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金融科技背景下商业银行转型策略研究

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如意！

一、引言

数据显示，发达国家国际大银行的非利息收入占

总收入的比例都普遍超过50%，中间业务居于主要地

位。而在我国，非利息收入占总收入比例一直很低，

近些年虽有所增长，但中间业务占比还未突破30%。

这使得在面临金融科技的冲击时，我国商业银行的盈

利能力会伴随存贷款规模的下降而受到严重影响，为

防患于未然，我国商业银行应尽快找到对策，实现转

型，才能适应迅速发展的社会经济。

二、金融科技的概念及发展

1.金融科技的概念由来。金融科技的概念来自美

国，用来指利用科技手段更有效地提供金融服务的企

业所组成的行业。金融科技被视为金融服务的一种创

新，具体指的是互联网公司或者高科技公司利用大数

据、云计算、移动互联等新兴技术依靠软件开展的低

门槛金融服务。2016年下半年金融科技的概念在我国

开始被广泛提及，2016年这一提法就成为金融领域最

热的概念。

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2.金融科技的发展现状。xx年金融危机爆发至

今，全球金融科技公司每年吸纳的资金增量整整增长

了20倍。全球在金融科技领域的每年资金投入量由

xx年亿美元激增到2016年120亿美元，并在2016年

再创新高，达到191亿美元，增速可谓迅猛。在美国，

LendingClub等互联网公司正迅速抢夺在金融市场上

的市场份额。在欧洲，2016年金融科技公司的资金投

入达到15亿美元，交易量也快速上升。在亚太地区，

资本对金融科技公司更是疯狂追捧。埃森哲的研究报

告显示，2016年第三季度亚太地区金融科技领域的投

资总额已达35亿美元，而2016年这一数字仅为亿美

元，足足飙升4倍，爆发力之大、速度之快令人惊叹。

在我国，金融科技的发展步伐也十分迅速有力。

互联网科技公司涉足金融领域最早可追溯到xx年支

付宝的诞生，包括之后陆续出现的许多支付平台，其

主要作用都是为实物交易提供便利，降低买卖双方所

承担的信用风险。直到2016年余额宝诞生，支付宝凭

借积累的大量用户和资金开始进入货币市场基金业

务，预示着支付宝开始将提供金融服务作为其发展方

向。随后，天天基金活期宝、百度的理财B和百赚、

苏宁的零钱包、腾讯的理财通和?蚪鸨Α⒕┒?的小金

库等如雨后春笋般涌入市场，更能说明互联网科技公

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司普遍开始通过向积累的消费群体提供金融产品与服

务，正式进入金融业务领域。在存款市场领域，互联

网科技公司推出的理财产品、P2P平台及众筹平台等

正时时刻刻争夺着社会上的闲散资金。在贷款市场领

域，阿里小贷、腾讯微粒贷、百度小贷、京东的京保

贝等都纷纷加入贷款抢夺大战中。2016年，淘宝蚂蚁

花呗、京东白条、唯品花等的推出，给予了消费者赊

购的便利，这实际是这些互联网科技公司推出的消费

信贷产品。互联网公司正逐步扩大金融业务范围，我

国金融科技的发展速度正越来越快。

三、金融科技的发展对商业银行的影响

金融科技的迅猛发展对商业银行产生了很大影

响，可以从银行业务、银行信用职能、金融消费者和

金融竞争格局四个方面进行分析。

1.商业银行三大业务受到冲击。商业银行有负债

业务、资产业务和中间业务三大业务。负债业务是银

行得以运营的基础，资产业务和中间业务则关系着银

行的盈利能力。金融科技的发展对商业银行三大业务

都产生了影响：存款业务规模下降。正当金融科技如

火如荼发展之时，2016年第三季度我国银行业存款总

额为万亿元，减少了9500亿元，为1999年以来15

年中首次出现下降。其中，16家上市银行环比下降万

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亿元，跌幅达%，其中13家银行存款总额下降。