农村合作银行在服务三农时的问题及对策.docVIP

农村合作银行在服务大“三农”中存在的问题及思考 发表日期：2011年1月7日 本页面已被访问 922 次  　随着国家惠农政策的逐步落实和新农村建设工作的推进，农村合作银行按照党中央文件要求，也进一步加大了对社会主义新农村建设和“三农”发展的信贷资金投入力度。但是由于长期以来，农村社会信用度普遍不高，涉农行业信贷风险居高不下，也使农村合作银行期积聚的金融风险逐步暴露。而由不良贷款占比居高不下形成的信贷风险尤为突出，其已严重地束缚了农村合作银行的改革与发展。如何提高信贷资产质量，防范和化解金融风险更好地支持县域经济和“三农”发展，已成为目前各级农村合作银行工作的重中之重。 一、目前农村合作银行经营发展中存在的问题 农村经济的快速发展，农民期盼农村合作银行小额农贷向大额农贷转向，进一步加大信贷投入力度，并在贷款期限、利率、方式等方面放宽条件，取得贷款更灵活更快捷更方便。由于党中央、国务院的惠农政策的实施，农民从事农业生产热情高涨，资金需求不断增大，以笔者所在的丹江口市为例，该市合作银行2010年对全市“三农” 贷款需求进行调查显示：服务区内共需“三农” 贷款25亿元，而该年度仅放贷8.7亿元。农村金融部门目前的服务还远远难以满足农村贷款户的需要。 （一）、资金流失制约支农实力。目前农村合作银行虽然加强了硬件设施建设，开展了优质服务，但目前农村合作银行与一些商业银行相比还有一定差距，国家下拨的涉农资金、城市低保资金等无法在信用社开户，大多数外出打工、经商、办厂的农民汇款结算由邮政部门或商业银行办理，农村合作银行失去了大部分存款源头。 （二）、服务滞后阻碍信贷投入。农村各类专业大户、个体工商户、民营企业等是农村合作银行信贷支持的主要对象。贷款对象自身缺陷和金融服务的不适应，制约有效投入。为防范风险，农村合作银行制订了严密的信贷风险防控措施，提高了贷款“门槛”。同时，大额贷款审批程序繁琐，缺乏对优质黄金客户贷款优惠政策，对贷款户的有效抵（质）押物、证件条件苛刻等，阻碍有效投入。 （三）改革宣传力度不足，认识不到位。信用社在向农村合作银行转变，特别是对改革的指导思想、方法、步骤、内容等实质性政策，宣传不够广泛深入，使地方政府和广大群众对信用社改革产生了一些片面的认识，存在“四怕”思想：即一怕政策变，二怕人员换，三怕走基金会老路，四怕担风险。在农村合作银行内部许多员工不了解这次国家“花钱买机制”的目的和思路，认为金融改革是国家的事情，与自己关系不大，信用社自成立以来改来改去不会有什么大的变动，还是走老路，不会改出什么名堂来。这些错误的观点的片面的认识，对农村合作银行增资扩股、明晰产权、完善内部管理体制都造成了很大的阻碍。 二、实现农村信用社可持续发展的对策 近年来，农村经济的飞速发展，农民收入的逐步增加，使农村合作银行在农村社会发展中的作用越来越大，已发展成为农村金融的主力军。随着农村经济结构的调整，农村合作银行生存环境、发展环境发生了巨大变化，只有进一步提高管理水平，才能实现农村合作银行的再发展。在管理中求生存，在管理中求效益，在管理中求发展。 （一）延长贷款期限。农业生产不再停留在“春种秋收”的耕作模式，随着生产与市场对接畅销的精优产品的农村种养加销专业大户、特色农业、农业基地、农庄经济等兴起，生产周期长，农村合作银行传统的“春放秋收冬不贷”信贷运作方式已不能适应农民日益增长的中长期贷款需求。 （二）降低贷款利率。目前，人民银行允许农村合作银行贷款利率上浮。笔者对丹江口市50户农户的抽样调查，10%的农户无所谓，20%的农户可以接受，70%农户希望适当上浮。 （三）加快贷款速度。目前丹江口市农村合作银行下面的乡、镇支行的信贷员一般只有3至6人，要负责一个乡镇数千家农户贷款的调查、审批、发放，工作难度大。一些农村专业大户因证件不齐，不能提供完整的贷款资料，又无抵（质）押物和担保人而无法办理贷款。　　 （四）放松贷款限制。据丹江口市统计局统计，该市长年进城务工和经商农民的人数达到7000多人，外出务工农民工达8万多人。随着农民外出人数不断增多，金融服务空白和需求矛盾日渐突出。一些农民外出办厂、开公司，因户籍、证件及抵押物不足等原因，难以在异地金融机构办理贷款，而又由于不在本地经营又很难在本地金融机构取得贷款。 三、服务农村大“三农”的政策及思考 如何把握农村金融对现代农业的支持方向，有效配置农村合作银行信贷资源，需要地方党政、有关部门和社会各方为农村合作银行营造良好的发展环境。同时，也需要农村合作银行不断研究探索支农对策，创新管理服务机制。 　　（一）拓展资金筹集渠道，缓解农业中长期贷款供求矛盾。目前，农村合作银行资金来源主要是自身存款和人行再贷款，期限短、成本高，使用周期