《商业银行不良贷的风险防范问题研究》7700字.docVIP

PAGE PAGE 1 商业银行不良贷的风险防范问题研究 目录 TOC \o 1-2 \h \u 26585 一、引言 1 6122 二、我国商业银行信贷风险发展概述 1 15136 （一）信贷风险概念 1 6321 （二）我国商业银行信贷风险管理现状 2 17940 三、信贷风险防范的现状——以N市工商银行为例 3 22680 四、N市工商银行信贷风险防范存在的主要问题 4 18998 （一）信贷风险管理流程及组织有待完善 5 20045 （二）银行信贷投放领域及行业较为集中 5 31204 （三）信贷风险管理意识不足 5 18296 五、N市商业银行解决信贷风险的措施和建议 5 17891 （一）完善政府部门的监督管理 5 19613 （二）健全银行自身管理层面策略 6 19504 （三）完善贷款企业层面策略分析 8 1318 结论 9 6755 参考文献： 10 一、引言 近几年以来，我国经济持续发展，虽然我国商业银行在内部管理和其他中间业务方面取得了令人满意的成绩，但与国外发达的信用风险管理体系相比，1980末，我国商业银行信用风险管理的研究才刚刚起步，仍然存在许多问题。例如，我国商业银行的贷款部门相对集中，没有违约概率评估和损失估计，未建立有效的信贷责任制度，缺乏合理的建议和相关实施意见。为了提高我国商业银行的经营能力，更好地应对市场挑战，我国商业银行应尽快建立内部信用风险控制体系，充分发挥内部控制在信贷风险管理中的作用。信用风险是我国商业银行面临的最大、最重要的金融风险，由于长期的计划经济体制，银行风险意识不足，长期忽视信用风险管理。因此，有效防范和化解信贷风险是商业银行必须解决的迫切问题。 本文借助N市工商银行信贷风险案例分析，深入研究了N市工商银行信贷风险发展，全面了解该行面临的风险形势，对该行信贷风险存在的问题进行了分析。掌握商业银行的科学规律，解决风险与收益、激励与限制之间的关系，并根据商业银行的实际发展提出了相应的对策和建议，以便防范我国商业银行的信贷风险。 二、我国商业银行信贷风险发展概述 （一）信贷风险概念 1、信贷风险 信用风险是指债务人或交易对手未能遵守合同义务或信用质量变化，对金融产品的价值产生影响，从而导致债权人或金融产品持有人存在财务损失的风险。传统观点认为，信用风险是指由于交易对手在履行合同时违约而导致财务损失的风险，即债务人不能按时偿还债务而导致资不抵债，进而导致金融机构破产的风险。这里的风险是指实际发生资不抵债时的风险，所以信用风险也叫违约风险。 商业银行信贷风险通常分为五类:正常、关注、次级、可疑和损失，后三类合称为不良贷款。正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还；关注:虽然借款人目前有能力偿还贷款本息，但有一些因素可能会对还款产生不利影响；次级:借款人完全偿还贷款本息的能力存在明显问题。这笔贷款是依靠其正常的营业收入，即使担保实现，有几率造成某些损失；可疑:借款人将不能全额偿还贷款的本金和利息，即使担保得以实现，也肯定会导致更大的损失；损失:在采取了所有可能的措施或法律程序后，本金和利息将不能收回，或只能收回一小部分。 2、信贷风险防范 我国国有商业银行所面临的一大问题就是信用风险，也是国有商业银行创建现代金融体系的一大障碍。国家还出台了消除信贷风险的建设办法，商业银行在业务发生变化后，必须重点防范信用风险。信用风险的防范，仍然存在着较大的缺陷。目前，我国商业银行信贷部门较为集中，缺乏不同级别的概率和违约评估，信贷风险管理组织和方法不够完善，内部信贷风险控制缺乏独立性，没有建立或实施有效的信贷责任追究制度。 经济改革和社会主义市场经济的发展为商业银行的进一步发展提供了机遇，但在现代市场经济条件下，银行信贷是一个典型的信息不对称市场，仍然存在信贷风险。国有商业银行最大也是最重要的风险。尽管商业银行采取了一系列措施加强风险管理，使资产结构更加优化，成立资产管理公司出售不良资产，使信贷风险管理和防范得到了加强，但问题并没有得到具体解决。发展资产仍较高，商业银行经营困难。解决这一风险不仅可以缓解商业银行超负荷经营活动之间的矛盾，还可以降低不良资产占比，改变债务管理状况，提高自己抵御“经济动荡”影响的能力，创造一个大型商业银行高效且有序的运转。所以，有效的信贷风险防范措施势在必行。 （二）我国商业银行信贷风险管理现状 根据中国银监会2012年统计报告，与2011年第三季度末相比，在我国家上市的8家银行的不良贷款率和不良贷款余额出现了双增长，对应12家上市银行，我国占了3/4。可以看到，2012年以来，我国经济增长相对放缓，部分中小企业经济活动受到楼市低迷的影响，导致贷款逾期。尤其是从某些银