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西部农村资金互助社发展面临问题及对策浅析 　　摘要：在当前农村金融长期供小于求的非均衡状态下，扩大金融供给是农村经济发展急需解决的问题。在西部农村资金互助社发展的几年里，人们逐渐认识到农村资金互助社更适合农村，是有效解决农村融资问题的金融安排，但也同样面临着诸多的困境。 　　关键词：西部；农村资金互助社；对策 　　一、农村资金互助社的概念 　　《农村资金互助社管理暂行规定》中指出，农村资金互助社指的是经银行业监督管理机构批准，由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，向省会提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。它实行的是社员的民主化管理，宗旨是“服务社员和谋求社员共同利益”。 　　二、西部农村资金互助社发展现状 　　中国银监会在2006年的12月份发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（银监发[2006]90号），放宽、调整农村金融政策，也降低了准入的门槛，国家允许在村镇上建立农村资金互助社、贷款子公司和银行三类银行业资金机构，并在2007年1月26日向四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等6省的农村地区试点地正式下发了6项相关配套文件。在此当中的6个省份有4个来自于西部地区，从这里可以看出国家对西部农村发展的重视和扶持，这为西部发展农村资金互助社创造了空间和条件。 　　农村资金互助社的成立，在一定程度上解决了西部地区农村贫困人口和涉农小企业的“资金饥渴症”，有效地促进了西部农村经济的发展；农村资金互助社能够与现有的金融机构进行互补，以此来建立起多层次的金融体制，用来满足各层次的资金需求。 　　三、西部农村资金互助社发展面临的问题 　　虽然西部地区的农村资金互助社正在指导下稳步的进行发展，也缓解了农民的贷款农民困难的问题，但是在它发展的过程中却呈现出而来很多问题。 　　（一）农民意识不高，发展新社员困难 　　西部多个省份曾经也建立过农村合作基金会，由于管理不善等原因最终导致了倒闭的结果，甚至很多农民的存款都没有追回。这样的情况下使得大多数???农民对农村资金互助社的认识不正确，所以他们对建立此项基金的积极性并不高。在此种情况下，就导致部分发起人多数为年轻者，所以说农村资金互助社的发展面临着巨大的挑战。 　　（二）资金来源有限，抗风险能力较差 　　按照《农村资金互助社管理暂行规定》的要求，农村资金互助社的三资金款项来源分别是：接受社会上的捐赠、吸收存款、其它金融机构。但是目前西部地区经济发展较慢、农民收入水平普遍较低，这样，农村资金互助社的款项很少并且缺乏足够的社会捐赠资金。所以这样的款项远远达不到农民贷款的需求量，而且如果这些资金全部用于放贷会进一步地减弱它防范风险的能力。目前西部试点省份农村资金合作社的资金只能勉强维持运行，个别严重的还出现了由于资金不足已暂停贷款的局面。 　　（三）管理者水平有限，组织运行不规范 　　农村资金互助社作为金融机构，它的管理者和经营者必须要具备有非常全面的金融机构的运作知识金融知识且必须要有经验。但就目前西部地区而言，农村、农民整体素质文化较低，农村互助社经营管理者又是从农民当中选出来的，他们并没有具备金融方面的知识也没有相关的运作经验，这样一来农村互助社的正常运作就有很到影响。 　　四、西部农村资金互助社的发展对策探讨 　　（一）政府建立专项资金用于入股农村资金互助社 　　根据西部地区农村发展的具体情况，应该建立政府专项资金来建设农村资金互助社。在方法上可以采用比例入股和固定资金入股的方式：比例入股是指政府以社员总股为参照，按照一定的比例来进行入股的方式；后者指的是各地方政府根据农村资金的总量来规定固定数量的资金入股方式。但是在此过程中我们要注意，政府入股的目的是为了扶持而不是为了控制，所以政府的股金不该具有分红权和表决权。如果西部地区的金融环境得到了改善、农村互助社资金也走上正轨并有一定的积累的时候，政府便可以抽出资金。 　　（二）引入农业保险， 建立政府担保机制 　　比起中东部地区的农业保险，西部地区明显滞后，政府必须要加强涉农保险方面的建设来转移农业风险。在西部地区建立健全政府担保机制，以“政府主导、市场运作”的方法，建立起风险准备金，凡是购买保险即可获得相应赔偿。这样农村资金互助社可以用购买农业保险的方式来规避自身风险，促进其良性可持续发展。 　　（三）注重人才培训，提高管理水平 　　农村资金互助社如果想要发挥其信息全面和信用度高的优势，就必须交由本地村民来自主运营，只有这样才能让它的优势发挥到最佳水平。所以在发展管理上，政府和监管部门就必须要对村民进行管理等方面的培养和培训，提高他们对资金互助社的管理水平，使之能够独立引导互助社的运营发展。 　　五、小结 　　我国