银行不良贷款持续增长原因和创新处置方式.PDFVIP

财政与金融 中国市场　２０１７年第５期 （总第９２４期） 银行不良贷款持续增长原因及创新处置方式 张意磊 （上海海事大学　经济管理学院，上海　２０１３０６） ［摘　要］随着国内经济增速放缓，经济下行压力加大，商业银行不良贷款率持续增长。这也成为银行高层、企业和市 场共同关注的问题，虽然风险整体可控，但分析其原因及采取创新的方式来处置不良贷款，减少商业银行利润和资本金的流 失，防止银行间发生 “囚徒困境”，仍然是需要重点解决的问题。 ［关键词］不良贷款；商业银行；资产质量 ［ＤＯＩ］１０１３９３９／ｊｃｎｋｉｚｇｓｃ２０１７０５０５４ 　　不良贷款为商业银行不良资产的主体部分，主要包括逾 经济形势下，个人对风险的态度和个人能力很大程度上影响 期贷款、呆滞贷款和呆账贷款三种类型，指的是借款人未能 了战略方向。就银行来说，这也能够影响资产的质量。一般 按照原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已 来说，人们对风险的态度主要有三种，即风险厌恶型、风险 有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银 中立型和风险爱好型。就风险爱好型来说，由于偏向于高收 行的贷款本息而形成的贷款。虽然中国经济总量于２０１４年 益，所以收益性指标会较高，而安全性指标会降低。同时， 突破１０万亿美元，成为世界第二大经济体，但是如今经济 个人对风险的预知和应对能力也十分重要。农行负责人表 由高速增长变为中高速增长，加上金融危机和国际整体经济 示，近几年房贷一直保持着较好的方向，所以从来没有想过 形势的影响，使得我国商业银行的不良贷款余额和不良贷款 要通过收缩房贷来规避风险，现在，某些地区的房贷反而成 率持续走高，连续１４个季度出现了不良增长，其中农行不 了不良资产。 良率甚至达到了１８３％。从现今国内国外的经济形势来看， 银行内部的相关体系不完善，贷款制度没有得到严格执 中国国内人口红利下降，实体经济持续低迷，欧美国家的经 行。在现在的贷款过程中，“三查制度”执行出现了弱化现 济虽然逐步复苏，但也十分乏力，潜藏着风险和不确定的因 象，有的地区甚至形同虚设，主要表现为借款人的提交信息 素。在复杂多变的金融环境下，主要商业银行净利润纷纷逼 不真实、银行职员疏忽和不负责任，制度没有真正得到落 近零增长，第四季度不良贷款率几乎没有回落的可能。 实。近来这种现象尤为严重，也从另一方面造成了不良资产 和不良资产率的双双增长。 １　不良贷款持续增长的多重原因 １３　企业环境 １１　宏观经济环境 较于前几年，由于中国国内工资水平和土地价格的大幅 数据显示，我国国内９月的消费者价格指数 （ＣＰＩ）同 提高、优惠政策的取消，致使大量外资企业丧失成本优势， 比增长１６％，生产者价格指数 （ＰＰＩ）同比下降５９％，经 逐渐向印度、东南亚等地区进行迁移。随着越来越多的头牌 济下行压力较大，增速放缓，进出口增速有所回落。这一方 外资企业开始加速撤离中国，中国制造业出现了前所未有的 面符合经济发展的必然规律，是我国实现经济模式转型的必 危机。与之同时，中国部分市场趋于饱和，不仅仅是制造 然趋势；另一方面受我国的宏观经济政策的影响。针对前几 业，光伏行业、卫浴行业、中小手机厂商同样面临倒闭潮。 年我国经济指标出现的虚高现象，为将宏观经济控制在相对 资本寒冬出现，创业公司面临巨大危机。与之相对应的，则 稳定的水平上，政府多措并举实行稳增长的经济政策，加紧 是大量劳动人员的失业。虽然由于现在的宏观调控政策的作 落实稳健的货币政策和积极的财政政策，迎接新常态下的机