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中行副行长：以创新缓解小微企业融资难 　　以创新缓解小微企业融资难 　　中国银行副行长岳毅 　　党中央、国务院高度重视小微企业发展。今年以来，国务院常务会议多次提及小微企业，从注册设立、产业政策、融资方式、税收减免以及简政放权等方面出台了多项支持措施。2016年8月，国务院办公厅出台《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》，部署金融机构解决好企业特别是小微企业融资成本高问题。商业银行需要从履行社会责任和调整自身业务结构的双重角度，在小微企业金融服务领域展开系统化和集成化创新，缓解小微企业融资不易、成本较高的结构性难题。 　　推进小微金融服务理念和制度的创新 　　金融理念的创新是改进小微企业金融服务的根本。小微企业规模较小、实物资产较少，工艺技术水平不高、内部管理松散，银行传统上依靠报表、评级和抵押的信贷作业方式，难以有效识别小微企业的真实资信，无法突破小微企业信贷面临的经营成本瓶颈。尤其在经济下行时期，生产型小微企业生存普遍比较困难，流动资金趋紧，加深了其与银行之间的矛盾。解决这一矛盾，需要银行进一步树立专业化的经营理念，结合自身的特点和优势，深化改革创新，在小微企业金融领域提供差异化的服务模式和产品设计。同时，将海量数据分析、网络金融拓展和小微企业服务相结合，利用互联网、云计算、大数据等新兴技术，提高小微企业信贷覆盖面，降低小微企业金融经营成本。 　　金融制度的创新是小微企业金融服务的保障。近年来，监管机构针对小微企业金融服务，创造性地提出了“六项机制”“四单原则”“两个不低于”“小微企业专项金融债”等差异化的信贷政策，为小微企业信贷服务营造了良好的制度环境，推动小微企业信贷保持稳步增长。今年7月24日，银监会印发《关于完善和创新小微企业贷款服务 　　提高小微企业金融服务水平的通知》(以下简称“36号文”)，对于在当前阶段引导银行业加大对小微企业的金融支持力度具有十分重要的意义，为商业银行在小微企业金融领域提供了更大的施展空间。 　　中国银行服务小微企业的创新实践 　　创新小微企业流动资金贷款产品 　　目前，流动资金贷款仍是小微企业主要融资工具，传统上流动资金贷款期限多数为一年期，按照过去贷款管理模式，一笔贷款到期以后企业先还贷款，然后再重新申请新的贷款。在“还旧”和“借新”之间，小微企业需要资金持续周转时，多数只能转向高息融资，以免资金断流，催生了一个庞大的“倒贷”市场，倒贷一次至少会增加贷款总额2%的成本，这让小微企业背上了沉重的融资成本，很多小微企业就是被所谓的“过桥贷款”拖垮的。 　　银监会36号文颁布以后，中国银行依据监管政策指引，针对小微企业迅速推出了循环贷产品，为优质小微企业核定最长三年期的循环贷款额度。在核定的额度金额和有效期内，小微企业可以根据自身经营需要，多次提取、逐笔归还、循环周转使用贷款，更好地满足了小微企业“短、频、急”的用款需求。 　　针对流动资金贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业，中行设计开发了“中银接力通宝”产品。对于未来具备还款能力和还款意愿的小微企业，中行将新发放一笔贷款结清已有贷款，允许企业继续使用贷款资金，避免小微企业借助外部高成本搭桥资金续借贷款，提高贷款审批效率，降低企业融资成本。 　　打造“中银信贷工厂”升级版 　　xx年，中行在引进、消化、吸收国外银行小微企业业务先进技术和经验的基础上，结合国内中小企业的经营特点，创新推出适应国内小微企业特点的运营机制，即“中银信贷工厂”服务模式。在“中银信贷工厂”模式下，我们对传统公司授信流程200多个节点进行梳理，根据小微企业业务特点进行简化、优化，确定了23个关键节点，并为各个岗位制定标准作业程序(SOP)，对银行内部的审查和审批要点进行规范，设计成标准信贷提案，实现在线流转和无纸化办公。大幅减少冗余动作和主观判断，有效规范工作人员行为，提高客户服务效率。 　　2016年，中行对“中银信贷工厂”运行情况进行全面总结，从制度、流程、工具、网络金融、人员五个方面进行升级，打造小微企业全流程电子化服务平台。坚持“中银信贷工厂”模式的核心理念，顺应互联网时代客户需求的变化，借助于信息科技手段，为小微企业客户提供7×24小时、电子化、网络化、智能化和移动式的服务。 　　加强针对小微企业的金融产品创新 　　解决小微企业融资难问题，必须改变国内银行业传统上采用的当铺式金融模式，逐步转变为经营和驾驭风险的金融模式。银行传统的小微企业服务模式，不研究市场和客户，只看是否有押品，采用过时的报表进行评级，这种模式无法适应“大数据”、信息化和网络金融时代的到来。经营和驾驭风险的金融模式，将不再过分依赖第二性抵押物，而是在了解市场和客户的基础上，基于企业自身的经营状况和盈利能力核定授信。 　　按照监管要求，中行根据小微企业客户的实际需