、市场风险等进行量化评估，确定保险费率。这种方法考虑了多种风险因素，使费率厘定更加科学合理。

关于费率厘定的影响因素，众多国外学者也进行了探讨。Nelson和Loehman（1987）研究发现，自然条件如气候、土壤质量等对农业保险费率有着显著影响，在自然灾害频发的地区，保险费率往往较高。例如，干旱地区的农作物面临缺水的风险较大，保险费率相应提高。Hazell（1992）认为，农业生产规模和经营管理水平也是影响费率的重要因素，大规模经营且管理水平高的农户，其风险相对较低，保险费率也应适当降低。因为大规模经营可以通过规模效应降低风险，而良好的经营管理能够提高农作物的抗风险能力。

1.2.2国内研究现状

国内学者在农业保险分类方式研究上也取得了一定成果。庹国柱和朱俊生（2011）根据我国农业生产特点和保险市场需求，