2024《互联网金融产品发展研究—以余额宝为例》4800字.docVIP

互联网金融产品发展研究—以余额宝为例

摘要

随着互联网金融的迅速发展，如今互联网成为了一种生活方式，电子商务已经渗透到人们生活的每一个角落。智能手机也伴随着我们走过的街道，总是为我们的在线社交服务。面对这样的变化，银行已经逐渐或已经无法满足未来客户的需求，与阿里巴巴的支付宝与基金公司合作推出的余额宝功能，人们可以在利益平衡阿里巴巴支付的闲置资金，且收益高于银行的活期存款，它不仅是最低限购，你也可以传递出在任何时间，并在计算机上简单快捷的操作。这种投资额度有限，不仅限于随时可用的投资期，对传统银行的新功能带来了很大的冲击。本文主要介绍了余额宝对商业银行的影响，并进行了实证研究，最后提出了完善我国余额宝对传统行业的影响建议。

关键词：互联网；商业银行；影响；余额宝

目录

TOC\o1-3\h\u14828一、引言 1

12410二、余额宝的发展概况分析 1

3843（一）“余额宝”概况 1

9854（二）“余额宝”SWOT分析 3

6581三、互联网金融下我国商业银行的应对策略 6

23114（一）优化互联网金融发展环境 6

13394（二）促进传统金融与互联网的融合 6

21394（三）加强互联网金融消费者保护 6

11197结语 7

1959参考文献 8

PAGE

PAGE2

一、引言

互联网金融发展到今天，具有独特的特点。首先是即时性，平板电脑、手机使用越来越便捷，其随时上网、携带方便、易于操作的特点，使用户可以随时随地享用转账、交易、支付等互联网提供的金融服务。其次是移动化，互联网的移动化趋势正以迅雷不及掩耳之势席卷全球，加速主导未来互联网的发展。移动化趋势在互联网金融的发展中体现更加明显，在手机上炒股、购买理财产品等网络金融服务已经被越来越多的客户使用。最后是低成本，移动互联网使金融产品随时随地交易，降低交易成本。例如股票、期货、黄金交易、中小企业融资、民间借贷和个人投资渠道等信息快速匹配，极大提高了效率。

二、余额宝的发展概况分析

（一）“余额宝”概况

“余额宝”业务是支付宝公司结合基金管理公司等金融机构为其用户所推出的创新型理财产品，它是指用户在支付宝网站上的资金将转移到余额中，相当于购买的天鸿基金自由基金，资金转让后，天鸿基金成为最大的基金管理公司之一。用户不仅可以获得好处，还可随时支付和支付，方便使用支付宝余额。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。实质是货币基金，仍有风险。余额宝规模已超过2500亿元，客户数超过4900万户。

支付宝公司所推出的“余额宝”业务是敢于对其既得利益进行“自身革命”的改革措施。过去，支付宝公司可以存入存放在商业银行的存款资金，除了支付部分风险准备金外，还可获得绝大部分存款资金追回利息收入。现在，平衡的业务组合中大量支付宝用户购买了少量的“天鸿昌力宝库货基金”，支付宝用户小闲置资金获得较高的市场基金投资收益;支付宝公司本可以免费收到的利息和其他短期利益已经有一定的损失。

表1“余额宝”业务中，各参与主体、提供服务、获取收益等情况

“余额宝”推出以前，储户通常会将1000元以下的资金在银行存为活期存款，也并不在乎活期存款利率的高低。许多人都顺应网上购物的热潮，在淘宝平台购物，并拥有和使用支付宝账户来支付，在支付宝使用过程中，用户可能会滞留一部分资金在支付宝账户内。而在“余额宝”上线后，号称其收益远超活期存款利息，每天公示七天年化收益率，资金转入转出的操作程序也十分简单，这自然就吸引了一部分活期存款的小额储户和支付宝留存余额较多的客户。另外，“余额宝”的收益在夸大宣传下，使一些用户为了追求比活期存款高的利息收入，还专门将银行卡中的存款存入“余额宝”中。与“长尾理论”相联系，我们可以看到，与传统金融产品相比，余额宝虽然每个用户的购买量少，却因为门槛低，用户多，总体资金规模庞大。

在购买与赎回流程上，“余额宝”可随时申购，随时赎回，操作流程简单便捷，即基金运作中的T+0模式。“余额宝”收益每日结算并直接转入用户账户，投资者随时可以掌握其余额每天的变化。

3.发展规模

“余额宝”规模发展的具体信息包括:(1)上线仅15天，“余额宝”资金规模净增长35，用户数量增长600万，平均每分钟净申购300万元。(2)2013年最后一季度，“余额宝”规模从上季度的557亿元增至1853亿元，环比增长233%。余额宝用户规模突破4303万，户均持有量为4307元。(3)截至2013年12月31日，“余额宝”每万份收益高达1.7869元，“余额宝”为客户带来突破17.9亿元的总收益。(4)2014年1月15日，“余额宝”规模突破2500亿元，用户数量突破4900万、其