互联网金融发展模式之政府公共支付.docx

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互联网金融发展模式之政府公共支付

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摘?要;随着国务院办公厅关于印发“互联网+政务服务”技术体系建设指南的通知（国办108号文），中央人民政府加大“放管服”改革、“最多跑一次”以及数字化转型改革的要求，今年又在“2019年省级政府和重点城市网上政务服务能力第三方评估指标体系”中对政务服务网上支付能力提出了明确的考核要求。对各级政府网上政务服务平台实现网上支付的情况进行评估。因此，我们有必要分析政务公共支付建设现状，总结目前国内先进省份建设的经验，分析政务支付落地政务服务的相关风险及防范措施，加速数字政府的发展和转型。

关键词：互联网金融;公共支付;政务服务

随着互联网技术的发展，很多老百姓都已经体验了互联网支付的便捷，感受了互联网金融已经进入了我们的日常生活。最近几年随着电子政务的发展，新一轮围绕“互联网+政务”的数字政府发展研究已经开始，但是很多规范、模式需要探索，电子政务就像“政务淘宝”，那么政务公共支付就像“支付宝”。在此背景下我们需要对互联网金融与政务服务公共支付的融合及模式需要不断研究，如何融合，方式有哪些，与电子商务的支付方式有哪些不同，当前政府公共支付存在的问题与挑战等，是本次论文分析的几个主要方面。

1互联网金融发展综述

1.1互联网金融的定义

互联网金融的定义是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。

互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网与金融深度融合是大势所趋，将对金融产品、业务和服务等方面产生更加深刻的影响。互联网金融对促进小微企业发展和扩大就业发挥了现有金融机构难以替代的积极作用。促进互联网金融健康发展，有利于提升金融服务质量和效率，深化金融改革，促进金融创新发展，扩大金融业对内对外开放，构建多层次金融体系。

中国互联网金融发展历程要远短于美欧等发达经济体。截至目前，中国互联网金融大致可以分为三个发展阶段：第一个阶段是1990年代～2005年左右的传统金融行业互联网化阶段;第二个阶段是2005-2011年前后的第三方支付蓬勃发展阶段;而第三个阶段是2011年以来至今的互联网实质性金融业务发展阶段。在互聯网金融发展的过程中，国内互联网金融呈现出多种多样的业务模式和运行机制。

1.2互联网金融的特征

（1）互联网金融是知识经济、信息革命时代的新金融产物

工业时代的基本特征是机器取代人力，科技进步提高劳动生产率。传统的客户关系模式基本是一个封闭的系统，这种模式很难辐射到参与者外，影响范围有限，而在信息革命时代，信息化是金融演进的自然趋势，它超越了传统金融机构的客户关系模式，打造了去中心、客户互帮互联的沟通渠道，最后通过免费基本功能和增值服务形式来获利。

（2）互联网金融企业能够用很低的成本、很方便的方式直接接触客户

传统金融机构仅作为组织者、平台的角色，它和客户之间的关系是根据利益交换的服务与被服务关络，而在互联网形式下，这一关系变成了客户和客户之间的关络，是平等关系。

（3）在大数据时代，互联网提升与扩宽了金融机构与客户发生关络的频度和宽度，从而能够挖掘更多有用信息，为用户提供差异化定制服务。

传统金融机构目标客户是少数高价值客户，金融机构是不会主动去挖掘处于长尾末端的客户的，因此适合这些客户的服务也很少被提供，但是互联网企业能以其极低的边际成本实现长尾集合。在网络时代，累积起来的“尾部”市场却是巨大的，具有极大的潜力。同时在互联网上，产品展示是基于二进制数据的，边际成本为零，通过互联网能够提供所有的产品，并为用户快速接受。

（4）互联网具有强壮的网络外部效应

传统媒介会受时间、空间、地域等的限制，而网络传播在虚拟的空间里，不受这几个维度的约束。

互联网上组织构架相对松散，人们活动范围大、感情亲密程度低、互惠程度低，这种联系较弱的人际交往纽带，被社会学家称为弱联系。通过弱联系的建立，信息可以传播更快，这就解释了，为什么生产环节的创新需要好几年，而互联网上的创新周期是短短数月乃至数周。当然，强大的弱联系网络使互联网创意投资回报周期更短，更能吸引到大规模风险资金。

2.互联网金融涉足的领域

2.1互联网金融与电商

互联网金融顺应市场经济的发展而诞生，以电商平台为核心，实现互联网金融价值向线上衍生，最终实现了线上线下全域覆盖。电商平台也积极创新，利用新的技术优势，特别是移动互联网的普及，加速了互联网金融与电商平台的融合，产生了新的金融业态。下表为主要涉足互联网金融的电商平台。

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