人身保险第四章 人寿保险.pptVIP

第四章 人寿保险 §4.1 人寿保险概述 一、人寿保险的概念 以被保险人的生命作为保险标的，以被保险人生存或死亡作为保险事故，并在保险期间内发生保险事故时，依照保险合同给付一定保险金额的一种人身保险形式 死亡保险 生存保险 年金保险 人寿保险与其他两种业务的差别 保险标的 人寿保险——生命 意外险和健康险——身体 保费缴纳和经营 二、人寿保险的特征 一般特征 特殊特征 危险特殊，经营稳定 以长期性业务为主 ——“均衡保险费”方法的采用 ——大多数生存保险是被保险人用于年老时养老 具有储蓄性质，日渐成为投资手段的一种 保险费确定的方式 三、人寿保险的种类 按保险性质分类 定期人寿保险 普通人寿保险 终身人身保险 两全保险 年金保险 特种人寿保险 简易人寿保险 团体人寿险 次标准体保险 按保险事故不同分类 死亡保险：定期死亡保险与终身死亡保险 生存保险：单纯的生存保险与年金保险 两全保险 按保险利益分配与否分类 分红人寿保险 不分红人寿保险 红利来源于“三差” 按被保险人的危险程度分类 标准体保险 次标准体保险 实务中，一般被保险人都是标准体 其他分类方式 1）按投保方式分类 2）按保险金给付方式 3）按被保险人的年龄 §4.2 普通人寿保险 一、死亡保险 1.定期死亡保险 含义：在合同约定期限内被保险人发生死亡事故，由保险人一次性给付保险金 特点： 保险期限一定 保险费不退还 保险费一般比较低廉 被保险人逆选择增加，易诱发道德危险 投保人的逆选择倾向与保险人的风险选择并存 2.终身死亡保险 含义：被保险人在投保之后无论何时死亡，保险人均依合同给付保险金 特点： 没有确定保险期限 基于生命表所假设的100岁为人的生命极限 保险费中含有储蓄成分，保单生效一定时期后具有现金价值 2.终身死亡保险 分类 1）根据缴费方式的不同 普通终身寿险 趸缴终身寿险 特种终身寿险 限期缴费终身寿险 普通终身寿险缴费期等于保险期，能以低廉的保险费获得较高的保障 趸缴保费和终身缴费是终身寿险的两种极端情况 在同一保额下，缴费期限越长，投保人每期应缴的保险费就越少 2）根据保险费变动情况 保险费不确定的终身寿险 利率敏感型终身寿险 二、生存保险 含义 以被保险人在保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件，并一次性给付保险金 特点 保险期间内死亡，保险人不负保险责任，不退还保费 在一定时间之后可以领取一笔保险金，满足生活之需 保障被保险人今后的生活或工作有一笔基金，以满足未来消费开支，类似于一种储蓄 三、两全保险 1.两全保险的概念及特点 无论被保险人在保险期内死亡或保险期满时生存，都能获得保险人的保险金给付 特点： 无论生或死都能获得给付 保险金给付是必然的 具有储蓄性 三、两全保险 2.两全保险的业务种类 普通两全保险 养老附加两全保险 联合两全保险 3.两全保险和储蓄的双重性质 ——从寿险精算的角度 ——从寿险保单的经济价值 四、寿险附加险 通过附加条款的形式扩大被保险人的保险保障，无须签订新的合同 寿险附加险由投保人选择投保 无需签订新的合同，附加在主险上即可 1、保证可保性附加特约 加保时无需提供新的可保险性证明 一般要求投保人在规定的时间内行使该权利 该权利需由保单所有人主动行使 保险公司为了控制风险，行使该权利要受一定的限制 2.免缴保险费特约 规定年龄之前，遭受意外伤害或疾病完全丧失工作能力时，可免缴所有保费 该特约一般可以附加在任何寿险保单上 保险费的免缴情况视条款具体而定 3、丧失工作能力收入补偿性附加特约 被保险人完全丧失工作能力，可获得每单位保额下一定金额的收入补偿保险金 该特约在履行时有严格的规定，要求在某确定年龄之前，且有等待期规定 4、意外死亡附加特约 对于意外致死情况提供额外保障 额外保障通常与主险的保额成比例增长 要求被保险人的死亡原因是直接地、独立于所有其他原因的意外的身体伤害 5、配偶及子女保险附加特约 该特约一般附加在终身寿险 该特约往往为定期险，保额受到保险公司规定限额的约束 主险被保险人死亡，子