保险行业培训资料-中国平安--养老说明会(修改版）（PPT 39）.pptVIP

人类最伟大的力量是选择的力量！ 我们曾经以为 ——只要经济增长一切都会解决！ 现实是：个人财富增长了，我们却面临着更多的问题和选择 但我们却经常——选择失据（选择的依据） ——选项失序（优先、权重） 我们正在变得迷惘和焦虑！ 经济高增长的误区 只关注增长的正面效应 忽视增长的负面问题 只关注当下的消费（我们已经贫穷的太久！追求享受是人的本能！） 忽视未来更长远的筹划（我们总是充满期待！充满等待！） 我们必须关注未来 人无近忧，必有远虑 养老是中国未来50年无法挥去的忧虑 既是人之忧，又是国之忧，还是全人类的忧 倡导：积极、健康、规范的养老（有社会责任感的人） 反对：消极、被动、依赖型的养老 面临危机的社会化养老 英国宣布2010年现存养老制度破产 德国宣布2015年现存养老制度破产 美国宣布2029年现存养老制度破产 现收现付的养老制度（在职：退休比例） ——1985年， 6.4：1 ——2000年， 5：1 ——2010年， 4.3：1 ——2030年， 3.3：1 中国是未富先老，势态远远严重于先富后老的欧美 原因分析 1935年美国签署第一部《社会保障法》，开创了制度保证的社会化养老 到今天全球面临制度破产 其根本源自于： 1、战后50~60年代出生的婴儿潮正迈向银发潮 2、经济发展平均寿命大幅延长 3、70年代人口出生率急剧下降 现代养老的三大支柱 社保——强制性缴纳最基本生存保障（统筹性、公平） 企业年金——例如美国401K条款 （利税型、企业效率型、金手铐型） 个人商业补充——生活品质的保障 （完全个性化、多缴多得、自己当家作主） 社保的理论目标 替代率=社会平均工资的58.5% （替代率的下限42.5%——低于它的进入贫困救助） 领取年限10年——15年 以深圳为例（97年设计) 理论替代率=2033*58.5%= 1189元 替代率的下限=2033*42.5%= 864元 实际的养老金标准一直运作在替代率的下限附近 认识养老金 养老是一个正常公民 ——必然会经历的人生过程 养老的风险是——会活多长 ——过怎样品质的晚年 养老金不仅是一笔钱，而且必须是一笔取之不尽、持续、稳定、专用的现金流。 养老金的缺口与替代率 举例： 一个25岁参加工作，退休前税后月薪8千元的白领 退休时——社保1928元 缺口——8000-1928=6072 替代率——1928/8000=24% 即使消费减半，离4000元还差很远 如何补缺口 ——养老的途径比较 靠子女（孝心、责任心+经济基础） 储蓄养老 ——最符合国人的期望值（源自农耕社会---自给自足，靠天靠地） 房租养老 房屋倒按揭 为什么储蓄不是养老金 我们的误区常常就在于，将有这个功能的产品，作为这个产品的本身来定义。或者是问题的泛化。就是把所有的投资渠道都当作是养老的手段！ 储蓄有养老的功能，但绝不是养老金 （储蓄永远是短期融资的手段） 储蓄始终会有以下的问题无法回避 利益的引诱（资本金会自觉流向高收益） 道义的责任（借款、亲友周转） 无法规划的使用（活多久不知道） 为什么房租也不是养老金 房屋有养老功能，但不是养老金 房屋本身具有消费与投资双重功能 投资是由环境、政策、经济周期决定的 收益会成为变数，而并非常数 举例： 日本房价曾经创造了世界上最大的神话，80年代末的东京地价可以买下整个美国…… 房屋倒按揭 抵押给谁 委托代理制本身有风险 法律法规要素缺位，根本不具有可操作性 遇上政府动迁、商业改造、房价波动如何善后 只能作为一个话题…… 60岁开始领取的利益 用分红购买交清增额9.3万（中档），60岁时累计保额29.3万。 每月领取养老金2637元，每三年递增6%，保证领取20年（即74.1102万） 88岁时，领取祝寿金29.3万，已累计领取140.1172万。 100岁时，合计领取202.7724万 特别说明 如果附上重疾提前给付和豁免保费（3420＋498.66） 在缴费期内可以给付重疾理赔并豁免余下保费 前述养老金给付的利益一分不少 大生意是算不出来的！ 重算替代率 有了钟爱一生，就有了60岁后的每月至少2637元 张女士社保的 1928元 + 钟爱一生的2637元 4568元 替代率： 4565/