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进件和风控标准 一、定义 消费贷：是指借款人在无抵押、 无担保的情况下取得的贷款。 融资方式相对传统， 金额小风险小，但归还方式以天计算、以周计算，比较安全，对客户和公司都有利。客户主要针对：归还网贷借款、上班有工资的蓝领工人、个体工商户等。 二、产品分类 借款项目： 6000 元、 8000 元，为家庭装修一般、无装修、装修极差，或客户要求。 借款项目： 10000 元、 15000 元、 20000 元、 25000 元、 30000 元。 借款项目： 50000 元。根据本文规定，同时必须有汽车活抵、汽车过户、汽车死抵。 三、拒单项目 全国法院被执行人信息、 全国法院执行信息公开网， 有被执行金额未结案的 （结案证明以法院出示的为准）。 投资公司、财富公司、担保公司、典当行、调剂行、车贷、信贷、房贷、零用贷、消费贷、现金贷等一切涉及贷款业务同行。 军警公检法司人员。 有吸毒、刑拘史的借款人。 5. 信用卡处于止付、冻结等不正常状态，名下信用卡 12 个月内最高逾期记录出现 3 次及 以上、逾期金额超过借款金额。 6. 借款人、担保人为无法催收的学生 （未成年、 大学未毕业） 或老人（年龄高于 60 周岁） 。 7. 居住在渔村、海岛、偏远山区，因为出海打渔需要  3-6  个月，渔船上赌博流行，还款没 有任何保障，催收都联系不上人。 违约率极高、催收难度极大。 提供虚假资料、虚假证件、虚假电话等虚假信息。 公司出面借款。（车辆在公司名下可以借款） 同一个单位（如工厂、市场、村庄、居住小区）里的人先后批量办理。 社会人员。 被强制胁迫需归还其他家欠款人员。 没有固定收入。 四、高风险项目 已经离异。没有道德约束。 上无老人、下无孩子。没有道德约束。 名下没有任何房产（或者租赁房子居住）。没有资产。 外地户籍（非本地人员）。随时离开。 不缴纳社保。 两夫妻一起办理、互为担保，有商量好跑路嫌疑。 借款周期咬定为为 15 期，希望款项实际到手多一点的。 没有经营能力的女人，即使增加了担保人也是没有经营能力的女人。 居住在高风险区域（或者叫做信用不良区域，例如宁波南三县：奉化、宁海、象山）人员，需要极为慎重。 政府背景关系比较深厚，例如背靠公检法机关开了棋牌室用于经营。难以催收。 父母年龄偏大，有八九十岁的极难催收。 五、相关规定 标准额度为 6000 元、 8000 元、 1 万元、 1.5 万元、 2 万元、 2.5 万元、 3 万元、 5 万元。除此以外的申请暂时不予受理。 2. 装修极差、基本无装修的，或者拒单，也可以额度一般为 1 万元以下。 风控人员具有一票否决权。经风控人员审批后，即可放款。 借款人名下 （包括担保人） 的社保、 公积金、 汽车、房产、信用卡均为借款的参考依据。 操作流程一般为： 业务人员 （或营业部总经理） 受理申请→填写表格提供资料→营业部 总经理初审→家访→总公司风控审核通过→总公司财务放款→营业部财务建档 （同时总公司财务也建档）→按时归还本金利息。 如不能按时归还利息，则由营业部总经理指挥和帮助催收人员共同催收。 7. 本金利息的归还方式一般为借款人使用支付宝、  微信归还给营业部总经理或业务员，  由 财务人员每日打款给总公司指定银行卡。 8. 营业部财务人员应该按照一笔借款行为建立一个档案。 微信里发的家访照片、 其他签约照片，无法有效保存， 应该在电脑里按照一个客户建立一个文件夹的形式下载好保存起 来。 营业部财务人员必须于每周五向总公司指定邮箱发送规定报表。 10. 发放借款时，按照满额发放，例如 2 万元借款，按照实际 2 万元发放。 然后催收人员陪 同客户前往银行支取现金，需催收 / 业务远离监控范围，避免后期客户以此为证据要求 少还钱，客户提取现金后，必须交给催收人员本金的 10%作为风险保证金（或押金）， 并交纳第一期本金和利息、交纳本金 5%的平台服务费（或资料管理费）、交纳家访费 500 元（老客户为 300 元）。 如果客户一旦违约，例如晚交利息，则风险保证金（或押金）被自动吃没。 中介费由客户提取现金支付，我公司不承担中介费。 催收人员应根据公司规定在客户取现的时候核对中介费有无出入，对中介费完全不合 理、中介费在借款中所占比例非常巨大、 中介费与客户和中介人员初始交代的完全不同的，及时收回借款。 14. 所有款项， 催收人员拿到后， 必须第一时间转账给营业部财务人员， 天下班前必须转交给总公司财务人员。  营业部财务人员每 15. 如营业部财务人员未能按照规定时间将款项转账给总公司财务人员， 存在大面积逾期或者坏账，将随时停止放款。  总公司视作营业部 16. 因均为小金额借款， 总公司一般不为营业部提供法律和诉讼服务， 均由营业部自行催收解决