Apple ay搅动中国支付市场.docVIP

Apple Pay搅动中国支付市场 　　Apple Pay相对于支付宝和微信支付来说完全是两回事，由于它的加入，中国移动支付市场的 中国论文网 /1/viewhtm　　必威体育精装版格局已经演绎为“三国演义” 　　2016年2月18日，Apple Pay正式进入中国，我们成为继美国、英国、加拿大和澳大利亚后全球第五个、亚洲首个开通Apple Pay服务的国家。从技术角度宣告，“实体卡片+老旧确认方式”（比如通过短信验证码、电话、U盾、IE 安全控件来确认）的时代已一去不复返了。不用亮屏、不需要连接网络，一个简单操作便能直接支付，这让很多用户大赞方便、快捷。 　　Apple Pay在中国大陆上线后，随即受到“果粉”的热烈追捧，产生了一轮绑定高潮，上线首日一度因为绑卡提交需求量过大，导致苹果公司不得不采取分批限流的措施。 　　目前，在中国已经拥有15家银行支持绑定Apple Pay。相信苹果正在继续开展与银行的合作，在未来支持Apple Pay的银行会越来越多。 　　Apple Pay到底是什么 　　Apple Pay是苹果公司于2014年率先在美国推出的移动支付解决方案。已与美国运通、万事达和Visa达成合作，并与美国银行、摩根大通、花旗银行等6家银行达成合作。这意味着，苹果将覆盖约80%的美国信用卡用户。Apple Pay通过与银行卡清算组织以及发卡行的合作，将银行卡通过技术手段映射一张虚拟卡在iPhone手机的安全芯片中，而基于独立于通讯模块的安全芯片和Touch ID认证技术，实现端到端加密的非接触式移动支付。 　　Apple Pay的本质=刷卡，只不过是用手机代替了实体的卡片，用Touch ID代替了签名。从技术原理上看，Apple Pay在手机内集成了NFC（Near Field Communication，一种短距高频的无线电技术）天线和安全芯片，通过空中发卡流程，将银行动态加密的信息集成在安全芯片里，通过NFC传递交易信息、完成支付。 　　其实在推出Apple Pay之前，App Store已经要求用户在购买苹果应用之前绑定信用卡以完成线上虚拟支付。Apple Pay将之前的线上虚拟支付延伸到了线下实体商店，而且即使之前没有绑定信用卡的新客户，Apple Pay也支持他们绑定一张新的信用卡。 　　从使用体验看，当支持Apple Pay并完成绑卡的用户将iPhone靠近支持非接功能的POS机读头时，iPhone手机会自动亮起屏幕，并显示用户绑定信用卡的图像，通过在手机home键的指纹识别实现身份认证，便捷确认消费金额并完成整个支付过程。 　　所以，消费者使用Apple Pay其实需要三个前提：一是iPhone6及以上型号的手机；二是绑定信用卡；三是支持非接触式支付的POS机。当然，后面还有消费者看不到的发卡行、收单行之间的跨行交换和银联等银行卡清算机构。 　　对Apple Pay的误读 　　有一点必须搞清楚，Apple Pay相对支付宝和微信支付来说，完全是两回事。Apple Pay在中国没有支付牌照，用户并不能往Apple Pay里面充值，它只是一个支付通道。说的更直白一点，它就是一个“卡包”，它的功能就是把实体的银行卡虚拟到你的手机里。所以，Apple Pay也不会涉及自有资金的管理和清算，不会参与买卖双方交易的任何环节。 　　Apple Pay不能简单翻译成“苹果支付”，这个舶来的外国名词和我们惯常理解的支付根本不是一回事。苹果公司不是一家支付机构，恰恰是这个被很多媒体引用的翻译，让大家误以为苹果经手了资金流动，掌握了金融信息。 　　事实上，苹果公司仅提供技术支持和手机终端。与市场其他支付产品相比，Apple Pay没有支付账号，也不存在虚拟中间账户，支付资金完全在银行体系流动，不构成互联网金融公司卷款潜逃和少数非银支付机构挪用备付金的风险。正因如此，Apple Pay备受国内银行的“青睐”。 　　Apple Pay安全吗 　　现在苹果手机上加载了很多金融类与信息服务类应用，比如各种手机银行、各种支付工具，还有基于大数据的地图服务，它们积累了海量的金融与行为信息数据。然而，它们的支付技术标准与风险控制水准可能还远不如金融体系，这又如何是好？ 　　相比国内早期大量使用国外厂商生产的银行卡片、ATM取款机、POS机具，苹果手机作为一款支付发起的终端，介入支付业务的程度甚至不及这些设备。关注安全情有可原，危言耸听则大可不必。 　　在金融与信息安全专家看来，Apple Pay仅作为技术支持参与移动支付环节，而且是与国内金融系统开展合作。后者在金融风险防范、信息管控、技术规范标准方面均有一套成熟的体系，无论是微观上每个用户的支付安全，还是宏观层面上国家的金融安全，都是有所保障的。如若说Apple Pay存在信