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美国七成家庭背债攒家底 负债消费是美国家庭财务的一大特色， 2010 年美国有 74.9% 的家庭背负债务。家庭背负的债务总额为 13.9 万亿美 元，占家庭资产总额的 16.4%。美国家庭债务的主体是房屋 贷款，总额在 10 万亿美元。消费信贷债务约 2.4 万亿美元。 美国负债家庭背负的债务中位值为 70700 美元，平均债务额 为 130700 美元。 高收入家庭负债比例最高 美国是一个负债消费的社会，背负债务既是一个还债的 过程，同时也是积累家庭资产的过程。美国有近 75% 的家庭 背负各种债务。按照家庭收入来看，高收入家庭背负债务的 比例较高，低收入家庭背负的债务比例较低。这说明，低收 入家庭不仅挣得少，想欠债都不容易，因为银行不会轻易把 钱借给还不起债的家庭。 2010 年，美国最低收入家庭有 52.5% 的家庭背负债务，是各个收入段家庭背负债务比例最低的。 中下收入家庭背负债务的家庭比例为 66.8%，似乎在收入上 有了点本钱，可以借钱过日子了。美国中等收入以上家庭， 不论中等收入还是高收入家庭，背负债务的家庭比例全部超 过八成。在中等收入家庭，有 81.8% 的家庭背负债务，中上 收入家庭的比例为 86.9%，高收入家庭的比例为 88.9%， 最 高收入家庭的比例为 84.5%。 那么美国家庭都背负什么样的债务呢？ 2010 年，47%的 家庭背负自用住宅贷款债务， 5.3%的家庭背负非自用住宅贷 款债务， 39.4%的家庭背负信用卡债务。 46.3%的家庭背负消 费信贷债务，消费信贷债务包括汽车贷款、高等教育贷款、 家具、家用电器和其他耐用消费品等分期付款债务。 同样是负债消费，高收入和低收入家庭背负的债务在种 类上有很大不同。 2010 年，美国收入最低家庭和中下收入家 庭主要体现在生活上的债务，相反背负住房贷款债务的家庭 比例并不高。最低收入家庭中有 34.1% 的家庭背负消费信贷 债务， 23.2%的家庭背负信用卡债务，而背负自用住宅债务 的家庭比例仅为 14.8%。中下收入家庭的情形与最低收入家 庭差不太多， 40.8%的家庭背负消费信贷债务， 33.4%的家庭 背负信用卡债务， 而背负自用住宅债务的家庭比例为 29.6% 。 中等收入家庭背负住宅贷款债务的比例大幅上升，有 51.6% 的家庭欠有住房贷款，背负消费信贷债务和信用卡债务的家 庭比例也高于中下收入以下家庭， 49.9% 的中等收入家庭背 负消费信贷债务， 45% 的家庭背负信用卡债务。到了高收入 家庭， 74.5%的家庭背负住房贷款债务， 58.8%的家庭背负消 费信贷债务， 51%的家庭背负信用卡债务。 从不同年龄段家庭观察， 35 岁以下家庭背负消费信贷债 务的比例最高，有 61.9%的家庭在这方面负债。其次是信用 卡债务， 38.7%的家庭背负信用卡债务。背负住房贷款债务 的家庭比例排在第三位，有 34%的家庭背负住房贷款债务。 消费信贷债务包括汽车和高等教育贷款债务。年轻人走出校 门虽然可以成家，但立业刚刚起步，购买住宅对很多年轻人 而言还不是第一要务，因此背负住房贷款债务的家庭比例在 所有年龄段家庭中是最低的。而年轻人比较急迫的事情一是 要尽早偿还教育贷款，二是得有代步的工具，汽车贷款债务 是免不了的。所以 35 岁以下家庭背负消费信贷债务的比例 最高，原因就在这里。而 45 岁以上家庭，背负住房贷款债 务的比例最大，这就是当屋主的结果，要买房就需借债，而 且是笔长年的债。 45 至 54 岁家庭背负住房贷款债务的比例 最高，达到 60.4%，不过到了 75 岁以上家庭，只有 24.2% 的 家庭还背负住房贷款债务，比例最低。至于消费信贷债务和 信用卡债务， 35 至 64 岁家庭背负这类债务的家庭比例都较 高，这是为维持生活品质欠下的债，也就是俗话说的， “借 钱买乐子”，负债消费。 家庭平均背负债务 13 万美元 2010 年，美国负债家庭平均背负的债务为 130700 美元， 自用住宅贷款负债家庭背负的贷款债务平均为 154300 美元， 非自用住宅贷款负债家庭背负的贷款债务平均为 179600 美 元。消费者信贷负债家庭的信贷债务平均为 23500 美元，信 用卡负债家庭的信用卡债务平均为 7100 美元。如果从家庭 负债的中位值观察，美国负债务家庭的负债额中位数是 70700 美元，其中自用住宅贷款债务中位数为 109600 美元， 非自用住宅贷款债务中位数是 98000 美元，消费信贷债务中 位数是 12600 美元，信用卡债务中位数是 2600 美元。 美国家庭最主要的债务为三项，这包括自用住宅贷款债 务、消费者信贷债务和信用卡债务。不论是低收入家庭还是 高收入家庭，只要拥有住宅，住房贷款就成了家中最大的债 务。2