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发展我国民间金融对策研究 　　【摘 要】随着经济的发展，民间金融市场发挥着愈加重要的作用，成为正规金融的有力补充。在我国，民间金融具有广泛的生存条件与发展空间，但其发展程度与政府支持力度与国外有一定差距。与此同时，在民间金融的发展过程中，由于多方面原因不可避免地出现一些问题。本文通过分析民间金融的特点，探讨民间金融发展过程中的问题，结合现阶段本国金融市场金融产品种类单一、政府干预少、缺乏监管及法律体制不完善等国情，有针对性地对发展我国民间金融市场提出以创新为主线的对策。 　　【关键词】民间金融 发展 对策 　　 　　一 民间金融概述 　　1．民间金融的定义 　　民间金融，国外多将其称作“非正规金融”，是指在政府批准并进行监管的金融活动（正规金融）之外所存在的游离于现行制度法规边缘的金融行为。央行认为，相对于国家依法批准设立的金融机构而言，民间金融泛指非金融机构的自然人、企业以及其他经济主体（财政除外）之间，以货币资金为标准的价值转移及本息支付。 　　2．民间金融的特点 　　民间金融相对于正规金融而言诸多特点，主要归结为以下几个方面： 　　（1）从经济主体上看，民间性突出。民间性主要体现在投资主体大多不是官方正式投资机构，且投资资本大多为民间资本。民间金融市场上以企业与个人的借贷关系为主，交易原则与规则自发而成，多由民间约定俗成的道德准则或惯例约束交易行为。 　　（2）从利率水平上看，利率较高且差异化明显。民间金融市场更加重视市场在资本配置上的作用，长期以来政府对其干预少，市场化程度较高，利率变化能够较敏感地反映资本的供求特点。 　　（3）从贷款对象上看，主要以个体经营者、农户和中小企业作为目标主体，借贷多以目标主体的信用为基础。这些经济主体由于自身生存发展缺乏资金，又缺乏足够的有效抵押物品，难以通过正规的金融渠道获得贷款资金，为了生存与发展，它们转而向利率较高但是无需或只要较少抵押物的民间金融市场融资。 　　（4）从经济活动手续上看，民间金融活动中的借贷手续灵活、便利，倍受急需资金者青睐。它一般???需要手续，有手续时也只是简单载明借贷双方、日期、还款金额或利息的简要凭据。民间借贷中一半以上是私下达成的交易，对借方来说手续简便，在急需资金时办理非常方便。 　　二 民间金融市场中存在的主要问题 　　1．高风险增加社会不稳定性 　　民间金融的特点之一是融资时无需抵押品或抵押担保不足，多以信用、关系为基础进行借贷，同时由于借贷行为不规范，手续不健全，法律保障不足，极易出现欠债不还的现象，因此增加了借贷活动双方特别是贷方的风险，容易产生经济纠纷。在民间金融市场上，对借方借款的具体用途缺乏有效地跟踪监督机制，极容易被用于赌博等极高风险的违法活动上，严重扰乱社会稳定。另一方面，一部分“高利贷”性质的民间借贷设置的利率高于同期银行利率的数倍，一旦发生无法偿还的债务就会极大地增加社会秩序的不稳定性。 　　2．高利率增加企业经营风险 　　民间金融的融资主体特别是中小企业在市场竞争中相对处于弱势地位，加之原材料、能源等不断涨价和劳动力成本的不断上升，中小企业的生产成本水涨船高，利润增长速度放缓，从而越来越难以承受民间融资中日益上涨的高额利息，增大了企业的经营风险，一旦经营出现问题，容易造成资不抵债的困境甚至面临破产倒闭。 　　3．弱化国家宏观政策实施效果及判断能力 　　第一，民间资金数额庞大，它们游离于银行体系之外，放大了信用总量隐性，对央行实施的对信用与资金总量的监控造成干扰，易弱化宏观调控政策的实施效果；第二，国家宏观经济政策实施的有效性通常需要通过统计具体经济数据来估算，而民间金融的特殊性使得这个市场的运行数据无法计入国家的统计范畴，因此不能得到完备全面的国家经济运行数据，弱化有关机构对国家宏观政策实施作用有效性的判断能力，进而造成决策的偏差。第三，对融资去向监控的缺失使得民间资本容易流入国家限制发展的行业或部门，从而削弱信贷政策的调控效果。 　　三 慈溪市民间金融市场现状分析 　　1．慈溪市民间金融市场概况 　　慈溪市作为中国民营经济最发达、市场经济发育最成熟的地区之一，已经形成以民营经济为主体的经济发展格局，目前共有各类工商企业60000多家，平均每5户家庭就有一家在经商办企业。此外，慈溪市是一个民间资本充足的城市，在近几年间，许多的民间投资公司、典当行等涌现慈溪，为这些闲置的民间资本提供了一个获得更高利息回报的投资途径，组织形式也逐渐规范。从需求的角度看，众多的中小企业也能够通过民间金融市场及时获得生存与发展所需要的资金，以解燃眉之急，可以说慈溪市民间金融市场十分活跃。 　　2．慈溪市民间金融市场活跃的主要原因 　　第一，金融生态环境原因。首先来看金融生态环境方面，企业可以通过发行债券或股票从民间募集资金，但是这需要耗费大量的人力