第六章_责任保险 (2).pptVIP

第六章 责任保险 第六章 责任保险 责任保险概述 公众责任保险 产品责任保险 职业责任保险 雇主责任保险 第一节 责任保险概述 责任保险是一种以被保险人对第三者依法应承担的民事赔偿责任为保险标的，以第三者向被保险人提出损害赔偿要求的保险，属于广义财产保险的范畴。我国《保险法》第六十五条第四款规定：“责任保险是指以被保险人对第三者依法负的赔偿责任为保险标的的保险。” 第一节 责任保险概述 一、责任保险的产生与发展 责任保险作为一种保险业务，产生于19世纪的欧美国家，20世纪70年代以后在工业化国家迅速得到发展。 第一节 责任保险概述 二、责任风险与责任风险的法律依据 （一）责任风险的概念 责任风险是指法人或公民在生产经营、业务活动以及日常生活中，因疏忽或过失造成他人人身伤害或财产损失而依法应对受害方承担经济赔偿责任的可能性。 责任风险从其发生的因素来看，大致可分为以下三种：第一，直接责任风险。第二，转嫁的责任风险。第三，合同责任。 第一节 责任保险概述 （二）责任风险的法律依据 1．成文法和普通法 2．侵权 大量重要的责任风险是由侵权引起的。侵权是指因违反法律规定的责任而导致他人人身伤害、财产损失的非法行为。 侵权还可以细分为以下几种： 第一，过失侵权，这与责任风险密切相关，保险公司关心和讨论最多的也是这类侵权。 第二，故意侵权，是一种故意造成他人人身伤害或财产损失的非法行为。第三，绝对责任或严格责任，指一个人不论有无过失或疏忽，凡致使他人人身伤害、财产损失的都要负赔偿责任。 第一节 责任保险概述 三、责任保险的特点 从责任保险的产生与发展的历史过程以及责任风险的法律依据可看出，责任保险作为一种特殊的保险险种，有其自身的特点。 （一）责任保险产生与发展的基础是健全的法律制度 法制的健全与完善成为责任保险产生与发展最为直接的基础，尤其是民法和各种专门的民事责任法律与法规。 （二）以保障被保险人的利益为直接目的，以保障第三者的利益为间接目的 责任保险是由保险人直接保障被保险人的利益，间接保障第三者受害人利益的一种双重保障机制。 （三）责任保险只有赔偿限额而无保险金额 （四）责任保险赔偿处理中的复杂性 第一节 责任保险概述 四、责任保险的承保方式 责任保险的承保方式具有多样化的特征。从责任保险的经营实践来看，通常采用下列承保方式： （一）作为完全独立的险种单独承保 （二）作为与财产险相联系的险种独立承保 （三）作为一般财产险业务中的附加险承保 （四）作为一般财产险业务中的基本责任承保 第一节 责任保险概述 五、责任保险的种类 （一）以承保对象的不同进行分类 1．公众责任保险 又称一般责任保险或综合责任保险，是指以被保险人的行为损害公众利益时，依法应当承担的民事赔偿责任（公众责任）为保险标的的一种责任保险。 2．产品责任保险 所谓产品责任，是指产品的生产者或销售者因其生产或销售的产品有缺陷，致使消费者遭受人身伤害或财产损失时，依法应承担的经济赔偿责任。 3．雇主责任保险 雇主责任保险是以被保险人（雇主）对其雇员在受雇期间因遭受意外事故而导致伤、残、死亡或患有职业性疾病时，依法应承担的经济赔偿责任为保险标的的一种责任保险。 4．职业责任保险 职业责任保险是以各种专业技术人员因职业上的疏忽或过失造成第三者的损害应负的经济赔偿责任为保险标的的一种责任保险。 第一节 责任保险概述 （二）以引起责任发生原因的不同进行分类 1．过失责任保险 过失责任保险要求行为人承担赔偿责任的条件之一是其主观上有过错，无过错则无责任，如汽车第三者责任保险、个人责任保险等一般属于过失责任保险。 2．无过失责任保险 无过失责任保险也称严格责任保险，无论行为人在主观上是否有过错，只要给他人造成损害，就应当承担赔偿责任，如雇主责任保险、产品责任保险等一般属于无过失责任保险。 第一节 责任保险概述 （三）以实施方式的不同进行分类 1．强制责任保险 强制责任保险是指依据国家的法律规定，投保人必须投保的的责任保险。如，机动车交通事故责任强制保险（简称“交强险”）等。 2．自愿责任保险 自愿责任保险是指保险双方当事人自愿形成的保险关系。投保人自主决定是否投保以及投保的险种和保险金额，保险人自主决定是否接受投保。大部分责任保险均属于该类保险。 第一节 责任保险概述 六、责任保险的承保基础 责任保险的责任事故各个阶段有时候会间隔很久，因此，对于保险人来说，确立责任保险的有效期限是非常重要的。通常有两种方式——期内发生式和期内索赔式来作为承保基础。 （一）期内发生式 它是以责任事故发生的时间为承保基础， 即只要应由被保险人负责的民事损害赔偿责任事故在保险期间内发生，不论责任事故何时被发现，也不论被保险人提出的索赔是在保险期间内还是在期满之后，保险人都应该承担赔偿责任。如下图所示