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农村自治组织助推农村金融发展调查分析 　　人民银行心系农村金融发展，积极推进农村金融产品和服务方式创新、农村信用体系和支付服务环境建设，密切关注农村自治组织在农村金融服务工作中的组织、沟通、推进作用，加强引导，在推进农村经济社会发展中提升基层央行的履职能力。涉农金融机构以“立足三农、服务城乡”市场定位，紧紧依靠农村自治组织，大胆探寻金融支持农村经济社会发展的有效方式，在广大农村市场上获得了较快发展，实现经济效益与社会效益的双丰收。为更有效地发挥农村自治组织在推进农村金融服务中的作用，人行文山中支对砚山县“一创两建”工作进行了实地调研，全面分析农村自治组织在推进农村金融工作中的有效作用，针对性地提出加强农村自治组织建设，推动农村金融发展的政策建议，供参考。 　　一、农村自治组织助推农村金融服务水平显著提高的实践 　　农村金融服务水平的提高离不开农村自治组织的协调、引导和推进，砚山县在推广农户联保贷款工作中，当地农村信用社邀请农村自治组织直接参与金融服务工作，创造了农户贷款覆盖面广、贷款回收率高、信用环境显著改善、金融知识推广普及效果好、农民增收致富的和谐农村金融环境。 　　砚山县维摩彝族乡在推广农户联保贷款工作中，以3至5户农户组成贷款联保小组，通过联保实现农户间的信息透明、互惠互利、风险共担，把贷款审核重心前移由村民委、村小组的同志负责。采取利用召开各种大会、村民会议的有利时机，邀请村民委、村小组的同志配合当地农村信用社做好联保贷款宣传发动，在支农贷款的发放上，让他们负责所在村小组的农户资信调查、借款申请初审、贷款管理和催收等工作。这种依托农村自治组织实行审贷前移的模式既解决农村信用社扩大支农贷款面工作中的信贷人力资源严重不足、难以对每个农户进行详细资信调查、贷款催收难等诸多瓶颈，又让农户方便安全快捷地获得生产生活及新农村建设所需的信贷支持，经济得到发展、生活得到了改善。从2003年推行农户联保贷款以来，该乡所辖150个村小组17382户农户，累计共组成联保小组1.16万组，获得当地农村信用社贷款金额2.7亿元，农户贷款面达88%，贷款回收率99.8%。农户人均纯收入由2003年的724元增长至2011年的3727元，增幅414%。 　　二、农村自治组织助推农村金融服务水平提高的有效性分析 　　（一）农村自治组织在扩大支农信贷资金投放工作中的不可或缺 　　农村自治组织中村民委主任、村小组组长在推进农村金融工作中的积极性取决于他们的利益与村民的利益连是捆绑在一起的，是市场经济的一种选择，是他们有带头致富的迫切需要和追求。砚山县维摩、平远、稼依、子马四个乡镇基层农村信用社推广农户联保贷款获得了较快发展，截至2012年8月，上述乡镇的农户贷款面均达到80%以上，其中维摩88%，平远96%，稼依89%，子马90%。农户不良贷款率均在2%以内，其中维摩0.2%，平远1.7%，稼依1.1%，子马信用社2011年实现贷款收回率100%。以2011年每名信贷员办理的年均贷款户数计算，维摩信用社的比例为1：2508，稼依信用社的比例为1：3150，平远信用社的比例为1：4600，子马信用社的比例为1：4292。农村信用社取得的成绩凝聚了所服务的农村自治组织负责同志的支持与无私奉献，一个核心的共同点就是每个农村自治组织的负责同志在农户联保贷款中积极协助开展宣传发动、资信调查、贷款申请初审、贷后管理以及催收等工作，尤其是在贷款初审与催收环节上，农村信用社全是依托村民委、村小组的负责同志进行的审核与催收，有效解决农户借款“找不到门”，金融机构收款“找不到人”的问题。 　　（二）农村自治组织是培养农户信用意识，推动农村信用体系建设的主要力量 　　砚山县维摩乡在推进农村信用体系建设，创建信用村寨的活动中，村民委、村小组的同志对本村每一农户的资信状况、偿还能力、声誉等有较为清楚的了解。农村信用社充分依托他们的信息资源优势，把村民委、村小组干部共170人全部作为农村信用体系建设工作组织实施人员，经过培训和实际工作指导，在信息采集、等级评定、额度授信等环节中注重采纳他们的意见，通过他们推进农村信用体系建设。截至2012年8月末，维摩乡作为砚山县农村信用体系建设试点乡镇，共采集农户信用信息9159户，采集率达到了78.77%，已评信用户数6260户，占比69.29%。农村信用体系建设与农户联保贷款工作的互动推进，促使各村民委、村小组、农户之间积极关注贷款投放、归还、额度等情况，村小组组长和联保贷款小组组长对外出打工贷款人的贷款偿还进行督促，确保了贷款本息按时归还。从2003年至今，通过村民委、村小组负责同志的协助推动，全乡农户信用意识有了显著的提高，除有1.8万元的贷款是因自然灾害无法偿还外，其余均是提前或按时偿还。 　　（三）培养新的支付结算观念，改善农村