人大保险学课件_标准保单条款.pdf

允许保单所有人在收到保单后的一个期 限内（通常为10天）进一步考虑是否应当 需要购买该保险。在犹豫期内，保单所有 人可以撤销合同，保险公司将如数退回投 保人缴纳的首期保费。 对构成保险人与保单所有人之间合同的 文件加以定义，通过将保险合同条款限制 在特定的书面文件中，完整合同条款可以 防止口头陈述影响保单条款，避免有关合 同条款的争议。 又称不可争条款，是指人身保险合同生效满 一定期限（通常两年）后，就成为不可争议的文 件，除由于投保人欠交保险费以外，保险人不得 以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行 告知义务等理由否定保险合同的有效性。 《保险法》第16条规定:投保人故意或因重大过 失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定 是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有 权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人 知道有解除事由之日起,超过30 日不行使而消灭。 自合同成立之日起超过两年的,保险人不得 解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担 赔偿或者给付保险金的责任。 投保人在投保时如误报年龄，但仍符合合 同约定的限制，其保险金额将根据真实年龄 进行调整。 保险法第32条 投保人申报的被保险人年 龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定 的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按 照合同约定退还保险单的现金价值。  在被保险人生存期间发现年龄误报，可调整保费， 而维持保额不变。  投保人申报的被保险人年龄不真实，致使支付的保 险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投 保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保 险费与应付保险费的比例支付。 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支 付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收 的保险费退还投保人。 在被保险人死亡时发现年龄误报，则只能按真实年 龄调整保额。 例题:某人投保20年期的定期寿险，保险金额为 10万元，保险费的交付方式是10年期限交， 投保年龄为40岁，年交保费为2540元。若干 年后，此被保险人死亡。保险人在理赔时发 现被保险人投保时的真实年龄为42岁，而42 岁的人年交保费为2760元。所以，实际保险 金额应调整为： 2540 10 000 × =92028 （元） 2760 如果理赔时发现被保险人投保的真实年龄 为37岁，而37岁的人年交保费为2220元。 则实际保险金额应调整为： 2540 10 000 × =114 414 （元） 2220 即保险人给付受益人保险金应为114 414元 案例分析 案例一：2002年6月22日，甲为自己投保了两全险，其子 乙为受益人。2004年7月15日，甲在旅游途中发生意外事故死 亡。在悲痛之后，乙找到保险公司申领保险金，保险公司经调 查，确认甲的死亡属保险责任范围。但当查验乙提供的有关证 明材料时，发现甲投保时所填写的投保年龄63岁是虚假的，已 经超出了人身险条款规定的最高投保年龄。保险公司遂以此为 由，拒付保险金，只同意退还保单的现金价值。乙则以甲并非 故意虚报年龄、不存在过错为由，要求保险公司支付保险金。 双方争执不下，乙将保险公司告上法院。 问：法院应如何处理本案？为什么？ 分析：保险法规定：“投保人申报的被保险人 年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约 定的年龄限制的，保险人可以解除合同，按 照合同约定退还保险单的现金价值，但是自 合同成立之日起逾2年的除外。”本案中甲死 亡距保险合同自成立之逾2年，根据上述规 定，不管甲申报的年龄真实与否，保险公司 无权解除合同，应承担给付保险金的义务。 对于没有按时交纳续期保费的投保人，保险人 给予一定的宽限期（一般为2个月）。只要投保人 在宽限期内续交了保费，保单继续有效。在宽限 期内发生保险事故的，即使保险人没有交费，保 险人仍给付保险金，但要从保险金中扣除当期应 交的保险费和利息。 如宽限期满投保人仍未交付保险费，如果无保 费自动垫缴条款，则保险合同自宽限期满翌日停