助理理财规划师培训讲义：专业能力3教育规划.docVIP

PAGE PAGE 3 助理理财规划师培训讲义：专业能力3 第三章 教 育 规 划 本章重点 1．教育费用估算 2．教育工具特点 3．教育工具选择 本章难点 1．教育费用估算 2．教育储蓄 3．教育信托 4．教育资金规划 第一节 客户教育需求分析 一．教育规划的必要性分析 （一）、良好的教育对于个人意义重大 劳动者收入与受教育程度成正比例关系，教育具有社会分配和社会分层的功能。 （二）、教育费用逐年增长 教育负担比=届时子女教育金费用/家庭届时税后收入×100% （三）、高等教育金的特性 与其它规划相比，子女教育金是最没有时间弹性和费用弹性的理财目标。一个孩子从出生到大学毕业，需要50万元左右，加上出国留学的费用，已经近100万元。 二、国内高等教育体系 （1）高等教育概况 （2）学位制度；（学士、硕士和博士） （3）高等教育费用；（学费：5000元~10000元，生活费：8000元左右） （4）奖学金制度及勤工俭学政策。 工作程序： 1、了解客户家庭成员结构及财务状况； 2、确定客户对子女教育的目标； 3、估算教育费用 （1）设定一个通货膨胀率； （2）按预计通货膨胀率计算所需要的最终费用； （3）分别计算如果采用一次性投资计划所需的金额现值和如果采用分期投资计划每月所需支付的年金。 例3-2： 假设学费每年上涨为6%，教育储蓄收益率为7%，客户子女年龄为10岁，估算客户未来的教育费用总额和需要补充的数额。 见下表： 序号 项目 计算方法 计算结果 1 子女年龄 ? 10岁 2 距离上大学年数 ? 8年 3 目前大学每年费用 ? 6000元 4 4年大学费用总计 ? 24000元 5 学费上涨换算系数 （1+6%）8 1.59 6 未来学费总共费用 4×5 38160元 7 目前已有的教育储蓄 ? 10000元 8 投资储蓄换算系数 （1+7%）8 1.71 9 目前储蓄的未来价值 7*× 8 17100元 10 8年内需要补缺额 6--9 21060元 预计客户的子女将在18岁上大学，有两种类型的高校可供选择：专业性大学和综合性大学。其他条件如下： 1、客户选择的教育投资计划的年税后利率为9%； 2、客户每个月存入一笔固定的存款用于教育投资规划； 3、该项投资的利息是每月支付的，并且和原投资额一起用于下一期的投资； 4、每年大学的教育费用的预计增长率为6%； 5、如果现在入学，4年的大学需要的生活费和学费合计，专业型大学为30000元，综合型为40000元。估算客户未来每月存款额。 大学教育成本计算表： 1 目前子女年龄 15岁 12岁 8岁 4岁 1岁 2 距离上大学年数 3年 6年 10年 14年 17年 3 现在入学费用（专） 3万元 3万元 3万元 3万元 3万元 4 现在入学费用（综） 4万元 4万元 4万元 4万元 4万元 5 6%的复利终值系数 1.191 1.418 1.790 2.260 2.693 6 入学年所需费用总额（专） 35730 42556 53725 67827 80783 7 每月所需储蓄金额 868 448 278 203 169 8 入学年所需费用总额（综） 47641 56741 71634 90436 107711 9 每月所需储蓄金额 1157 597 370 270 225 第二节 制定教育规划方案 一、教育资金的主要来源（除客户自身收入外） （一）政府教育资助； （二）奖学金； （三）工读收入； （四）教育贷款（助学贷款、学生贷款、商业性助学贷款）； （五）留学贷款（房产抵押、质押、信用担保三种方式）。 二、子女教育规划的原则 （一）目标合理(子女的特点和教育金无弹性的特点) （二）提前规划（教育基金的数量仅次于购房） （三）定期定额（采用教育储蓄和教育保险） （四）稳健投资（投资损失会影响子女成长） 三、教育规划的工具 （一）短期教育规划工具 ①学校贷款；②政府贷款；③资助性机构贷款；④银行贷款。 （二）长期教育规划工具 1．传统教育规划工具： ①教育储蓄；②教育保险。 2．其他教育规划工具： ①政府债券；②股票与公司债券；③大额存单；④子女教育信托；⑤投资基金。 工作程序： 1、选择适当的规划工具。明确各种教育工具的优缺点，为客户选择最适合的工具。 2、制定理财规划方案。 3、针对客户未来各方面的变化情况，对理财规划方案进行调整，提供持续理财服务。 例3-3： 王先生夫妇收入中等，王先生月收入11000元，王太太5000元，