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农户信贷需求及其影响因素

1农户信贷需求及其影响因素农户是农村的基本经济单元，

其信贷需求及其满足状况，对农村经济发展将产生重要影响。

样本农户基本特征青年农户占比较低。

从年龄段分布情况看，样本农户以30岁以上的中青年为主，30～

60岁之间的农户占比达到了90%以上，其中年龄在41～50岁之间

的占比最大（28.8%）；30岁以下农户占比较少，占8.1%，其主要原

因在于，30岁以下的人群，有更多的外出务工或到当地企业就业的

机会。

样本农户受教育程度普遍较低。

有5.6%的样本农户不识字或识字很少，34.6%的样本农户仅接受

了小学教育，44.9%的农户接受了初中教育（6～9年），受过高中和

中专教育（9～12年）的农户占比13.8%，接受大专及以上教育的农

户仅为1.1%（一般为农村中小学退休教师）。

样本农户的家庭规模普遍较小。

样本农户家庭规模介于1～11人之间，家庭平均规模为4人，

以3～5人居多（在469个样本中有357户，占比76.3%），家庭

中16岁以上劳动力平均有3人，家庭拥有2～4个劳动力的农户

居多（占比达到86.9%）（见表10）。

2样本农户经济活动农户经济活动多样化，初步

摆脱了以传统产业为主的生产活动领域。

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从家庭主要劳动力从业信息的分析中发现（见表11），在样本农

户中，家庭主要从事非农产业活动的有103家。

这表明在样本地区，从事非传统农业生产已经成为农户就业的重

要组成部分和其经济收入的重要来源。

多数家庭收入及财产状况处于中等水平。

在与村中其他农户家庭收入和财产状况的比较中，样本农户对自

己家庭财产状况和收入的客观估计，两者具有一致性（见表12），认

为自家处于中等水平的农户占比超过了60%。

样本农户收支基本均衡，部分样本户有结余。

从样本农户2006年全年现金收支信息（见表13）的分析中可以

看到，总收入集中分布在1万元以上区间（71.5%）；总支出同样以

大于1万元区间最为集中（49.9%）。

可以认为，从整体上来看，这些地区的农村居民中，大部分能够

实现收支基本均衡，并有部分农户有一定的储蓄能力（见表14），约

四分之一强的农户储蓄余额超过2万元，一半强的农户储蓄余额超

过1万元。

同时，如果将样本农户的收入、支出和储蓄结合起来观察，可以

看到大部分农户的收入比较稳定，已经具有一定的储蓄能力和抵御自

然灾害和风险的能力。

农户金融需求分析较多农户有以向正规金融机构负债

经营方式发展生产的3意识，但内源融资也是重要的选择。

从样本农户发展生产和经营活动的启动资金来源意向的分

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析中发现，465个有效样本中，选择从银行或信用社贷款的最多，达

175户；其次是选择依赖自我积累（储蓄），为162户；而选择从亲

朋或关系户借款的农户有89户（见表15），这说明对于大多数农户

而言存在着信贷需求，并且以信用社为主的正规金融机构是农户在启

动生产经营活动时的第一资金来源。

但是，不同县域的样本农户，有不同的筹资选择意愿。

四川和吉林省的样本农户在有资金需求时，较多愿意选择从农村

信用社借款，其次占比较大的是选择自我积累；而河南省的农户选择

自我积累而内源融资的比重最大，其次选择从亲朋或关系户借款，只

有22.9%的被调查农户选择从银行或信用社等正规金融机构融资。

调研小组认为，农户发展生产的资金筹集方式选择意愿，与

当地正规金融机构特别是农村信用社农户信贷深化层次密切相关。

如果正规金融机构农户信贷深化度较高，农户正规金融机构信贷

成本低、信贷可得性高，将有更多的农户倾向于选择向正规金融机构

信贷融资。

农户正规借贷需求较高，且已有较多的有信贷需求的农户有

获得正规金融机构信贷的经历。