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终身受益的投资—分红型保险

分红险投资安全，回报稳定，保险全面，集理财，保障，养老等诸多功能于一体的产品。

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什么是分红型保险

提到保险，人们首先想到的就是解决养老，疾病，医疗，意外等基本保障。而分红险不仅具有一般保险产品的保障功能，同时多了一项附加功能----分红。简单来说，除了得到保险保障之外，分红保险的客户还可以参与分享保险公司的经营成果。

保险公司先会设定一个预期精算利率，一般比银行利率低。分红时将上一年度该类分红保险的投资收益，除去各种费用，按一定的比例，以现金红利或增值红利的方式，大部分返还给客户，这就是现在的分红险产品。

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什么是分红型保险

值得注意的是，保险公司不一定会将所有的可分配盈余都拿出来分红。保监会的规定是不低于70%。如果当年公司运营情况较好，比如投资收益较好，运营费用支出控制也较好，可分配盈余较多，那么大部分自然是分给投保人，但也会留存一部分作为“分红险的红利储备”。

如果当年公司运营情况较差，甚至可能出现分红险的可分配盈余为零或为负数，那么保险公司也会拿出一部分钱，至少保证分红险投保者的红利不为负数。这样做的目的就是保证分红险在长期内稳定运作，使得红利分配呈现比较平滑的态势。

通常来说，保险公司分红的利润比银行利息稍高一些。不过，按照规定，保险公司是不可以事先向投保人承掿分红比例的。

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分红型保险的特点

分红型保险在世界上存在有200年的历史了，但在中国寿险市场中出现的时间并不长，但也赢得了中国人的喜欢和认可，这主要取决于分红型保险独具的优势。

客户与保险公司共同分享利润

在所有的人寿保险中，分红型保险是唯一一种能够让客户和寿险公司一起分享保险公司经营利润的保险。只要人寿保险公司经营的分红型保险业务有可分配利润，则每年一定将其中的70%分配给购买分红型保险的投资者。

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分红型保险的三大投资优势

2008年以来，股市持续低迷，股票，基金投资者都惨遭损失，分红险受股市影响较小，又可抵御通货膨胀，受到稳健投资者的喜爱。

抵御通货膨胀

与投连险主要看市场脸色“吃饭”不一样，分红型保险是客户参与保险公司红利的分配，收益主要来自利差益，死差益和费差益。总而言之，分红险兼具保障和投资功能，可抵御通货膨胀，此类险种比较适合中产阶层，中产阶层如果不希望自己的财务状况随着事业的起伏而大起大落，又不愿意自己花太多精力打理财务，就可以购买分红险。

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如何选择分红型保险

选择业绩优良，投资能力强的保险公司

分红险的红利来自保险公司的总盈余，保险公司的投资收益情况对于分红产品的分红状况至关重要。

只有保险公司投资收益和企业经营状况良好时，客户才能享受到一定比例的分红，所以一定要购买业绩优良，投资能力强的保险公司的分红产品。

短期缴费的分红险更受欢迎

现在分红险的品种很多，目前最受欢迎的是三年，五年缴费的分红产品。因为缴费期特别短，不必担心10年，20年缴费的能力，用三年，五年的年终奖金不可以解决。

而且分红险其返还多样化，基本上是超额返本，然后，每年还可以享受保险公司的分红。

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“小钱”规划，应对五大刚性理财需求

子女婚嫁金。从理论上讲，孩子长大成人参加工作应该自己解决这些问题，但是现在社会竞争压力大，刚毕业的年轻人很难短期储蓄大笔资金，来支付婚嫁金。因此父母在孩子独立生活初期，需要伸出援手，在结婚时提供支持，帮助子女组建幸福的家庭十分必要。

个人养老金。部分老百姓有社会养老保险，但是社会养老保险只能够解决基本的生活问题，无法让生活品质得到改善。因此，只有提前为自己做好养老金准备，才能保证老年生活的质量不降低。

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人生五阶段理财需求有共性

我们还发现，以上五个人生理财需求还有一些共性的特点。首先，资金的需求规模较大，而且是必需的所谓”刚需”。比如子女教育金，婚嫁金，都是必须的支出项目，不能因为家庭经济条件不好就省略掉。其次，适合长期积累，越是及早准备越轻松。再者，这些人生理财需求适合选择风险和收益均处于中，低档的理财产品。如果选择高收益的理财产品，有可能会获得高额回报，也有可能会遭受本金损失的风险，影响重要的人生规划安排。

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分红型保险的特点

分红型保险红利领取方式灵活多样

分红型保险的红利领取方式有现金，累计生息，