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我国国有商业银行信贷管理研究

摘要国有商业银行在我国金融系统中发挥着重要的战略作用但是目前我国国有商业银行的信贷管理中存在着众多问题这些问题不仅削弱了我国国有商业银行的竞争力还形成了较大的金融风险从我国国有商业银行信贷管理中存在的主要问题入手分析了我国国有商业银行信贷管理的现状并深入探讨形成这种局面的内部因素和外部因素最后提出相关政策性建议

关键词国有商业银行；信贷风险；风险管理

近年来国有商业银行的市场份额逐步缩小但仍是我国金融业的最重要的主体之一目前我国国有商业银行普遍存在的不良资产高、风险隐患大的问题其面临的信贷风险甚至有进一步加大的趋势这不仅严重削弱了自身的竞争力而且危及了整个金融业的生存与发展不得不引起理论界和实务部门的广泛关注

1我国国有商业银行信贷管理的现状

1.1国有商业银行不良资产率高信贷资产安全性差

如表1所示虽然我国国有商业银行的不良贷款比例从2007年第一季度的8.2%下降至2007年第三季度的7.83%整体上呈现出逐步下降的趋势但是却远高于股份制银行、城市商业银行农村商业银行和外资银行同时我国国有商业银行实际上集中了绝大部分的信贷风险如果不良贷款转化为真实损失国有商业银行将遭受相当大的负面冲击甚至可能危机到整个金融系统的安全

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1.2信贷资金长期占用率高流动性差

我国的银行机构普遍存在中长期贷款所占比例过高的现象由表2可见整体上我国金融机构的贷款中约有50%是

（3）金融市场发展滞后

首先资本市场发展不足间接融资比重过高企业对银行资金过度依赖而国有商业银行作为国有企业最大的债权人承担了资金融通中的绝大部分压力积累了大量的风险其次金融创新不足金融工具的缺乏国有商业银行资金运用主要集中于贷款资产证券化缺乏二级市场支持缺乏有效的信贷风险化解和转移工具及手段目前许多在国际金融市场上流行的金融工具我国国有商业银行至今尚未引入而金融数据的不完善、技术不成熟以及基础设施的脱节使得我国国有商业银行的创新难上加难最后金融监管不力银行同业间竞争无序造成企业多头开户、多头贷款银行无法真正了解企业的财务状况信贷风险不断提高

2.2内部因素

（1）信息过于闭塞信贷审查不严

由于没有建立起统一的信用系统我国国有商业银行对企业情况及关联企业往往缺乏必要的信息沟通商业银行间也缺少信息交流与共享国有商业银行在放贷时对企业的组织结构和资本结构情况了解不全面过分信赖中介机构的资信证明或相关审计报告从而放松了对企业的审查都可能形成信贷风险虽然人民银行颁布了《贷款证》制度但没能解决好企业及其关联企业的贷款控制问题登记不全、审查不严、执行不力的情况时有发生同时贷款“三查”制度也未落到实处贷前缺少没有严格的论证贷时审查流于形式贷后又不及时跟踪检查往往容易积累国有商业银行的信贷风险

（2）风险预警不及时信贷监督不力

目前我国国有商业银行的风险预警不够及时特别是在发现滞后、政策滞后、管理滞后、查处滞后、整改滞后方面缺乏全面统一的风险管理机制信贷后的管理不力是我国国有商业银行在信贷风险处置上的另一大缺陷外资银行在贷款发放后客户经理会主动参与借款企业的生产经营过程帮助解决具体问题争取实现双赢目标与外资银行相比国内银行在企业经营困难暴露后往往急于通过处置抵押物或司法诉讼等方式抽出贷款容易使企业雪上加霜不良资产可能变成真实损失商业银行在实际信贷操作流程中常常忽视了监督职能“重贷轻管”现象普遍存在

（3）风险分析工具不够内部信用评级操作相对落后

由于风险分析工具较少我国国有商业银行的信贷风险的评估系统中定量分析相对较少对全局的分析把握不够偏重于事后分析对潜在风险无法及时预见对风险的事前控制和防范能力不强依据目前采用的客户信用等级评估在实际操作中存在着较多问题如偏重于对受评对象过去而不是未来偿债能力的评估缺乏对现金流量指标的预测和应用难以准确揭示并量化企业面临的特定风险迄今为止国有商业银行的量化标准和风险指标体系仍较为落后内部信用评级操作使用较少难以适应我国金融业的快速发展

3结论与对策性建议

3.1加快信用保障体系建设

首先加快相关法律法规的建设明确失信行为、信息源的信息缺失所应承担的法律责任规范企业信用行为严格信用信息发布和管理严格信用执法同时加大对失信行为的处罚力度其次大力发展社会信用中介市场规范信用中介管理完善社会信用调查和评价体系；加快建立企业、中介机构和个人的信用档案确保银行能方便地获得企业或个人的信用记录改善银行信息不对称状况最后加大全民信用教育力度提升企业和个人的商业道德素质树立讲诚信的公德意识加大对缺失社会信用行为的查处力度

3.2建立全方位的信贷风险监管机制

首先