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确立一体两翼消费信贷发展战略研究 　　摘要：本课题提出了发展我国未来消费信贷的“一体两翼”策略。一体，就是保持个人住房贷款的主体地位，防范住房贷款的过度发展；两翼，就是要重点推动信用卡透支和汽车消费贷款的发展，培育其作为消费贷款新的增长点。在政策导向上，主要是着力保持一体的平稳健康、重点推动两翼的快速增长：一是严格限制投资、投机性住房贷款，保持个人住房贷款的平稳健康发展；二是优化信用卡使用环境，大力发展信用卡透支业务；三是加强风险防范，推动汽车消费贷款稳步发展。 　　关键词：消费信贷；发展战略 　　中图分类号：F830.589　文献标识码：B　文章编号：1006―1428(2010)01―008105 　　 　　本课题拟在描述上海近年消费信贷发展状况的基础上，讨论未来消费信贷发展的策略与重点、难点，并提出进一步发展消费信贷的政策建议。 　　 　　一、消费信贷发展现状：个人住房贷款一枝独秀 　　 　　消费贷款在我国取得了长足发展，增长速度较快。但结构单一，个人住房贷款一枝独秀的情况较为突出，制约了消费贷款的全面快速发展。 　　(一)总量：发展速度快 　　自1998年人民银行鼓励商业银行大力发展消费信贷以来，上海市消费信贷业务发展很快。上海中资商业银行人民币消费贷款余额由2000年末的412.1亿元增长至2008年末的3147亿元，8年时间增长了6.6倍，年均增长28.9％，远高于同期全市人民币贷款15.8％的增长速度。中资商业银行消费贷款占人民币贷款余额的比重由2007年末的7％提高至2008年末的17％以上，消费贷款已成为商业银行重要的资产配置与盈利渠道。 　　(二)结构：个人住房贷款一枝独秀 　　1、用途结构：住房贷款占绝对主体。从用途上看，消费信贷主要包括个人住房贷款、汽车消费贷款、住房装修贷款、助学贷款、大件耐用消费品贷款、旅游贷款、医疗贷款、信用卡透支等类型。从上海市的情况看，目前消费贷款中92％以上是住房贷款。除助学贷款、信用卡透支稍快以外，其它类型的消费贷款发展均较慢，旅游、医疗等消费贷款更是难以发展。 　　2、期限结构：以中长期贷款为主。由于消费贷款的主体是个人住房贷款???因而消费贷款的期限以中长期贷款为主。2008年末，上海市1年期以下的短期人民币消费贷款仅占全部人民币消费贷款的2.1％。以2008年新发放的个人住房贷款为例，5年期以下的占63％、5―10年期的占10％、10―20年期的占43.9％、20―30年期的占39.8％，因此，消费贷款的绝大部分为10年以上的个人住房贷款。 　　3、发放主体：以国有银行为主。在上海消费信贷市场上，竞争日益激烈，国有银行仍占市场主体地位，但份额逐步下降。2008年末，上海国有银行占上海消费信贷余额的54.1％，比2004年末下降近6个百分点，股份制商业银行消费贷款增长较快。 　　(三)资产质量：总体较好 　　总体上，上海市消费贷款的质量较好，不良率在1％以下。相对而言，个人住房贷款的不良率较低，而汽车贷款、住房装修贷款、助学贷款和信用卡透支的不良率相对较高。 　　二、未来消费信贷的发展策略：一体两翼 　　目前，我国正处于从温饱型社会向全面小康社会的过渡阶段，城乡居民收入快速增长，消费升级步伐明显加快，可以预期，消费信贷仍将在我国有着较大的发展空间。消费信贷在我国经过10余年的发展，结构单一的问题仍十分突出，个人住房贷款一支独秀，其他消费贷款的发展微不足道，这一状况难以适应不同群体的需求，需要对未来的消费贷款发展的总体思路进行梳理，进一步明确消费信贷未来发展与支持的重点。 　　(一)个人住房贷款仍将保持主体地位(一体) 　　10余年来，个人住房贷款是我国发展最为成熟、发展最快的消费信贷品种，对改善居民住房、推动房地产市场发展发挥了重要作用。从需求、金额大小以及国际经验来看，个人住房贷款在消费贷款中的主体地位将很难发生改变。但随着城市化水平以及房屋自有率的提升，可以预期，个人住房贷款将很难持续超常增长。当前需要关注的问题是如何防止个人住房贷款的过度发展。美国次贷危机的爆发表明，在发展个人住房贷款过程中，严格贷款条件、控制风险是非常重要的。由于我国各商业银行均将个人住房贷款作为业务发展的重点，竞争日趋激烈，竞相放松贷款条件，在执行房地产信贷政策方面把关不严，潜在风险值得关注。因此，在个人住房贷款的发展定位上，应督促商业银行坚持贷款条件，重点支持居民的自住性住房贷款需求，严格限制对投资性购房的支持，着力保持住房贷款的平稳健康发展。 　　(二)传统小额消费信贷难以获得快速发展 　　传统小额消费贷款(信用卡透支以外的小额消费贷款)如助学、大件耐用消费品、旅游、医疗等消费贷款难以发展的重要原因在于金额较小，而且部分消费如医疗、旅游、日常