农村合作银行发展中间业务思考.docVIP

农村合作银行发展中间业务思考 　　摘 要：天津市农村合作金融系统经过体制改革，确定了自己的市场定位，真正到自主经营、自我发展，业务量、业务范围、业务种类都有了长足发展。面对银行业激烈的竞争，农村合作银行需要创新经营理念，转变业务增长方式，调整经营战略，在加快发展传统业务的基础上，大力开拓和发展中间业务，增加业务收入，降低经营风险，提高综合况争能力。 　　关键词：农村合作银行；中间业务发展；战略思考 　　中图分类号：F832．35　文献标识码：B　文章编号：1007－4392(2006)11－0039－02 　　 　　一、拓展中间业务的必要性 　　 　　(一)拓展中间业务是银行增强竞争综合能力的需要 　　随着金融改革的进一步深化，银行问的竞争将更加激烈，谁能在更多的领域内占领市场，快捷准确有效地解决客户的金融需求，谁就能争取到更多的客户、更多的业务和收入，就会得到更快的发展，在竞争中争得主动，取得优势，提升综合实力。否则，就会被边缘化，甚至淘汰。大力拓展中间业务是扩大业务领域、完善服务功能，巩固和发展传统业务、创新新业务的大势所趋。 　　 　　(二)拓展中间业务是提高信贷资产质量，优化资产结构的需要 　　目前信贷资产质量不高，是与经营业务品种单一有直接联系的，由于获得的信息不对称，旧的问题解决了，新的情况又出现了，所以开拓中间业务，在大力盘活存量贷款的同时，通过开拓新的资金营运渠道，开办新的贷款形式和种类，如通过银行间债市、金融市场拆出、购买国债、金融债券、企业债券、银行承兑汇票贴现、委托贷款业务、住房金融、按揭业务等，可实现资产多元化，优化资产结构，降低风险。 　　 　　(三)拓展中间业务是降低资金成本的需要 　　在不开展中间业务的情况下，银行收益主要来自存、贷款之间的利差。存贷款利率由人民银行统一制定，在贷款结构既定的情况下，谁的低成本存款比重大，谁的存款成本就低，存贷利差就大，谁就能获得的更多收益。要改善目前天津农村合作银行系统的经营状况，除了活化不良信贷资产，提高信贷资产质量，强化收息和节约开支外，就是要优化存款结构???降低资金成本。开辟新的业务，如开办信用卡业务，代收、代付业务，代理基金、保险业务，银保合作业务，银证合作业务，代保管业务，担保、咨询业务，开展承兑汇票等业务，是优化负债结构，降低资金成本的有效途径。 　　 　　(四)拓展中间业务是改善经营状况的需要 　　由于银行业竞争的加剧，成本越来越高，利差越来越小，甚至倒挂。固守传统业务，很难在短期内从更本上改变经营状况。出路在于在原有业务基础上，加快拓展新的业务领域。目前，世界上一些商业银行的中间业务发展很快，非利息收入占全部收入的比重已达30％左右，甚至一半以上，发展趋势仍在不断提升。按所谓的“二八定律”，即：要利用20％的优质客户来创造80％的收入，必须主攻高端客户。业务活动表外化、金融产品多元化、盈利水平综合化，已是金融业发展的主趋势。因此，要实现效益目标最大化，在发展战略选择上，必须把加大发展新的业务放在重要的位置。 　　 　　二、拓展中间业务的策略 　　 　　(一)以服务新兴市场为主导取向的市场化经营策略 　　充分发挥和不断强化农村合作银行在资金、网络、网点、信息、市场、品牌等方面的优势，抓住机遇，根据货币市场、资本市场、外汇市场、证券市场、保险市场、期货市场、黄金市场需求，加速客户结构、业务结构、收入结构的调整，以应对内外资银行竞争和证券业、基金业、保险业飞速发展所导致的金融“脱媒”所带来的种种挑战，求得中间业务的快速发展，提高竞争力。 　　 　　(二)各类银行业务相互联动的综合化经营策略 　　业务联动是根据国家政策导向、市场需求情况，开展机构中间业务联动，即金融及非金融机构之间的联动。目前，我国商业银行已在优势互补、求得双赢的基础上，逐步加大了与券商、保险商、基金管理公司、期货交易所和经纪公司、政策性银行、外资金融机构的业务关联力度。以业务联动为突破点。着力培育一批金融机构客户，大力发展金融机构代理业务。如对政策性银行办理委托贷款、金融债券买卖和代销业务；对证券、保险、基金和期货机构办理资金清算，资产托管、产品代销业务；对外资银行办理信用卡代理、旅行支票代售与兑付、人民币资金结算等业务。同时，还可以充分利用机构网络优势和相关业务经营资格，积极与信托投资公司合作，代理其资金结算、委托贷款、信用卡和债券买卖等业务，壮大金融机构客户群体。对政府部门、事业单位和行业管理协会行政性机构，通过对其集中营销，以点带面，拓展财政性委托贷款、银行卡业务、代收代付业务、社保基金和公益性托管、养老基金发放等业务，拓展广阔的市场空间。对企业集团、跨国公司可充分利用他们集团、公司内部和外部形成的一条融信息流、业务流、物流、资