没有银行的银行离我们有多远.pdfVIP

没有银行的银行 离我们有多远 银监会已于日前正式批准三家民营银行的筹建申请，分别为腾讯、百业源、立业为主发起人的深圳 前海微众银行，正泰、华峰为主发起人的温州民商银行， 以及华北、麦购为主发起人的天津金城 银行。但出乎许多业内人士意料的是，此前呼声最高、被认为有望先拔头筹的阿里网络银行，却因 未正式提交筹建方案而缺席 其中。 所谓网络银行，是指完全依赖于互联网开展业务的银行，没有线下的物理网点，因而也被称为 没有“ 银行的银行 ”。早在 2013 年阿里巴巴宣布申请设立网络银行之初，就曾引起市场巨大的关注和无尽 的遐想。 网络银行以互联网为平台，业务不受地域、物理网点、营业时间等限制，可以随时随地在互联网上 ，甚至通过一个移动互联网终端就可以完成银行主体业 务的存款、贷款、结算、支付、理财等各类 业务。这是传统银行无论如何都做不到的。而且，由于网络银行没有物理网点，节省了巨额的网点 运营费用和人员开支。 据美国咨询机构 Tower Group 的数据，通过互联网金融方式办理的交易成本 仅为传统柜面方式的约五十分之一，是通过 AT M方式的约十分之一。正因为如此，众多分析都认为 ，网络 银行较传统银行有一定的独特差异化优势，更有助于推动传统银行的变革和创新。 虽然在中国，网络银行尚无先例，但从全球范围来看，网络银行却并非是新鲜事物。早在 1995 年， 美国就诞生了全球第一家专门的网络银行 SFN B ，在此之后英国、日本等国家也都先后出现了专门 的网络银行。 不过，与网络银行刚刚诞生时被寄予厚望相比，过去 20 年来国外网络银行的发展路径一直相当曲折 。在SFN B 银行之后，大批网络银行如雨后春笋般出现，但短短数年后，由于 IT 技术仍不发达、品 牌认知度等原因，网络银行的客户基础并不稳固，导致许多网络银行先后倒闭，被其他金 融公司所 收购。 SFN B 银行就因为客户战略失败、经营业绩恶化，最终于 2002 年8月被加拿大皇家银行 (R BC) 所收购，成为该行旗下的网络银行事业部。 2004 年以后，随着网上银行服务的日渐普及，再加 上网络银行也开始纷纷采取与传统银行差别化的经营战略， 网络银行逐渐步入稳步发展期。但直到 这时，除少数以外，大部分网络银行的经营基础及财务状况仍较为脆弱。 2008 年全球金融风暴后， 网络银行再次经受洗 礼，部分过于激进的网络银行陆续倒闭，但亦有一些网络银行通过收购、兼 并实现了做大做强。与此同时，传统银行也受到了金融危机的冲击，效益大幅下降，不得 不收缩 战线。再加上 2008 年以来，随着 IT 技术的不断进步，移动互联网逐渐普及，使网络银行迎来了难得 的发展机遇。可以说，经过近 20年的试验和探索， 目前网络银行的运营模式日渐成熟，尤其在美、 日等国家，网络银行已经初具规模。 一份对美国 22 家主要网络银行的研究数据表明，截至 2014 年3 月末，美国网络银行的总资产为 4582 亿美元，存款余额为 3267 亿美元，分别 占美国银行业资产和存款总额的 3.3% 和3.1% 。自2000 年 以来，美国网络银行的年均资产增幅和存款增幅分别高达 19% 和21% ，远远快于传统银行。 从收益 情况看，除 2008 年-2009 年以外，美国网络银行的盈利均呈持续向好态势， 2013 年美国 22家主要网 络银行共实现 7.4亿美元的营业利润，占 美国银行业营业利润总额的 5.3% 。以 3.3% 的资产创造 了5.3% 的利润，从此也可以看出网络银行的经营效率要优于传统银行。 目