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互联网金融赋能农村金融变革：基于农户融资约束视角的绩效影响探究

一、引言

1.1研究背景与意义

1.1.1研究背景

农村金融作为农村经济发展的核心支撑，在推动农业现代化、促进农村产业结构调整以及增加农民收入等方面发挥着不可替代的关键作用。从资源配置角度来看，农村金融能够将社会闲置资金引入农村地区，投入到农业生产、农村基础设施建设等领域，提升资源利用效率，为农村经济增长注入动力。在促进农业产业化发展方面，农村金融为农民提供资金支持，帮助其扩大生产规模，引入先进农业技术和设备，推动农业朝着产业化、规模化和现代化方向迈进，如助力农民建立农业合作社，实现农产品的大规模种植与加工，提高农业附加值。农村金融还能改善农村基础设施，为农村道路、水电、通信等基础设施建设提供融资渠道，优化农村生产生活条件，为农村经济发展营造良好外部环境。

然而，当前我国农村正规金融在发展进程中面临诸多困境。从金融机构布局来看，农村地区金融机构覆盖率偏低，一些偏远农村地区金融服务网点稀缺，农民获取金融服务极为不便。以某偏远山区为例，该地区方圆几十公里仅有一家农村信用社，农民办理存贷款等业务需耗费大量时间和精力前往网点。在金融产品和服务供给方面，农村正规金融产品种类较为单一，主要集中在传统存贷款业务，难以满足农村多元化的金融需求。对于农村日益兴起的特色农业、乡村旅游等产业，现有的金融产品无法提供针对性的金融支持，导致这些产业发展面临资金瓶颈。农村正规金融在服务效率上也存在不足，贷款审批流程繁琐，周期较长，无法及时满足农民和农村企业的资金需求，错失市场发展机遇。

近年来，随着互联网技术的飞速发展，互联网金融在农村地区迅速崛起。互联网金融借助大数据、云计算、移动支付等先进技术，突破了传统金融在时间和空间上的限制，为农村金融市场带来了新的活力和变革。互联网金融以其便捷性，使农民足不出户就能通过手机或电脑办理金融业务，极大地提高了金融服务的可获得性。农民可以通过互联网金融平台快速申请贷款，用于购买农资、扩大生产等，解决资金周转难题。互联网金融在产品创新方面表现出色，开发出多种适合农村市场的金融产品，如农业供应链金融、农村消费金融等，满足了农村不同主体的多样化金融需求。一些互联网金融平台针对农村电商发展推出的供应链金融产品，为农村电商企业提供资金支持，促进了农村电商的繁荣发展。

农户作为农村经济活动的主体，其融资状况直接影响着农村经济的发展。在当前农村金融环境下，农户面临着较为严重的融资约束问题。一方面，由于农户缺乏有效的抵押物，且信用信息不完善，农村正规金融机构出于风险控制考虑，往往对农户贷款设置较高门槛，导致农户难以从正规金融渠道获得足够的资金支持。另一方面，农户融资需求具有小额、分散、灵活的特点，传统正规金融的服务模式难以与之有效匹配，进一步加剧了农户融资难的困境。而互联网金融的出现，为缓解农户融资约束提供了新的途径和可能，其通过大数据分析等技术手段，能够更准确地评估农户信用状况，降低信息不对称，为农户提供更加便捷、高效的融资服务。

1.1.2研究意义

从理论层面而言，本研究有助于丰富和完善农村金融领域的理论体系。深入探究互联网金融对农村正规金融经济绩效的影响，能够进一步明晰互联网金融在农村金融市场中的作用机制和影响路径，填补当前理论研究在这一领域的部分空白。通过对农户融资约束视角的切入，将农户融资状况与农村正规金融经济绩效相联系，拓展了农村金融研究的边界和深度，为后续相关研究提供新的思路和视角，推动农村金融理论的不断发展和创新。

在实践意义方面，对于农村正规金融机构来说，研究结果能够为其应对互联网金融冲击提供有益参考。农村正规金融机构可以借鉴互联网金融的优势，如利用互联网技术优化业务流程，提高服务效率；加强金融产品创新，开发出更符合农村市场需求的金融产品；通过与互联网金融平台合作，实现资源共享、优势互补，提升自身竞争力，更好地服务农村经济发展。对于改善农户融资状况而言，有助于政府和金融机构制定更加精准有效的政策和措施。通过了解互联网金融对农户融资约束的影响，政府可以加大对农村互联网金融基础设施建设的投入，完善相关法律法规和监管体系，为互联网金融在农村的健康发展创造良好环境；金融机构可以根据农户融资特点，创新融资模式和产品，降低农户融资门槛和成本，提高农户融资的可得性和便利性，促进农户增收和农村经济发展。研究结论对于促进农村经济整体发展具有重要指导意义。优化农村金融市场结构，提高金融资源配置效率，能够为农村产业发展、基础设施建设等提供充足的资金支持，推动农村经济实现高质量发展，助力乡村振兴战略目标的实现。

1.2研究目的与方法

1.2.1研究目的

本研究聚焦于互联网金融对农村正规金融经济绩效的影响，旨在深入剖析二者之间的内在联系与作用机制。通过对农村金