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保险学案例分析 案例3：风险管理的重要性 【案情介绍】2 0 XX年X月X日，上海汽车制动系统有限公司发生重大火灾，损失巨大。承保的财产保险公司向其支付了总额达1.3亿元的赔款。 【案例分析】企业作为自主经营、自负盈亏、自担风险的独立的商品生产者和经营者，要想在市场经济中立于不败之地，需要经受住形形色色的自然灾害和意外事故所带来的风险考验。一场火灾可以把数十载的艰辛所创下的辉煌基业付之一炬，一场洪涝灾害也能使企业的巨额财产转眼间付诸东流。轻则使企业停工停产，重则使企业倒闭。企业决策者们必须居安思危，加强风险管理。而企业财产保险以保险所特有的分散风险、提供经济补偿和融通资金等职能，及时为企业输血，使企业在财产受损后能迅速恢复生产。 【启示】实践证明，参加企业财产保险是企业抗御风险的有效手段，是免除后顾之忧的最佳选择。 案例4：风险与保险 【案情介绍】一场工业意外事故造成死1 0 3人、伤数百人的惨剧。其中两人生前购买了某保险公司的“分期支付储蓄终身寿险”和“综合个人意外保险”，其家属分别得到了人民币2 4万元和1 3万元的保险赔偿和给付。 而其他不幸者因为没买过任何保险，只能得到有关部门有限的抚恤金。 【案例分析】当风险事故发生时，保险公司的赔偿虽然不能给死者家属多少精神上的安慰，但在经济上却是一种恰逢其时的帮助。 相比之下，没有购买保险的死难者家属不得不承受精神与经济上的双重打击。 【启示】任何人在其一生中都有可能遇到意外事故甚至灾难，其后果可能是轻微的，也可能是严重的，严重时，不但引起伤害，也可能丧失生命，并使依靠其生活的家人失去生活来源。这种经济上的不稳定性需要得到保障。保险就是一种有效的保障方式。保险虽然不能事先化解风险，但是却能在较大程度上减轻或消除风险事故的损害。 某厂的高压电缆线路25号电杆立于沟坎上，价值1100元，其厂房紧挨着电杆。2008年l月1日，该厂参加了当地保险公司的企业财产保险，保险金额（包括电杆）为41.4万元、同年5月15日，一阵短促的暴雨中，25号电杆倒塌，压倒了厂房，损坏了机器，总计损失达24.57万元。事故发生后，该厂向保险公司提出赔偿要求，但遭到了保险公司的拒绝。该厂遂向当地法院起诉，控告保险公司不履行保险合同中所规定的赔偿义务。 （1）被保险方认为，房屋及机器的损失是电杆倒塌所致，电杆倒塌又是暴雨所致，而暴雨正是企业财产保险中的保险责任之一，因此，保险公司应该承担赔偿责任。 （2）保险方认为，电杆的倒塌虽与暴雨有关系，但在暴雨中，其他财产均未受损，而具备抵御暴风雨风险能力的电杆却倒塌了，显然是被保险人平常安全管理不好所致。因此，本案是被保险人未尽安全保管保险财产义务的结果，从而应该拒赔。 纸烟受潮索赔案 200x年7月，某市因连续几天的暴雨造成洪灾，洪水进入了该市某烟酒副食公司的一个纸烟仓库，纸烟底下一层被水浸泡了，直接损失12万元；上面几层纸烟未被浸泡，但已受潮，经过有关专家检验建议，该公司为防上扩大损失，采取措施将其全部拨到各门市部立即按五折削价出售，销售差价达35万元。事后，该公司向保险公司索赔。在处理该案中，保险公司赔付了被水浸泡过的纸烟的损失，但拒绝赔付未被水浸泡过而被削价处理的纸烟的销售差价，遂起纠纷。 （1）保险公司应该拒赔。理由是《企业财产保险条款》中，保险责任项内只有“洪水”责任，没有“受潮”责任，保险公司只能负责赔偿被洪水浸泡过的纸烟损失，对未被洪水浸泡过的纸烟不承担责任。 （2）保险公司赔付一定比例的损失。理由是纸烟受潮属保险责任，但按保险惯例及有关规定，被保险人无权单方面处理损余物资，因此保险人对受潮纸烟的销售差价损失35万元不必全部赔付，只需承担 40％左右的赔偿责任即赔付该公司 14万元销售差价损失就可以了。 （3）保险公司应赔全部销售差价损失。 小孩致损索赔案 某市万宝汽车出租汽车公司从日本进口一辆皇冠牌汽车已投保机动车辆损失险，一天，该车停在某机关院内，该机关一干部的8岁小孩曾某，从所住二楼宿舍窗口用弹弓对准轿车挡风玻璃发射一颗石子，当场将挡风玻璃击碎。汽车维修厂估算修配费用需1200元左右。驾驶员找到小孩家长，其父表示赔礼道歉，并承认自己对小孩缺乏教育；驾驶员想到该车已投保机动车辆损失险，马上打电话到保险公司，要求派人到现场查勘，并估计损失，待达成协议后进修理厂修配，由保险公司负责赔款。 （1)认为保险公司应该赔。因为根据“保险条款”中“空中运行物体坠落”造成保险车辆的损失属保险责任，本案中的小孩曾某并非被保险人的小孩，其用弹弓发射石子击碎玻璃不属于故意行为，而属空中运行物体坠落造成保险车辆损失，肇事方是年幼无知的小孩，故应该由保险公司按照实际修配挡风玻璃的费用负责赔偿。 (2）认为本案应由第三者曾某的父母赔偿，而不应由保险公司赔偿。理由是：《婚姻