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金融改革与电子银行整合风险研究 　　摘要：不论是信息科技带来金融服务型态的转变，亦或是全球化所招致金融服务整合及金融监理标准化，电子银行无疑是金融业提供服务的另一渠道。而电子银行能否经营成功、吸引众多客户，除了关系到消费者使用习惯外，最重要的是银行如何建立消费者使用信心，防范任何潜在因素所可能酿成的危机，因此本文通过揭露电子银行风险，建议银行在经营该项业务时能防微杜渐。 　　关键词：金融改革；电子银行；整合风险 　　一、引言 　　随着新经济时代来临，信息科技不断创新，以及电子商务应用的普及，使得经济活动型态逐渐改变。诚如Kobrin所言，网络是一个市场，其无实体商品跨境交易、买卖双方也无现金往来、更无实体交易纪录。网络的兴起不仅开创一个无形的交易市场，同时也造就另一个提供服务的渠道。金融服务业在结合科技与创新力量后，不断地开发新金融商品与服务，服务渠道也顺应信息科技时代的来临，呈多样化的面貌供消费者选择。而国际金融市场也可经过交易商间的电子连线，可以在各国的外汇市场、债券市场、衍生性金融商品市场、证券市场等进行交易，促进各地金融市场的交易与整合，并朝向全球化迈进。 　　正当金融市场迈向全球化之际，各国政府也为应对金融市场的剧变，逐步进行金融法规的改革。国际金融监理机构为减少各地金融机构危机出现，防范金融危机蔓延，金融监理标准也应运而生，严格要求各国金融机构执行良好的内部风险控管。而我国在顺应金融市场变化所进行金融改革，以及从业者巧妙地与电子银行结合之际，更应小心整合该过程中所面临的种种风险。因此，本文重点分析了电子银行及其整合型态。 　　二、国际电子银行风险揭露 　　金融改革与整合已使跨业合作成为风潮，而利用网络做为经营渠道的电子银行，却是金融从业者拓展市场的主要利器，借助网络的无边界特性，使得金融服务不再受疆域限制。金融从业者如何把握好电子网络市场，发展多元化服务，以及如何防范电子银行发展所带来的新风险？一般而言，现阶段电子银行仍在初步发展阶段，为降低不当管理限制银行服务电子化，以???建立良好创新及竞争环境，巴赛尔委员会成立电子银行小组（Electronic Banking Group， EBG），专责电子银行业务的管理架构，现阶段工作则专注于分析、以及管理者间的对话，借以引导出电子银行业务的审慎管理架构。下文将以巴赛尔银行所揭露的风险信息为基础，揭示电子银行经营风险。 　　（一）策略与商业风险（Strategic and Business Risk） 　　策略风险是银行组织从事电子银行业务最显著的风险，它不同于其他风险，其涉及层面较广，主要策略都由董事与管理执行者决定，使得策略风险隐含与所有其他风险之中。从提升客户接受度及对电子银行需求乃至于效率，大多数银行都需发展一套策略，指导如何利用网络渠道提供客户信息与交易服务。在科技快速变迁，以及银行与非银行间的竞争中，假如策略规划与执行失败，将使得银行本身暴露在真实的风险中。 　　有些电子银行的策略风险牵涉到时间因素，尤其当系统无法应对科技快速变迁时，经营方针是否是科技先驱者（technology pioneer）。此外，即使作为科技追随者也会发现很难在饱和市场或是快速变迁的市场上保有定位。在网络兴起之前，银行组织与其合作公司所使用的专属网络，仅与其他银行做有限的连接。像这样专属的网络提供一项防止新进者进入的保护措施，同时也保障个人特权。然而，网络系一开放空间，它准予银行与非银行从业者自由进入，并扩展其商业不受实际限制，这样的结果将造成金融服务业持续竞争。多数银行相信电子银行会降低其营运成本，然而，多数银行的客户会希望维持传统银行的关系，这使得银行很难放弃现有的经营方式。这意味着在可见的未来，银行仍旧需维持多样的服务渠道，目前经营电子银行仅是额外的支出，要长久后才会节省营运成本。银行业面临到维持市场佔有率的挑战，一些新企业经由网络提供个人金融服务，吸取银行现有的客户。此外，银行与非银行从业者的整合，虽然让银行产品与服务便利化，但为维持传统经营方式，同时也要提供网络服务，难以降低营运成本，从而导致利润降低。另外，这样的整合也增加安全与法律上的新风险。银行管理者需小心运用网络经营策略，以维持其竞争力及获利，并避免增加风险，而管理者更应小心评估电子银行经营策略的优劣。 　　（二）经营风险（Operational Risk） 　　由于电子银行全面性的仰赖科技，因此经营风险也是显著风险之一。如何缩小经营风险，银行组织可能需考虑全面性企业整合架构，以及便利内部营运的科技架构，以确保安全、资料的保全与便利、以及确保第三方服务提供者的管理关系。甚至，由于科技显著了改变商业模式与经营型态，银行需确认能适切地控制整个转变过程与监督的责任。 　　（三）声誉风险（Reput