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农户借贷行为影响因素实证分析 近年来，随着我国农村经济的快速发展，农民对资金的需求日益高涨。在正规借贷不能满足广大农户需求的情况下, 非正规借贷成为农户的主要融资渠道。目前国内运用计量模型对农户借贷需求的研究较多, 对农户借贷行为的研究则主要集中在经济较发达地区, 特别是江浙一带。由于对传统农区农户借贷行为的实证研究多数采用统计分析的方法, 因此本文以湖南省华容县和安乡县为调查对象, 采用统计分析和计量分析的方法, 以期反映出传统农区农户资金借贷行为的主要影响因素。 一、 借贷行为影响过多 2006年, 笔者在湖南省华容县和安乡县抽取270个农户进行问卷调查。调查地农户的经济来源都是以农业为主, 其中, 华容县以种植粮食为主, 而安乡县则以种植棉花为主。此次调查实际收回有效问卷234份, 有效问卷率为87%。鉴于只从正规机构借款的农户仅有6户, 通过模型分析发现, 影响农户借贷行为的因素对华容县和安乡县的农户只有正规借款的影响并不显著。因样本太少, 故本文仅针对农户同时有正规和非正规借款、只有非正规借款、没有任何借款三种借贷行为进行研究, 样本数为228个。 本文把影响农户借贷行为的因素归结为农户的人力资本、农户的生产经营规模、农户的家庭收支和农户的社会资本四大部分。各影响因素的分组统计情况如表1所示。 二、 农业贷款行为影响因素的确认 (一) 农户借贷意愿的影响 理论上, 影响农户借贷行为的主要因素应包括户主年龄、户主性别、户主文化程度、非劳动力人数占家庭人口数的比例、 户主对政策的认知程度、 农户耕地面积、 农业生产收入、 工资性收入、 自营工商业收入、生活性支出、生产性支出、户主政治面貌和担任干部情况。鉴于调查地的实际情况, 运用SPSS中的逐步回归方法, 将农户借贷行为的各影响因素进行筛选, 最后得到表1列出的对模型贡献最大的9个变量。本文对影响农户借贷行为的这些因素提出以下命题: 命题一:总体来讲, 农户的人力资本对农户借贷有正向影响。户主文化程度越高, 越可能获得正规和非正规的借款, 因为文化程度反映了农户的潜在信誉和偿债能力。较高的农户非劳动力人数占家庭人口数比例反映了农户家庭较低的人均收入, 需要更多的消费。户主对借贷政策的认知程度对农户同时获得正规和非正规借款有正向影响, 对只有非正规借款有负向影响。正规金融的借贷政策包括贷款类型、贷款对象、贷款程序等, 同时也包括贷款的一些潜规则。农户对借贷政策越了解, 越有利于其获得正规借款, 减少对民间借贷的需求。 命题二:农户生产规模对农户借贷有正向影响。农户生产规模分为生产经营规模和生产投资规模, 本文分别用农户耕地面积和生产性支出表示。农户耕地面积一方面可以反映农户的生产经营规模, 同时也是农户家庭农业收入的一个衡量指标。耕地面积越大, 农户对资金需求的可能性和规模越大, 越倾向于借款。生产性支出越大, 农户对生产规模的投资越大, 所需资金量越大, 发生借贷的可能性也越大。一般而言, 生产规模对正规借款的影响比非正规借款要显著。 命题三:农户家庭收入对农户借贷有负向影响。本文选择农业生产收入来衡量家庭收入, 因为传统农区农户的家庭收入中工资性收入和自营工商业收入所占比例很小, 而农业生产收入占绝大部分。农业生产收入反映了农户对生产投资的支付能力 (何军等, 2005) 。农业收入水平越高, 财产和自有资金的规模越大, 农户发生借贷的可能性降低, 农户的借贷需求越小。 命题四:农户生活性支出对农户获得非正规借款有正向影响, 而对农户同时有正规和非正规借款的影响不确定。生活性支出是传统农区家庭支出的重要组成部分。生活性支出越大, 农户对资金的借贷需求越大, 但农户欲获得正规金融机构的借款来满足其生活性支出较难。 命题五:农户社会资本拥有量对农户借贷有正向作用, 即社会资本拥有量越多, 农户获得借款的可能性越大, 本文以农户的政治面貌和担任干部情况来表示。其中, 党员相对于群众在当地有更多的威望和更高的地位, 拥有较高的社会资本, 因此更容易获得借款。担任过村干部在一定程度上反映了农户的社会地位和社会网络, 也是农户在当地声望的一种体现。因此, 担任过或现任村干部更有利于农户获得借款。 (二) 广义logit模型 为了分析农户借贷行为的影响因素, 本文采用多分类逻辑回归模型 (Multinomial Logistic Regression model) 对228个农户样本进行分析。Multinomial Logistic Regression主要应用于当因变量水平数大于2, 且水平之间不存在等级递减或等级递增关系的回归, 通过一种广义Logit模型 (Generalized logits model) 的方法来进行。若因变量有K个水平, 则除一个对照水平外, 每一分类