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. . . . . 相关风险法控制体系流程及表格附件 风险管理操作流程图 业务部进行项目初审 业务部进行项目初审 业务部审核 风险管理部审核 重大复杂项目风险管理部参与调研考察 客户提出担保申请 回 复 客 户 客户咨询、索取资料 总裁审批签字 合力、银行、客户 反担保人签订有关合同 交纳担保费 协助客户办理相关法律登记手续 风险管理监督检查 银行放款、担保生效 业务部担保后跟踪管理 风险管理监督检查 偿还贷款，担保项目终止 前期风险管理流程图 业务部确定项目 业务部确定项目 业务部对项目 进行调查论证 送公司领导设和批准后，返回业务部进行操作或取消项目 风险管理部参 与项目调查 提出处理意见并 上报公司领导 对重大复杂的项目提请公司业务部负责人及公司领导开会讨论决定 中期风险控制流程图 业务部与客户签约及办理反担保手续，公司向银行出具保函 业务部与客户签约及办理反担保手续，公司向银行出具保函 办理反担保登记手续 风险管理部配合办理反担保手续 风险部检查业务部门跟踪客户 的情况，必要时直接对客户进 行调查 与业务部一同对客户进行分类，区分不同个情况进行出力，并向公司领导反馈信息 对客户进行定期跟踪考察 后期风险控制流程图 对不能履约的客户，将其确定为 对不能履约的客户，将其确定为 不良资产 上报公司领导后将其移交给资产管理部，并通知银行 资产管理部对其进行追索，并行使反担保措施，风险部、业务部配合 担保跟踪检查管理表 检查类别 考察内容 月 月 月 贷款用途 是否按协议规定使用 经营者 董事会成员、股东结构发生重要变动 更换会计或管理人员 限于诉讼纠纷 经营管理 主营业务变化，业务性质改变程度 获利能力，市场份额的变化 月销售量 财务状况 （附每月报表） 现金流量 经营活动净现金流量（附现金流量表） 抵（质）押物 是否转移、查封、冻结 项目状况 项目工期延长、暂缓、失败或计划出现较大的调整 项目投资回收现金流情况 备注 客户经理跟踪签字确认 注明：以上栏中每月如有变动或其他特殊情况（备注栏中说明），请附文件资料拒提说明。 担保控制流程图 阅读担保对象档案 阅读担保对象档案 填写担保分类认定操作表 审查担保对象基本情况 贷款目的 还款来源 资产转换周期 还款记录 确定担保的可能性 评估还款能力 现金流分析 其他财务分析 评估反担保状况 非财务因素分析 还款意愿 银行管理 法律问题 其他 综合分析 当期财务状况 经营业绩 现有和潜在问题 未来经营预测 确定担保分类结果 定义特征 担保客户档案的结构和要素 结构 要素 担保对象的 基本情况 （一）担保对象的名称、地址、企业类型及所处行业、业务经营范围和主营业务； （二）组织结构、业主和各级管理人员情况以及附属机构的情况； （三）担保对象的经营历史、信誉评级。 担保对象的 财务信息 担保对象的资产负债表、损益表、现金流量表，外部审计师报告以及其他财务信息，如在其他金融机构的融资情况等。 重要文件 （一）担保对象的担保申请； （二）协议银行信贷调查报告和审批文件，包括可行性分析报告； （三）担保合同； （四）担保贷款的法律性文件，包括抵押合同、保证书、抵押品评估报告、财产所有权证，例如地契、房产证明等； （五）担保对象向协议银行的还贷计划或还贷承诺文件。 担保对象还款记录和银行催款通知 往来信函 包括担保业务员的走访考察记录、备忘录等。 担保检查报告 包括定期、不定期的担保分析报告、内审报告等。 1、受保公司客户担保风险的部分早期预警信号 来自受保企业在银行账户上放映的预警信号 序号 异常现象 1 银行存款余额持续下降，而且前次融资后的账户余额逐步缩小 2 经常出现透支或超过规定限额透支，有不合理的公款私存现象 3 单笔资金在不同账户频繁划拨，制造客户往来假象 4 经止付支票或退票，应付票据展期过长 5 要求借款偿还旧债 6 用贷款进行股票或期货等投机性活动 7 贷款和用款数量和时间变化无常 8 大额现金支付多于支票支付或经常签发空头支票 9 反担保人要求解除担保责任 10 被其他债权人追讨债务或索取赔偿，经常因诉讼而冻结账户 11 不能按期支付利息或要求贷款展期 12 从多家金融机构取得贷款，特别是抵押贷款 13 在各家银行开户，或故意隐瞒与某些银行的关系 来自受保企业在财务上反映的预警信号 序号 异常现象 1 不能按期得到企业报表或报表明显有过分掩饰痕迹 2 应收账款账期延长或最近年度同一应收账款无变化 3 现金状况恶化，无中长期投资情况下，现金流常为负值 4 应收账款和存货剧增或应收款减少但查不到相应的银行进账单证 5 成本上升，收益减少 6