第三方支付的法律监管去向何方_.docVIP

PAGE PAGE 1 第三方支付的法律监管去向何方_ 　　根据艾瑞咨询2013年1月28日公布的研究数据表明，截至2013年1月8日，中国人民银行共累计发放了223张非金融支付机构的支付牌照。过去一年，支付清算行业形成井喷式发展态势，我国第三方支付业务交易规模达12.9万亿，同比增长54.2%。互联网第三方支付已经进入快速增长轨道，现阶段第三方支付交易主要来源于收单业务，由于我国金融基础设施建设尚未完善，电子支付渗透率不高，银行借记卡和贷记卡的发卡量会有很大的提升空间，这为未来第三方支付市场规模进一步发展提供可能；随着互联网支付规模的稳步提升，传统制造企业和金融业越来越重视电子商务，新领域的拓展也将会提升第三方支付规模，未来移动支付的爆发将为第三方支付行业注入新的活力。因此，艾瑞咨询预测第三方支付行业将会每年保持40%左右的稳定增长。第三方支付行业对我国电子商务的发展起到积极的作用，它不仅方便用户支付操作，还将创新金融机构的监督思路与方式，确保网络资金支付安全。 　　一、第三方支付的运行机理分析 　　在传统支付模式下，商户需要与各家商业银行分别签订合作协议，由商业银行网银专用接口向商户提供客户资金到账信息和订单信息，跨行支付则通过商业银行在中央银行支付清算系统进行结算。因此，商户网络支付系统开发成本高昂，支付资金分散，不便于商户管理资金。而在第三方支付模式下，第三方支付系统在商户与商业银行之间搭建一个平台，前端以商户界面直接面对网上客户，后端则连接各家商业银行，将多个银行网关整合到一个界面，依托银行的支付结算服务，向用户提供货币支付、现金流转、资金结算等系列业务。客户与商家进行交易时，由第三方对交易信息进行认证、确认后再进行支付结算。第三方支付机构在各家商业银行开立中间账户，当买家向卖家付款时，第三方支付机构通知A行将买方账户上的货款扣除（借记）并在其中间账户上增加（贷记）同样金额，然后通知B行将其中间账户扣除（借记）同样金额并在卖家账户上增加（贷记）同样金额。第三方支付机构在不同银行开立的中间账户对大量交易资金实现轧差，再通过少量的跨行支付完成大量小额资金的支付清算。因此，第三方支付实际上是通过采用二次结算的方式，实现大量小额交易在第三方支付平台的轧差后清算，在一定程度上承担类似中央银行的支付清算职能。这样，第三方支付机构不但获得原本属于中央银行的收益，同时也可以借以监控买卖双方的履约情况。 　　第三方网上支付系统集支付工具、安全技术、认证体系、信用体系于一体，使银行、商家、消费者都避免了一对一接入所带来的高昂成本，也约束了网络贸易双方的交易行为，促进了网上交易中资金流和物流的正常双向流动，为用户提供了更多的信用担保和技术保障。这种减少双方交易成本和风险的一站式接入支付方式，可以最大程度地保护交易双方安全，第三方网上支付机构还可以根据客户的需求，灵活提供各种个性化增值服务。因此，第三方支付机构、银行、客户、商家己形成一个复杂的电子支付产业链，消费者、商家构成应用层，银行作为金融机构是基础支付层，而最具活力与市场潜力的第三方网上支付机构则处于整个产业链的中间层，是电子支付产业链的重要纽带。目前国内第三方支付主要包括PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴产品）、财付通（腾讯拍拍产品）、融宝支付（reapal）、易宝支付（Yeepay）、快钱（99bill）、百付宝（百度C2C）、网易宝（网易产品）、网银在线（chinabank）、环迅支付、汇付天下、汇聚支付（joinpay）等支付平台和公司。 　　二、第三方支付的风险监管需求 　　在多种创新快捷支付工具的支持下，第三方支付已不满足只做银行网关支付平台，拥有庞大客户数量的第三方支付涉足综合电子支付，并尝试在商贸及制造等二十几类行业的衍生领域不断渗透，除传统的支付业务，还提供“保理”“垫付”等贸易融资便利，已将触手伸向泛金融领域。但与中央银行的支付清算系统相比，其金融服务意识和金融风险控制相对较弱，而商业性和盈利性动机较强，在支付履约过程中极易产生道德风险。在注重追求利益以及支付系统的创新和效率，忽视风险控制、系统安全以及应急措施的完善的情况下，一旦支付系统出现漏洞、崩溃或损坏，在没有系统备份和交易信息记录不完全的情况下，将使大量的网络支付、预付卡消费和POS机业务无法正常完成，影响电子商务活动正常进行。 　　更令人担心的是，第三方支付承担资金流转和债务债权清算职能，在电子商务中保留相当数量的沉淀资金（备付金），在一定条件下可以产生货币创造效应。当客户备付金游离于银行账户之外时，买方在交易初始注入第三方虚拟账户中的资金可以看作是存款，第三方支付机构利用这些沉淀资金进行放贷或投资可以看作是贷款和自营业务。那么，第三方支付机构事实上从事银行业的存贷款业务。虽然，这些“