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全面补偿协议在保证保险经营中的应用论文 导读：本论文是一篇关于全面补偿协议在保证保险经营中的应用的优秀论文范文,对正在写有关于保险人论文的写作者有一定的参考和指导作用。 摘要：全面补偿协议(GIA)是美国合同保证保险业务实践中普遍使用的一种契约形式，其本质是对保险人追偿权利的固化和具体化。以GIA协议代替严格的反担保机制，不仅更加全面地维护了保险人的追偿权益，也更好地兼顾了权利人和义务人共同的利益诉求。借鉴美国经验，全面引入GIA协议，构建保证保险各方当事人共赢机制，是推动我国保证保险制度走向成熟和规范的必要途径。 关键词：全面补偿协议；保证保险：追偿机制；共赢关系 1006-1428(2010)03-0076-04 一、引言 全面补偿协议(general indemnity agreement，简称GIA)是美国合同保证保险业务实践中普遍使用的一种契约形式，它伴随保险人的追偿权利而存在，本质上是对保险人追偿权利的固化和具体化。理论和实践表明，以GIA协议代替严格的反担保机制，既可以增强义务人(投保人)的自主履约能力，降低交易成本，又能更加全面地维护保险人(也称保证人)的追偿权益，是一种符合保险人、义务人和权利人(被保险人)等保险各方当事人共同利益诉求的制度化安排。 然而，由于理论研究滞后和认知偏差等诸多方面的理由，我国保险人在业务实践中要么直接放弃追偿权利及相应的“反担保”要求，要么习惯采用类似普通民事担保制度中的严格反担保机制，通过设置严格的抵押来增强追偿机制的有效性，并简单沿袭普通商业保险中的代位求偿模式行使这种权利，GIA协议并未得到有效重视和广泛应用(何绍慰，2007)。笔者认为，现行追偿手段的设置和操作模式并不符合保证保险的基本原理和内在要求。全面引入GIA协议，构建GIA协议框架下保险全面补偿协议在保证保险经营中的应用论文资料由论文网http:提供,转载请保留地址.人、权利人和义务人多方共赢机制，有助于推动我国保证保险制度走向成熟和规范。 二、GIA协议框架下的多方共赢关系初探 (一)典型的GIA协议框架 保证保险是美国市场经济中一种惯用的信用工具，义务人通常会依照法律规定或应权利人的要求对双方缔结的某种契约或潜在的某种义务关系向保险人申请投保，由保险公司充当第三方“保证人”，“保证”其信用承诺的实现。一般说来，义务人在开始考虑缔约时，就会积极与保险代理人联系，并在代理人的撮合下，由保险人对其资信状况进行全面的考察(承保评估)。若符合承保要求，保险人就会在缔结保险协议的同时要求义务人签订GIA协议。该协议明确描述了各方当事人的权利(Jeffrey S.Russell，2000)，是保险人对义务人进行追偿的重要基础文件。若义务人为企业法人，保险人通常要求企业所有人及其配偶共同签名，将GIA协议涵盖的责任财产范围扩展至个人。特殊情况下，保险人甚至还要求与义务人存在密切关系并且愿意为义务人的违约行为承担连带责任的其他当事人共同签名，以拓展可供追偿的责任财产范围，并可以充分利用第三方当事人对义务人的有效制约“迫使”义务人认真履约。在整个保险期间，保险人皆可以借GIA协议的硬约束对义务人的履约行为进行规范和监督，要求义务人积极做好风险防范工作。若义务人最终履约失败，则保险人依据保险合同对权利人进行损失补偿。随即依GIA协议规定全面启动追偿程序，要求义务人偿还其代偿损失。因此，从理论上说，保证保险中通常不存在预期损失概念(何绍慰，2009)。 (二)GIA协议框架下的共赢关系初探 具体说来，GIA协议框架下的共赢关系主要体现在： 1、GIA协议对保险人利益的全面保护。 首先，GIA协议奠定了保险人行使追偿权利的法律基础。GIA协议固化并具体描述了保险人的追偿权，是保险人行使追偿权利的最直接、最主要的基础性文件。保险人依GIA协议直接以自己的名义实施追偿权，还省却了类似普通商业保险代位求偿机制中的被保险人“权益让与”程序，有助于简化追偿程序，降低追偿成本。 其次，GIA协议拓宽了可供追偿的责任财产范围。如果义务人不完全符合承保标准，或者保险人对义务人的履约行为尚存在疑虑，则保险人通常会要求义务人寻求符合条件的第三方在GIA协议上共同签名作为承保前提。由此以来，保险人除了可要求义务人提供补偿以外，还享有向在GIA上签名的第三方要求补偿的权利，如义务人的亲属、朋友以及关系密切的商业伙伴等，从而有效拓宽追偿范围，切实保障追偿权利的顺利实现。 再次，GIA协议有助于从根本上遏制义务人的主观违约企图。除了客观上失去履约能力以外，主观上故意逃避契约责任也是义务人最终履约失败的重要理由。GIA协议详细陈述并固化了保险人的追偿权利，义务人及其关键责任人都面对责任追究，因而故意逃避契约责任实际上无利可图，这就明显有助于从根本上遏制义务人的主观违