浅析我国发展网上银行风险与对策.docVIP

浅析我国发展网上银行风险与对策 　　摘 要:网上银行是传统金融业务与现代信息技术相结合的产物,其在我国的产生与发展适应了现代金融业发展的需要,满足了银行客户多层次的需要,降低了金融服务的成本,提高了金融服务的效率#65377;但是,作为一种依赖互联网络的金融业务,在为顾客提供便利的同时,其产生的相关风险亦不可忽视#65377;因此,为了促进网上银行在我国的全面发展,有必要采取相关措施加强其风险控制#65377; 　　关键词:网上银行;信息技术;风险控制 　　中图分类号:F830.92 文献标识码:A 文章编号:100-4392(2008)07-0044-03 　　 　　随着现代信息技术的不断发展,互联网络在社会经济中的作用日益明显#65377;为了满足信息化时代下客户对银行服务升级的需要,降低金融服务成本提高服务效率,网上银行应运而生#65377;所谓网上银行(Internet Banking) ， 亦称网络银行或电子银行 ， 是依托因特网的发展而兴起的一种新型银行服务手段#65377;网上银行借助因特网遍布全球的优势及其无间断运行 ， 信息传送快捷的时间优势 ， 突破传统银行的局限性 ， 为用户提供全方位#65380;全天候#65380;便捷#65380;实时的全新现代化服务#65377;它的出现打破了传统银行业的经营模式和经营理念 ， 并以其巨大成功向世界展示其深厚的发展潜力#65377;网上银行突破了传统银行对金融服务场所的依赖,以其自身的优越性在我国得到了快速发展#65377; 　　 　　一#65380; 我国网上银行发展的现状 　　 　　由于因特网的出现和信息化时代的到来,1995年以来,发达国家和地区的银行#65380;证券公司#65380;保险公司等纷纷在因特网上建立网站,形成从ATM#65380;POS到无人银行#65380;电话银行以及家庭银行的全方位金融电子服务#65377;在我国,网络银行兴起的时间不长,但发展却十分迅速#65377;中国银行从1996 年起投入网上银行的开发,随后,工商银行#65380;农业银行#65380;建设银行#65380;中信实业银行#65380;民生银行#65380;招商银行#65380;华夏银行相继开办了网上银行业务#65377;太平洋保险公司#65380;中国人寿保险公司等非银行金融机构也在国际互联网上设立了网站#65377;1997 年 4 月 ， 招商银行在我国率先开办网上银行业务?鸦 1998 年 ， 招商银行又试行了“一网通”网上业务?鸦 之后 ， 又细分出“企业银行”#65380;“个人银 行”和“网上支付”三大部分 ， 开始介入电子商务领域?鸦 1999 年9月2日推出支付业务全国联网 ， 在全面确保安全性的同时扩大到网上商城#65377;到目前为止已初步构建起中国金融电子化#65380;信息化服务体系,实现了业务操作计算机化#65380;支付结算电子化#65380;信息处理网络化和管理#65380;办公自动化的体系#65377;中国网络银行已初步具备了在线支付的能力#65377; 　　 　　二#65380; 我国网上银行面临的主要风险 　　 　　网上银行在我国得到了快速发展,其优越性也得到银行和银行客户的一致认可#65377;然而,网上银行的风险亦不可忽视,近年来与网上银行相关的操作风险和客户因办理网上银行业务而造成损失的事件也频频发生#65377;具体来说,我国网上银行主要面临以下几种主要风险: 　　(一) 操作风险 　　操作风险主要包括因为信息技术的应用所产生的内外风险和技术软件的选择而产生的风险#65377;技术风险是指网络银行系统设计有缺陷或者是银行职员#65380;客户的错误操作而导致银行损失的风险#65377;由于各家银行所选择软硬件技术标准不同,对网络银行风险认识的侧重点不同,网上银行所显现的弱点也各异#65377;所以黑客或银行内部员工可以通过网络进入银行的电脑系统删除和修改网上银行的程序,盗用他人身份接管网络银行客户的储蓄和信用账户#65377;同时客户在缺乏安全知识的情况下进行不规范操作发生泄密也会使网络银行和客户双方都遭受损失#65377;发生该种风险时 银行须承担客户损失资金的偿付和系统修复的成本, 此外还会影响到银行的形象和客户对银行的信任#65377; 　　信息科技特别是网络技术的快速进步 ， 有可能使网络银行面临技术选择风险#65377;一旦网络银行的创立者在面临多种技术选择时 ， 做出错误判断而选择了一种最终将被技术变革所淘汰的技术方案 ， 则可能使其所经营的网络银行处于技术陈旧#65380;网络过时的竞争劣势#65377;网络银行信息技术选择的失误 ， 将使网络银行面临巨大的技术机会损失， 甚