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第六章 无形财产保险 无形财产保险 责任保险 保证保险 信用保险 责任保险 责任保险概述 公众责任保险 产品责任保险 雇主责任保险 职业责任保险 责任保险概述 责任保险是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险，属于广义的财产保险。 责任保险与一般财产保险具有共同的性质即都属于赔偿性保险。 责任保险承保的风险是被保险人的各种民事法律风险，是没有实体的保险标的。 责任保险以被保险人在保险期限内可能造成他人的利益损失为承保基础。 责任保险的特点 责任保险的保险标的 责任保险的赔偿金额 责任保险的一般责任范围 责任保险的赔偿处理 责任保险的保险标的 责任保险的适用范围是十分广泛的，适用于一切可能造成他人财产损失与人身伤亡的各种单位、家庭或个人。 责任保险承保的风险是被保险人的各种民事法律风险，是没有实体的保险标的。 责任保险的一般责任范围 被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任。 因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用。 责任保险的承保和赔偿金额 无论何种责任保险，均无保险金额的规定，而是采用在承保时由保险双方约定赔偿限额的方式来确定保险人承担的责任限额。通常有以下几种类型： 每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额。 保险期内累计的赔偿限额。 某些情况下也可以将财产损失和人身伤亡两者合成一个限额。 责任保险的赔偿处理 必然要涉及到受害的第三者 需要更全面的地运用法律制度。 保险人具有参与处理责任事故的权利。 赔款实质上是支付给受害者。 公众责任保险 公众责任保险与公众责任 公众责任保险的主要险种 公众责任保险与公众责任 公众责任，是指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任。 公众责任保险，也称为普通责任保险或综合责任保险，它以被保险人的公众责任为承保对象，是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别。 公众责任保险的主要险种 综合公众责任保险 综合公众责任保险承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任。 场所责任保险 场所责任保险承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。 承包人责任保险 承包人责任保险主要适用于承保各种建筑工程、安装工程、修理工程施工任务的承保人。 承运人责任保险 承运人责任保险专门承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任，主要包括旅客责任保险、货物运输责任保险等险种。 案例5－1 1994年4月3日下午3时25分，六岁小女孩随其母亲、父亲在上海某饭店一楼饮茶时，一幅悬挂在小女孩座位上方墙上的画（罩壳为有机玻璃）突然掉落，碰到不女孩的头部。小女孩在父母的陪同下多次去儿童、华东、纺三院等几大医院进行检查，论断结果为：脑外伤，轻度脑震荡，头部软组织挫伤。 　　该饭店投保公众责任险的上海某保险公司4月18日接到报案后，立即派人进行查勘，收集资料，确认此案属该饭店投保的公众责任保险责任范围。保险公司人员会同饭店负责人与小女孩就赔偿金额进行协商。 　　在双方由于对赔偿金额的差距较大，无法达成协议的情况下，5月30日，小女孩母亲以小女孩法定代理人的身份向上海市静安区人民法院提起诉讼。　　 1995年1月21日，上海市中级人民法院下达的民事判决书认为：被上诉人在上诉人饭店品饮时，被悬挂的镜框所砸伤，对由此产生的后果，饭店应负赔偿责任。判决如下：　　　　一、、饭店自愿赔偿小女孩人民币63000元（含已支付的3000元），可予准许。此款应在本判决生效后一周内付清。　　二、二审案件受理费人民币8190.84元由上诉人、被上诉人各负担一半，一审鉴定费人民币100元、二审鉴定费人民币1430元由上诉人负担。　　本判决为终审判决。 最后，保险公司依据公众责任险条款的规定，按上海市中级人民法院民事判决书赔偿给该饭店人民币87087. 42元（包括律师费）最终结案。 产品责任保险 产品责任保险与产品责任 产品责任及其法律制度的发展 产品责任保险的基本内容 产品责任保险的理赔 产品责任保险与产品责任 所谓产品责任，是指产品在适用过程中因其缺陷而造成用户、消费者或者公众的人身伤亡或财产损失时，依法应当由产品供给方承担的民事责任。 产品责任保险，是指以产品制造者、销售者、维修者等的产品责任为承保风险的一种责任保险。 产品责任法律制度的发展 合同责任制是指产品事故的受害者只有在与产品的制造商、批发商和零售商事先签订有生产