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全面了解信贷业务流程 正阳 正利无往，奸利觊觎 魔高一尺，道高一丈 我是正阳，很高兴通过文字与你相识 说明 信贷业务流程对很多风控从业者来说既熟悉又陌生，多数人在日常工作中的职能覆盖范围远远达不到 全面了解信贷风险点的要求，而不论是传统风控体系，还是大数据风控体系，都需要基于用户信贷生 命周期的特点才能完整的建立。 开始前，我们先用一张图来压压惊，建议放大观看。 本文旨在帮助大家全新认识用户借贷生命周期，全面了解网络借贷流程，包括信贷历史、不同产品形 态、信贷业务流程、用户生命周期管理等。 全文总计 1.6w 字，因内容较长，可分四部分进行阅读： ⚫ 1.信贷历史  信贷定义  发展演变 ⚫ 2. 信贷产品形态  信用卡  现金分期  消费分期 ⚫ 3. 信贷业务流程  组织架构  市场调研  产品设计  基础设施建设  营销获客  贷前审核  贷中管理  贷后管理 ⚫ 4. 用户生命周期  风险理解  风控建议 本着对读者负责的态度，笔者行文时尽可能做到以下几点：结构完整、内容真实、逻辑清晰、重点突 出、删繁就简，用关键词、数据、配图和案例体现决策引擎的定义优势、应用方法、框架流程等。 本文内容难免有疏漏 ，请关注知乎“正阳”及专栏“大数据风控”，会在此不断更新完善，多谢！ 专栏【大数据风控】：/sun-energy- field?utm_source=wechat_sessionutm_medium=socialutm_oi=987230029830549504 注：文中内容，如有侵权处，请联系笔者删除，感谢支持。 1.信贷历史 1.1 信贷定义 信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊形式，是债 权人贷出货币，债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动。（通过转让资金使用权获取收益）。 信贷有广义和狭义之分。广义的信贷是指以银行为中介、以存贷为主体的信用活动的总称，包括存款、 贷款和结算业务；狭义的信贷通常指银行的贷款，即以银行为主体的货币资金发放行为。 信贷是社会主义国家用有偿方式动员和分配资金的重要形式，是发展经济的有力杠杆。 1.1.1 贷款条件 对象及条件: ① 借款人为具有完全民事行为能力的中国公民或符合国家有关规定的境外自然人； ② 贷款用途明确合法； ③ 贷款申请金额、期限和币种合理； ④ 借款人具备还款意愿和还款能力； ⑤ 借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； ⑥ 要求的其它条件。 1.1.2 信贷原则 ①安全性原则：指银行在经营信贷业务的过程中尽量减少和避免信贷资金遭受风险和损失。 ②流动性原则：指商业银行在经营信贷业务时能预估定期收回贷款资金或者在不发生损失的情况下将 信贷迅速转化为现金的原则。 ③收益性原则：指通过合理的运用资金，提高信贷资金的使用效益，谋取利润最大化，力求银行自身 的经济效益和社会效益的统一。 1.2 发展演变 1.2.1 民间借贷 民间借贷通常是指某些个人或组织以低条件借出高利息的借款，俗称高利贷，表现为无银行信贷要求 的职业收入和房产所有权审批程序，极容易借款成功，代价是到期需返还高于银行贷款利率更多利息， 如逾期未还完的，遭受利滚利的利息加本金的巨额摧残，情节较为恶劣，后果较为严重。 1.2.2 商业银行信贷 银行信贷是银行将部分存款暂时借给企事业单位或个人使用，在约定时间内收回并收取一定利息的经 济活动。银行信贷指以银行为中介、并要求利息做为回报的货币借贷。以银行为中介，界定了信用形 式及其发展阶段（只指借贷通过银行进行）。 2.常见产品形态 一般来说，信贷产品主要有以下几种类型： ⚫ 银行系，比如微众银行-微粒贷、建设银行-快贷； ⚫ 持牌消费金融系，比如招联好期贷、马上金融马上贷； ⚫ 小额贷款公司系，比如蚂蚁借呗； ⚫ P2P 网贷系，比如拍拍贷借款、宜人贷借款。 我们举三种常见产品形态来展开说明，分别是信用卡、现金分期、消费分期。 2.1 信用卡 2.1.1 定义 信用卡又叫贷记卡，是由商业银行或信用卡公司对信用合格的