月银行从业资格考试公司信贷85分笔记.docxVIP

第一章 公司信贷概述 1.1.1公司信贷相关概念 1、信贷：广义一切以实现承诺为条件的价值运动形式，包括存款、贷款、担保、承兑、赊欠。狭义银行的信用业务活动(包含存款、贷款业务)。 2、银行信贷：广义银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经济活动；狭义专指银行借出资金或提供信用支持的经济活动，包括贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺。 3、公司信贷：①接受主体：法人和其他经济组织等非自然人；②经济活动：资金信贷或信用支持。 4、贷款：①承诺条件：接受主体以一定的利率，按期归还；②价值运动：货币资金使用权转让。 5、承兑：银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款。 6、担保：银行根据客户的要求，向受益人保证按照约定以支付一定货币的方式履行债务或承担责任的行为。 7、信用证：银行根据信用证相关法律规范依照客户的要求和指示开立的有条件的承诺付款的书面文件。分为国际和国内信用证两类。 8、减免交易保证金：在与客户的交易中，银行承担了信用风险，交易保证金因而会产生。银行为客户的交易做出了一种减免安排，实际上是一种信用支持。 9、信贷承诺： ①银行对客户做出的信贷承诺：未来一定时期内按商定条件为客户提供约定贷款或信用支持； ②前提：客户满足贷款承诺中约定的先决条件。 10、直接融资和间接融资 ①融资：资金的借贷与资金的有偿筹集；②间接融资：通过金融机构进行的融资，否则称为直接融资。 1.1.2公司信贷的基本要素 1、交易对象：银行和银行的交易对手(企(事)业法人和其他经济组织) 2、信贷产品：特定产品要素组合下的信贷服务方式，包括贷款、担保、承诺、信用支持、保函、信用证、承诺 3、信贷金额：以货币计量的信贷产品数额 4、信贷期限： ①广义：从签定合同到合同结束的整个期间，包括提款期(合同生效到全部提完或最后一次提款日)、宽限期（全部提完或最后一次提款日到第一个还本付息日）【计算利息，不用还本，只还利息】和还款期(第一笔还款日至合同结束)。 ★《贷款通则》有关期限的相关规定：贷款期限的商定(根据生产经营周期、还款能力和银行资金供给能力)、自营贷款期限(10年)、票据贴现期限(6个月)、展期（银行决定）及展期期限(短期1、中期1/2、长期3年) ②狭义：具体信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。 5、贷款利率和费率 （1）贷款利率 ①种类： A、浮动利率：可以灵敏反映金融市场上资金的供求状况，借贷双方承担的利率变动风险较小；通常采用基准利率加点或确定浮动比例的方式确定 B、法定利率：政府金融管理部门或央行确定的利率，是国家实现宏观调控的政策工具之一； C、行业公定利率：非政府部门的民间金融组织(如银行业协会)确定的利率，对会员银行有约束力； D、市场利率：随市场供求关系变化而自由变动的利率； ★E、基准利率：包括市场利率、法定利率、公定利率。 ②我国贷款利率管理相关情况 其一、管理制度 《人民币利率管理规定》： 短期利率 贷款合同签定日的相应档次的利率，遇利率调整不分段计息 中长期贷款利率 一年一定，当期相应档次法定利率 展期 依累计期限而定，展期日相应档次利率 逾期贷款或挤占挪用贷款 罚息利率，遇调整分段计息 提前还款 原贷款合同利率 其二、利率结构 差别利率是对不同种类、不同期限、不同用途的存贷款所规定的不同水平的利率，差别利率的总和构成利率结构。①人民币利率档次：短期(分为6个月以下、6个月到一年)、中长期(1到3年、3年以上、5年以上)和票据贴现利率 ②外汇贷款利率档次：央行不设定，已实现市场化，通常以国际主要金融市场的利率(如LIBOR)为基准 其三、利率表达方式：年利率(分，百分比表示)、月利率(厘，千分比)、日利率(毫，万分比) 其四、计息方式：周期：日、月、季、年；复利与否：单利、复利 （2）费率：利率以外的银行提供信贷服务的价格。一般以信贷产品金额为基数按一定比例计算。如担保费、承诺费、承兑费、银团安排费、开证费等；实行政府指导价的商业银行服务范围为人民币基本结算类业务包括银行汇票、银行承兑汇票、本票、支票、汇兑、委托收款、托收承付7类；收付类业务的收费原则是“谁委托，谁付费”。 6、清偿计划：分为一次性还款和分次还款(定额、等额、约定)。任何变更均须双方达成书面协议。 7、担保方式：保证、抵押、质押、定金和留置；是借款人无力、未按时还本付息或支付相关费用时的第二还款来源。 8、约束条件： ①提款条件：合法授权、政府批准、资本金要求、监管条件落实、其他 ②监管条件：财务维持、股权维持、信息交流、其他 1.1.3公司信贷的种类 1、按币种：人民币、外汇(美元、港元、日元、欧元和英镑)。 2、按贷款期限：短期（≤1年）、中期（5≥X＞1）、长期（≥5）(注意与利率分类区别)。 3、按贷款用途：固定资产贷