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不良贷款调研报告 　　**联社关于对表外不良贷款　　的调查报告　　根据**市办关于对于对表外不良贷款相关问题进行调查的通知，现将我县表外不良贷款调查情况汇报如下：　　一、基本情况　　二、存在问题　　清收难度大。现金收回进度慢、比例低。　　贷户流动性加大，外出务工者较多，难得找到人，找到人又难以做工作；借款人死亡或者做生意经营失败，无力归还款；借款人相互攀比跟着不还贷款，或者只愿还本金，不愿还转据后的利息。　　信用社可用执行手段较少，由于贷款多为信用贷款，对借款人缺乏约束力。　　信用社信贷队伍人员少，无专门清收队伍，管理贷款笔数多，金额小，没有过多精力清收盘活表外不良贷款。　　诉讼时效没有保留，不能通过法律手段起诉，由于借款人死亡或者是找不到人，诉讼时效以致难以保留。　　三、下一步打算　　省联社制定的现有的规章制度下可以支撑表外不良贷款的处置，但是具体运用中需(转载于:写论文网:不良贷款调研报告)要根据根据各地实际，因地制宜。通过结合滑县联　　社情况和学习其他兄弟单位的好的做法，我们认为需要切实做到以下几个方面：　　一是落实清收责任。各社应将表外不良贷款逐户落实管户责任人及清收责任人。对原贷款的介绍人，属贷款的起源人，具有人熟、地址熟和贷款情况熟的优势，要积极主动协助清收。在贷款责任明确、事实清楚的前提下，发挥贷款第一责任人的清收优势，督办第一责任人收回其发放贷款。　　二是保全诉讼时效。对即将丧失诉讼时效贷款和已丧失诉讼时效贷款要进行全面清理。清收责任人按先急后缓原则，及时清收并下达催收通知书，保全贷款诉讼时效。农信社主任应加强对催收通知书送达的督办，对未能送达的要及时采取一切补救措施确保时效。对取得借款人签名的催收通知书回执及时交会计存档。协助法院加大执行力度。　　三是采取灵活清收方式。对借款关系复杂，长期未能收回的大额不良贷款，需借助外界专业清收人员清收的，实行风险代理清收，签订风险代理协议，清收过程中产生的一切费用由代理人承担，按现金收回本息的可给予一定比例的代理费。对表外相对优质的不良贷款，可以实行拍卖和协议转让债权方式清收，按“员工自愿、风险自担”的原则，由员工择户进行买断清收。对重点大户实行一户一策清收。　　四是实行全员清收。系统内所有员工，对全辖区内不良贷款，均可择户清收。按“谁清收、谁获利”的原则，根据清收费用标准及时兑付给清收人员。　　五是加大考核力度。对表外不良贷款本息收回的，按照一定的比例直接从收回金额中拨付费用奖励清收人员，鼓励能人多收多收益。　　六是与政府联合清收。借助行政力量，由政府组织纪检监察、法院、农信社等部门组成联合清收专班，层层落实清收任务，对收回表外不良贷款剔除清收费用后农信社和政府按照一定比例分成。对财政拨款的单位和个人，采取纪律、行政和法律的手段清收；对村组贷款、农户贷款和个体工商户贷款，营造讲诚信的社会舆论氛围清收；对钉子户、赖账户，重点依法清收，收回一户震动一片，教育一方。　　历史遗留不良贷款包袱沉重，一直是困扰农村信用社经营的一大难题，严重影响了农村信用社的正常经营和可持续发展。　　一、清收历史遗留不良贷款难点　　㈠信用环境差使“赖债户”不良贷款清收难。信用环境差是“赖债户”存在的“温床”。“赖债户”中不乏公职人员，地方政府部门虽屡次下发文件以行政手段配合农信社清收，但许多涉贷单位对清欠工作大多存在“光打雷，不下雨”、走形式的现象，清收效果不明显。而非公职人员的“赖债户”则多存有侥幸心理，通过外出躲债、拒绝签字等方式逃避信用社债务。　　㈡缺乏政策扶持使农业经济组织不良贷款清收难。上个世纪八九十年代，农信社自主经营管理薄弱，各级政府行政干预致使农信社发放了一批低质量的农业经济组织贷款，如一些村办造纸厂、水泥厂等，随着这些经济组织的亏损、解体、倒闭，农信社的这部分贷款也由此沉淀下来。　　㈢农业经济的高风险性使小额不良贷款清收难。由于农户尚未形成规模化农业经营，个体抗风险能力小，一旦出现天灾人祸，债务往往难以偿还。市场经济的复杂化也使城市小个体户常常血本无归，无法按期归还债务。这部分不良贷款具有单笔金额小、户数多、分布广的特点，加上不少贷户外出务工、经商，有的还举家外迁、下落不明。　　二、清收历史遗留不良贷款对策建议　　㈠加大行政、法律清收力度，切实整肃信用环境。针对信用意识淡薄的“公职老赖”，政府相关部门应结合国家新出台的《公务员考核规定(试行)》，把是否诚信作为公职人员年度考核“德、能、勤、绩、廉”中“德”的重要考评内容，对恶意拖欠债务的公职人员按照有关规定给予惩戒。　　㈡创新机制，积极探索打包出售、债权拍卖、资产置换、委托清收等方式，多渠道消化历史包袱。对于历史遗留不良贷款，建议省级联社在相关法律框架内尽快研究出台指导意见，指