保险经济学第三章 保险市场：需求丶供给与价格.pdf

第三章 保险市场：需求、 供给与价格 要点 • 保险市场的定义 • 保险市场的分类 • 保险市场的需求 – 个人与家庭的需求 – 公司的需求 • 保险市场的供给 • 保险市场供需状况的衡量 • 费率厘定和保险定价 2 保险市场的定义 保险市场是保险供求双方交易关系的总和。 保险市场这一概念由其外延和内涵两方面构成的。 保险市场的外延指的是它的交易或地域范围； 保险市场的内涵指的是与保险交易过程有关的全部 条件和交易的结果，包括保险产品的设计和销售、 核保、保费缴纳、保险索赔和理赔、保险中介撮合 与风险管理服务等。 3 保险市场的定义 传统的保险交易一般在某一固定的保险交易场所内或 某一地域范围展开，如1720年英国特许皇家保险交易 所（海上保险）、美国CATEX 巨灾保险交易所； 或者，围绕一个或若干个核心点形成保险集中交易的 场所，如伦敦保险市场、纽约保险市场。 现代意义上的保险市场完全突破了有形市场的束缚， 囊括了所有有形和无形的保险商品交易关系，包括保 险商品的供给者、保险商品的需求者、保险中介、保 险仲裁机构、保险监管机构等、 4 5 保险市场的分类 按保险人的承保方式的不同或保险业务发生的先后顺 序，保险市场可以分为原保险市场和再保险市场。 原保险（primary insurance ）是指投保人和保险人直接 订立保险合同，当保险标的发生该保险合同责任范围 内的损失时，有保险人直接对被保险人承担经济赔偿 责任。 再保险（reinsurance ）是指原保险人为了减轻自身承担 的保险风险和责任，而将其不愿意承担或超过自身承 保能力的风险和责任部分转嫁给其他保险人而形成的 保险关系。 6 原保险与再保险 保险关系的主体不同。原保险合同关系的主体，是保 险人与投保人；再保险合同关系的主体，双方都是保 险人，或一方是再保险公司。再保险人与原保险合同 中的投保人无任何直接法律联系。 保险标的的性质不同。原保险合同保障的标的，有财 产及其有关利益、生命和身体机能、责任和信用等类 别的区分；而再保险合同所保障的全都是原保险人所 承担的危险责任。 保险赔付的性质不同。原保险人对财产保险的损失赔 付属补偿性质，而对各种人身保险的赔付属给付性 质；再保险人的摊赔则不论财产保险还是人身保险， 都属于对原保险人承担损失责任的补偿。 7 保险市场的分类 按保险保障的对象或保险标的的不同，保险市场可以 分为人寿保险市场和非人寿保险市场。 人寿保险（life insurance ）为人的生命和身体提供保障。 广义的人寿保险就是人身保险；狭义的人寿保险是人 身保险的一种，但不包括意外伤害保险和健康保险 非人寿保险为财产、责任和信用提供保障。在美国通 常指的是财产保险、责任和意外保险；而在英国则指 普通保险。 