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金融支持小微企业发展制度设计及实证分析 　　摘要：中小企业特别是小微企业在我国国民经济发展中具有重要地位和作用，但是当前，我国银行业金融机构的流动性整体情况偏紧，融资难，贷款难问题已成为阻碍小微企业正常经营发展的重要原因。通过深入探讨吕梁市小微企业的发展现状，找出制约小微企业发展的主要因素，并针对性地提出对策建议，为金融支持区域小微企业发展提供借鉴。 　　关键词：小微企业；金融机构；融资 　　为了有效促进小微企业的健康发展，缓解融资难问题，近年来，我国相继出台了多项小企业金融扶持政策，2002年颁布了《中小企业促进法》，2011年确定了九项支持小微企业发展的金融财税政策，2012年推出了“新36条”的实施细则。在多方政策的积极推动下，吕梁市小微企业发展迅速，同时融资难和融资成本高等问题也表现得日益严峻。如何贯彻落实国家对小微企业的扶持政策，引导金融机构进一步加大对小微企业的融资力度，帮助小微企业克服困难，成为一个亟待解决的现实问题。 　　一、吕梁市金融支持小微企业的发展现状 　　近年来，吕梁市各金融机构认真贯彻执行国家的货币政策和产业政策，积极推动提升辖区小微企业金融服务的工作力度，取得了明显成效。据统计，截至2012年末，吕梁市中小微企业贷款余额为251亿元，比上年同期增长36.14%；企业数目为83440户，占到全市企业总数的99%以上；按产业分布情况看，第一产业0.72%，第二产业 6.46%，第三产业92.82%；地区生产总值676.63万元，占全市地区生产总值的54.95%，为社会提供各类就业岗位49.57万人。 　　1.专营机构逐渐设立。目前，吕梁市金融机构小微企业专营机构的组织框架逐步成型，基本可以独立、专业地开展对小微企业的金融服务。截至2012年末，吕梁市10家市级金融机构已普遍设立专门服务中小企业的职能部门，同时，各金融机构放宽了对中小企业的授信额度，简化了信贷程序，较好地提升了金融机构服务小微企业的能力。 　　2.信贷力度得到加强。吕梁辖区各金融机构认真执行货币信贷政策，优化授权授信和审批程序，建立适应小微企业特点的贷款管理和定价机制，增强了对小微企业的信贷支持力度。截止2012年底，吕梁市金融机构中小微企业贷款余额252亿元，占全部贷款余额的33%，比去年同期增加66.72亿元。其中：小型企业贷款余额79.89亿元，微型企业贷款余额17.73亿元，分别占全部贷款余额的10.48%和2.33%，比上年同期分别增加30亿元和8.8亿元，增幅分别为3.90%和99.30%。 　　3.融资环境稳步提升。吕梁市通过召开政银企对接会、座谈会、建立融资信息网等多种形式，积极开展银政、银企的双向交流合作。2008年12月19日，吕梁市6家市级金融机构与42家重点企业签订了26.75亿元的对接项目贷款协议。2011年7月26日，吕梁市10家市级金融机构、260家中小企业进行了项目对接签约仪式，达成225亿元贷款意向。吕梁辖区孝义市、汾阳市、文水县等县（市）也先后召开了政银企项目签约对接会，为改善县域中小企业融资环境发挥了积极作用。 　　4.新型融资模式陆续推出。吕梁市金融机构根据小微企业的需求，积极开展融资产品和融资模式的创新，逐步实现小微企业信贷产品的多样化。如：吕梁市农信社积极创新利率定价机制，实行“一户一价，一笔一价，一期一价”即根据企业的实际情况来采取不同的利率定价区间；邮政储蓄银行吕梁分行不断提高信贷产品额度，由最初的10万元提高到最高2000万元的小企业贷款；同时，辖内银行业机构还陆续推出了商品融资、订单融资、网贷通、商贷通、速贷通、国内保函、信用证下买方融资以及相关贸易融资产品的组合融资、“相关产业集群联保”贷款等近60多个信贷产品。 　　5.金融机构覆盖面逐步延伸。一是多家商业银行积极在金融服务相对薄弱的县域设立分支机构，如：建行、民生、中信、晋商银行吕梁分行相继在兴县、孝义、柳林等县（市）设立支行。二是村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构得到进一步发展，提高了小微企业金融服务的机构覆盖率。截至2012年末，吕梁市共有6家村镇银行，贷款余额9.03亿元，比上年同期增加4.1亿元；共有46家小额贷款公司，注册资本金30.25亿元，其中20家已开业，贷款余额16.02亿元，比上年同期增加3.99亿元。此外，一些县（市）正在积极筹备和设立新的村镇银行和小贷公司。 　　二、制约金融支持小微企业发展的因素分析 　　1.经营管理不规范，抗风险能力弱。吕梁辖区小微企业大部分由个人或家族创建，普遍存在管理制度不健全，决策主观臆断，经营管理粗放，风险控制能力差等问题，导致小微企业贷款违约率居高不下，截至2012年末，吕梁辖区小微企业不良贷款余额为10.02亿元，占小微企业贷款余额9