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金融科技与普惠金融的融合与发展

第一章：金融科技与普惠金融概述

金融科技是指运用信息技术将金融服务转变为数字化、智能化、

可定制化的一种新兴服务形式。随着移动互联网和人工智能等技

术的推进，金融科技开始迈向富有远见的思考，并与传统金融业

发生了积极的互动。

普惠金融是指通过运用新的技术和金融模式，更好地服务于财

权收入低的人群、中小微企业和农村地区。普惠金融以提高金融

服务的覆盖面、便捷性和费用透明度为目标，逐渐成为金融业新

的增长点。金融科技与普惠金融的结合，可以更好的推进普惠金

融的全面推广，构建以人为本的全数字式金融生态圈。

第二章：金融科技与普惠金融的融合

1.数据分析与信用评估

传统金融机构的信贷决策方式通常是以客户信用记录、流水、

资产负债表为依据，加上面谈等手动审核方式。金融科技公司撬

动大数据技术，更好地对借款人的信用状况进行分析和评估。通

过分析口红、手机、车、房等特定的行为数据，能够更全面地了

解借款人的消费水平、债务负担程度、还款能力等信息，有效地

提升借款人的可信度，绕过传统审批流程，使普惠金融借贷的效

率与速度大幅提高，降低了中小企业贷款的流程成本。

2.物联网技术

随着物联网发展，智能设备快速普及，物联网数据、相关数据

分析技术以及智能设备联网已成为金融科技与普惠金融的必要工

具。例如智能设备联网与供应链金融相结合，对资金的流转既实

现了时间上的快速化，又降低了金融服务的成本。

3.区块链技术

区块链技术的出现解决了普惠金融面临着的信任与信息不对称

问题。比如区块链技术在信贷还款记录的追溯、金融交易安全与

合规等方面有卓越的表现，应用区块链平台及智能合约技术，可

以提高金融清算的速度、降低担保及审批成本。加快中小企业资

金的流动和结算速度，使供应链金融效率得到大幅提升。

第三章：金融科技与普惠金融的发展

金融科技与普惠金融的融合深化了产业链的整合和金融服务的

智能化。而为了推动金融科技与普惠金融的健康发展，政府要积

极引导金融科技企业在经营发展过程中加强极端风险防范，逐步

建立起风险管理体系，完善风险评估、管理、计量等体系，使得

普惠金融与金融科技的整合更具有稳健性。

同时，金融科技与普惠金融的应用可以为贫困地区、小微企业

提供更高效的金融服务。行业专家研究提出，应该将人们的能力

和技术、知识和市场需求相结合，更有针对性地加强技术创新，

创造更符合需要的金融产品，以降低金融服务的门槛，解决金融

服务的难点和痛点，提高金融服务的国际竞争力。

第四章：结论

金融科技与普惠金融的融合，促进了金融业的数字化进程，产

生了广阔的应用前景，也对中国的互联网金融发展提出了更高的

要求。政府对金融科技与普惠金融的引导将是近年来的重点。同

时，金融科技企业也须正视其风险，以加强极端风险防范、建立

风险管理体系等措施，促进金融科技与普惠金融更加健康、稳步

地发展。