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个人薪资保障贷款业务培训 业务管理部 吴斯 2010.03 培训内容 基本政策 目标客户 主办行制度 营销要点 风险防控 其他规定 基本政策 个人薪资保障贷款定义 个人薪资保障贷款简称撍嫘酱麛，是指农业银行以信用方式向资信良好的个人优质客户发放的、以个人薪资收入作为还款保障的、用于满足特定消费用途的人民币贷款。 贷款对象 贷款对象为年满18周岁且不超过60周岁，具有完全民事行为能力的自然人。 贷款用途 撍嫘酱麛业务必须有明确的个人消费用途。用途包括购买自用车、房屋装修、大额耐用消费品、旅游、教育等各项消费支出，不得用于购置房产，不得发放无指定消费用途的个人信用贷款。 严禁将信贷资金用于股市等股本权益类投资或国家有关法律、法规禁止的其他消费、投资行为。 基本政策 贷款期限 贷款期限设定以客户还款能力与其收入水平相匹配为原则，最短为6个月，最长不超过3年。同时满足：贷款期限+借款人实际年龄≤国家法定退休（退役）年龄。 贷款额度 贷款额度最低为5万元，最高不超过50万元。对于购买自用车新车的借款人，单笔贷款金额不得超过借款人所购汽车价格的80%，其中汽车价格是指汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）与汽车生产商公布的价格的较低者。 基本政策 贷款额度的确定 （一）信用等级对应额度 AAA+级，最高额度50万元；AAA级，最高额度30万元；AA+级，最高额度20万元；AA级，最高额度10万元。 如因公私业务联动营销需要，经由分行分管个贷业务的副行长对特定优势行业法人客户名单核准后，可对纳入核准名单范围内信用评级为AAA+的个人优质客户适当提高撍嫘酱麛贷款额度，额度最高不超过100万元。 （二）还款能力测算额度 贷款额度=借款人月均还款能力×借款人申请贷款月数 其中：借款人月均还款能力=（借款人个人薪资月收入-借款人月偿债金额）×80%。 根据上述两种核定方式，以孰低原则确定借款人贷款额度 基本政策 贷款利率 根据利率定价相关规定执行。 还款方式 （一）贷款期限在一年以内（含）的，可选择会计核算系统提供的各种还本付息方式。 （二）贷款期限在一年以上的，可选择按月（季）等额本息、等额本金方式分期偿还贷款本息，原则上不采用按季分期偿还的还款方式。 基本政策 贷款条件 （一）具有中华人民共和国国籍、具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证件； （二）在本市有固定住所或稳定的工作单位； （三）根据农业银行个人客户信用等级评定办法有关规定，信用等级在AA级（含）以上； （四）借款人及配偶符合个贷基本规程规定的信用记录条件； （五）工作年限满2年，收入稳定且税后年收入50000元（含）以上，具备按期偿还信用的能力； （六）申请的个人信用用途合理、明确； （七）在我行开立个人结算账户。对于由我行代发工资的撍嫘酱麛借款人，原则上应以借款人的工资结算账户作为还款主账户； （八）贷款行规定的其他条件。 目标客户 随薪贷业务实行法人客户准入制度 （一）总行直接确定的优势行业法人客户 支行根据 总行必威体育精装版年度授权书中优势行业客户名单，选择拟准入的法人客户上报分行，分行个人金融部根据支行上报的名单会签相关对公部门、信贷部门，并报主管行长同意后，下发支行执行。 （二）其他优势行业法人客户 由支行个贷部门根据其他优势行业法人客户条件，商相关对公部门提出辖内拟合作开展撍嫘酱麛业务的其他优势行业法人客户名单，会签相关对公部门、信贷部门，报主管行长同意后，以请示件报分行批准。分行由个人金融部主办，经相关对公部门、信贷管理部门会签、并报主管行长同意后，批复支行执行。 目标客户 其他优势行业法人客户包括： 1、国家机关或财政统发工资的事业单位 2、我行AAA级及以上企事业法人客户的本部 3、国有商业银行、政策性银行、全国性股份制商业银行总行及其一、二级分行 4、全国性大型保险公司总公司及一级分公司 5、省级及以上全日制重点高等院校、地市级及以上重点中小学 6、三级甲等医院 7、师级及以上部队武警单位 主办行制度 实行主办行制度 为增强撍嫘酱麛目标客户甄别的有效性及准确性，加强公私业务联动，撍嫘酱麛业务须落实主办行制度。确定主办行遵循如下原