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农商银行（农村信用社）大额贷款管理办法

第一章总则

第一条为强化大额贷款管理，提高大额贷款质量，防范大

额贷款风险，根据国家法律法规及《XX省农村信用社信贷管理

基本制度》，制定本办法。

第二条本办法所称大额贷款是指法人行社向同一客户（含

集团客户）发放的，余额超过以下三项指标之一的贷款：①法人

行社上年末资本净额5%；②法人行社上年末贷款总余额5‰；③

500万元（含500万元）。

第三条信用社应审慎发放大额贷款，从严控制非农大额贷

款发放。

第二章大额贷款的准入与操作

第四条大额贷款借款人除符合贷款管理的一般规定外,还

须具备下列条件:

（一）对公客户信用等级达到A级（含）以上，个人客户达

到二级信用户（含）以上；

（二）发展前景良好，具备资源优势的优质客户；

（三）担保足值、合法、有效，还款计划具体、可行；

（四）无拖欠贷款本息等不良记录；

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（五）法人行社要求的其他条件。

第五条信用社接受客户贷款申请后，初步审查客户基本情

况及项目可行性，审查客户是否符合发放大额贷款的准入条件。

第六条信用社对大额贷款应逐户进行实地调查。应查询企

业及个人征信系统、企业信用信息公示系统、XX省农村信用社

信贷管理系统等系统，打印企业的必威体育精装版工商注册信息等相关信息，

加强对客户关联人的信用状况、资本结构、相关账户大额资金汇

划及其交易背景、授信与用信等信息的搜集、整理，做出科学、

客观的研判。除按大额贷款所属贷款品种的要求进行调查外，还

应调查以下主要内容：

（一）客户的发展历程、发展前景，是否符合信用社的审慎

稳健经营理念；

（二）客户组织架构的科学性、有效性，经营管理能力和业

绩，产品质量及产量、销量、产值、利润的真实性；

（三）关联企业的关联形式、关联程度及关联企业的资产负

债与信用状况，关联企业的实际盈利能力；

（四）与上下游客户、实际控制人、法定代表人、主要股东、

管理层的大额资金往来是否存在真实交易背景；

（五）社会融资规模及其合法性，大额债务到期履约情况，

投资管理能力、筹资能力、债务的期限匹配和现金流情况；

（六）对个人大额贷款，应调查分析借款人、担保人及其家

庭的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定，是否具有持续

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偿还贷款本息的能力；

（七）对公司类客户大额贷款，应核实客户近三年经审计的

资产负债表、损益表、业主权益变动表以及销量情况，成立不足

三年的客户，核实自成立以来年度的报表；

（八）调查人员、审查人员认为应该重点核查的其他内容。

第七条对存在以下情形的客户，应从严控制贷款、审慎介

入甚至中止介入。

1.股权结构复杂，成员企业众多，主业不突出，股权结构

和子公司名单变动频繁；

2.企业管理混乱，成员企业由实际控制人“一人”管理，

资金调拨使用随意性强；

3.超常扩张，进行超过自身管理能力的特大项目投资或兼

并，资金筹