担保业务十五级评分和保后监管管理.docVIP

隆义（厦门）担保有限公司 担保业务十五级评分和保后监管 PAGE 第 PAGE 10 页 共 NUMPAGES 8 页 担保业务十五级评分和保后监管管理办法 十五级评分总则 担保业务十五级评分是指对客户信用状况进行评定，对担保、委托贷款业务的风险用量化方法进行测评的一种管理办法。 本担保集团各控股公司和由本集团实行业务管理的参股公司的担保、委托贷款业务必须依照本办法。本办法适用所有公司类业务、个人类业务、委托贷款类业务。 本办法所指的十五级评级包括：优秀、极好、良好、好、正常、边缘、有瑕疵、关注、密切关注、警示、次级、差、更差、可疑、损失级。 十五级评分框架 十五级评分指标采用二级评级系统，由客户信用评分和反担保物风险评分、过程控制评分等构成，计算方式如下： 若选择核心控制为反担保物，则过程控制不计分 十五级评分 = 客户信用评分×50%+反担保物风险评分×50%＋必备条件扣分 若选择核心控制为过程控制，则反担保物不计分 十五级评分 = 客户信用评分×50%+过程控制评分×50%＋必备条件扣分 客户信用评分采用定量分析为主，定性分析为辅的方法；客户信用评分指标由占总评分80%的财务结构、偿债能力、运营效率、利润和销售增长等财务定量指标，和占总评分20%企业营运层面的竞争力、产品、资源控制和技术等定性指标构成。 反担保物风险评分是根据反担保措施的性质和作用，将反担保组合方案中的常用措施分成必备条件、主体措施。从必备条件、主体措施中选择有代表性的、能较准确衡量反担保物价值和作用的评价指标，按百分制合理分配指标的分值权重，构成反担保物风险评级的指标体系。 必备条件是指担保申请企业核心（主要）控制人和法人代表的个人保证和企业的股权质押，是任何一个担保项目都必须满足的条件（特殊情况下豁免必备条件须经授权审批人批准）。必备条件在评分指标体系中设计为扣分项，达到要求不加分，达不到要求则扣分。 企业核心控制人＋法人代表提供个人保证，该项指标不扣分； 若核心控制人+法人代表不提供个人保证，但有主要控制人＋法人代表提供个人保证，该项指标扣7分； 既无核心控制人（加法人代表）也无主要控制人（加法人代表）提供个人保证，该项指标扣10分。 申请担保企业的股权100%质押反担保、且能办理质押登记，该项指标不扣分。对未达到100%股权质押的按比例扣分(最多扣5分)，对未能办理质押登记，也相应扣分（最多扣6分）。 主体措施是指由实物资产（含金融资产）抵押、质押构成的反担保条件，是实际业务操作中最常见的反担保物，也是评分指标体系中最核心的计分指标。实物资产包括房地产、金融资产、机器设备、运输工具、存货、应收帐款质押、其他公司股权质押、第三方保证、无形资产质押等，具体明细及其折现率见《常用反担保物的折现率》中的序号1—28。 对主体反担保措施重点评价实物资产清算值对担保项目风险敞口的覆盖比率。根据实际操作中反担保物有完备产权和不完备产权之分，相应地设计了“可抵押（质押）登记备案的资产清算值覆盖率” 和“不能登记备案的资产清算值覆盖率”两项计分指标。为鼓励向担保项目提供更多产权完备的反担保物，主体措施的分值权重先100%分配给“可抵押（质押）登记的资产清算值覆盖率”（D1=100），且对该项考核得分另行上浮10%--20%。当该项得分确定后再按差额补进方式确定“不能登记备案的资产清算值覆盖率”的分值权重（D2） 对设计了过程控制的担保项目，将过程控制作为补充措施单独量化其防范风险的的作用，得分不计入反担保物风险评级的总分之中；核心控制为过程控制的项目，过程控制得分由担保集团评审会或区域评审会决定，最高得分不得超过80分。 根据第2.1条得分的结果确定级别： 十五级评级 等级 十五级评分 优秀 1 大于等于95分 极好 2 大于等于90分 良好 3 大于等于85分 好 4 大于等于80分 正常 5 大于等于75分 边缘 6 大于等于70分 有瑕疵 7 大于等于65分 关注 8 大于等于60分 密切关注 9 大于等于55分 警示 10 大于等于50分 次级 11 大于等于45分 差 12 大于等于40分 更差 13 大于等于35分 可疑 14 大于等于30分 损失 15 小于30分 15级评分和定级程序： 企业类业务： 业务部门申报项目时，由项目经理A角进行初评，风险管理部进行复评，以风险管理部的评分结果为准； 在保项目进行保后监管时，由负责保后监管责任人根据第2.4条进行定级，风险管理部进行复核，上报集团风险管理中心备案； 委托贷款类业务、个人类业务： 公司内部授权审批人审批通过的项目均为正常级。当项目情况发生变化、逾期、代偿等状况时，由各公司风险管理部根据2.4条进行定级，报集团风险管理中心确认。 在保项目十