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农商银行的发展现状浅析及建议

从“形似”向“神似”的砥砺前行之路

——农商银行的发展现状浅析及建议

农商银行是由农村信用社改制而来～经历了体制机制的蜕变～基本建立起现代

商业银行公司治理机制和经营管理模式～具备现代商业银行的“形似”特征。然而

在当前日益激烈的金融市场竞争中～其存在和暴露的诸多问题依然比较突出。如何

实现从“形似”向“神似”的转变～是农村商业银行面临和亟待解决的现实问题。

一、改制后气象之新

目前～全国农村金融体制改革深入推进～农商银行作为农村金融体制改革的重

要举措～改制步伐逐渐加快。截至2016年末～全国共组建农村商业银行1222家～

改制数量过半～北京、天津、上海等9省市已全面完成农信社改制工作～湖南省也

只剩下最后几家没有完成了。改制后的农商银行机制体制得到进一步健全～资产质

量、管理水平和盈利能力等都得到明显提升。一是搭建起现代商业银行组织运行架

构～通过界定职能、分级授权～基本建立起人权、财权和事权的统一和规范标准。

二是产权结构进一步明晰～基本确立了股东大会、董事会、监事会、经营层的公司

治理架构。三是风险管控体系基本构筑。建立了由董事会、监事会、经营层、业务

条线和内部审计部门共同构成的风险管理组织架构～初步形成了风控决策体系、风

控制度体系和风控运作体系～风险管理水平逐年提高～抗风险能力有所增强。四是

金融产品与服务体系不断健全～专业化、集约化、市场化运营组织架构基本建立～

展现了现代商业银行经营管理的新气象～综合竞争力有了较大的提高。

二、改制后顽疾之固

我国商业银行之路已走过20多年的发展历程～与之相比～农商银行仍处于成

长和成熟期～自身存在诸多问题。

,一,产权制度有待进一步健全。一是股权结构不够合理～普遍存在股东个数过

多～所持股份少～股权过于分散。二是公司治理不完善。普遍存在法人治理机制不

健全、“三会一层”制度未真正落实的情况～缺位、越位、

不到位的现象时有发生。三是内部管理架构还不健全。公司党委决策制成为习

惯～股东大会、董事会、监事会的决策职能和作用未充分体现～董事长与行长没有

形成制度化的分权机制。

,二,管理体制存在矛盾。一是盈利性与扶弱性协调难度大～不同管理主体对农

商银行要求和定位分化～如中央要支农、地方要发展、银监要稳定～加上自身要盈

利～导致农商银行面临政策性、盈利性、公益性等多重管理目标的冲突～难以全面

兼顾商业化盈利性与支农惠农扶弱性。加之支农产品经营成本和风险较高～影响了

支农惠农力度。二是公司治理与行业管理存在矛盾。农商银行作为独立法人～在公

司治理上与省联社之间存在的“小法人”与“大体系”矛盾～主要表现在人事、财

务、业务等层面的股权性决策与省联社从上到下的行政性管理存在矛盾～而且随着

农商银行公司治理的深入～这种矛盾将逐步凸显。

,三,经营机制活力不够。一是经营理念转变不到位。仍然存在沿袭原有粗放型

的管理方式～经营理念没有同步快速转移到商业银行的要求上来。二是制度体系建

设不到位。目前仍存在风险管理执行不到位、绩效考核体系激励性不够～存在“吃

大锅”饭现象～内控机制建设操作性不强等。三是业务创新和开发能力不够～主要

盈利来源存贷款的利差,与同业相比～金融产品不够丰富～信贷产品种类单一～差

别化产品少,中间业务主要集中在结算类、代理类和信用卡类业务上～其它业务品

种几乎空白,电子银行类产品仍处于开发和拓展阶段～技术含量不够、附加值低～

且与第三方合作推广面不够～客户使用受限～造成大客户流失现象普遍。四是人才

储备尚不充分～现代商业银行经营管理的专业人才数量缺乏～人才素质参差不齐～

影响整体创新能力、服务质量和可持续发展。

三、可持续发展策在完善

,一,完善产权制度。一是加大股权转型力度。健全股权管理办法～持续优化股

权改造～鼓励清退原农信社过渡而来的社员股～减少股东人数,从股权占比上～减

少小股东～提高法人股占比。在股权投资者准入选择上～尽量引进机构经营哲学和

价值理念趋同的投资者群体,建立股金(权)转让流动平台～充分体现股东的投资权

益和价值。二是完善公司治理机制。提名和选

举具备较强的履职能力的董事、监事以及高管人员～前臵党委决策职能～明确

授权党委决策范围～充分尊重和发挥“三会一层”在公司治理中的决策、监督和管

理作用,构建科学合理的董事、监事和高管层成员的履职评价体系,明确职责边界～

建设规范高效的经营管理团队,加强和完善“三会一层”双向沟通机制～理顺经营

层向董事会、监事会工作报告制度。