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发展我国银行保险业障碍与对策 　　银行保险起源于欧洲，也在欧洲取得了令人瞩目的成就。欧洲500家大银行中46％拥有专门从事保险业务的附属机构，保险公司也纷纷涉足银行业务。2000年通过银行销售的寿险保单，法国占60％，西班牙占40％，比利时占40％，荷兰占39％，意大利占30％，英国占28％，德国占14％。银行保险的开展为银行业和保险业的发展做出了重要的贡献。 　　 　　一、我国银行保险业发展迅速 　　 　　我国银行保险起步于1995年，当时新设立的华安、泰康、新华等保险公司纷纷通过与银行合作，开展银行保险业务来尽快占领市场。从1999年开始，我国银行保险进入快速发展时期，保险公司与包括国有商业银行及部分股份制银行在内的十几家银行签订代理协议，建立业务合作关系，形成互利互惠、共同发展的新格局。各保险公司通过银行代理获得巨额保费收入，如表1所示，尤其是太平人寿保险公司，2003年银行保险保费收入占公司全年总收入的73.63％，这一比例超过银行保险发达的欧洲诸国，使刚刚复业的太平人寿一举成为占据市场份额第六的保险公司。新华人寿的这一比例也从2002年的38.08％上升到2003年的58.04％，发展速度很快。 　　我国银行保险业能够迅速发展的原因可以从宏观和微观两方面分析。 　　（一）宏观环境方面。我国加入WTO后，金融市场将逐步开放，国外资金雄厚、功能齐全、产品繁多的保险公司和银行获准进入中国市场，必然会严重影响我国保险公司和银行的竞争力。国外保险公司进入我国保险市场后，为了克服网点缺乏，地域覆盖面窄的不足，必然利用我国商业银行网点众多的优势，通过银行代理销售保单，大力开展银行保险业务。因此，在更广的范围内开展银行保险业，加速银行保险市场的成熟是大势所趋，正如刘明康先生所说，中国加入WTO以后，国内银行业和保险业首当其冲受到冲击，国内银行和保险公司强强联合，相互支持，共同发展，建立起一套适应市场竞争的合作机制十分重要。此外，我国步入小康社会后，居民收入水平不断提高，医疗卫生等方面生活条件有了极大改善。而且人口老龄化趋势已初步显现，但我国社会保障制度却很不完善，因??发展我国银行保险业的社会环境条件非常优厚。 　　（二）微观主体方面。银行保险是金融一体化的产物，它能够为银行、保险和客户带来利益，实现“三赢”的效果。在银行方面，利用现有资源开展银行保险业务的边际成本很低，可以使经营多样化，降低贷款风险，增加中间业务收入，减少对传统业务的依赖，能够更有效的利用客户资源，有能力提供全方位的综合性金融服务，增加客户忠诚度，有利于银行核心竞争力的提高；在保险公司方面，在传统的营销手段已无法带来业务上突飞猛进的今天，银行保险能够使保险公司共享银行巨大的客户资源和广泛的机构网点，用较低的销售成本和管理成本达到高效率覆盖市场和客户的目的。银行保险能够使保险公司通过利用银行的良好信誉来树立自身品牌形象，加强保险公司作为金融机构的影响力；在客户方面，银行保险是客户能够集中购买金融产品，方便快捷，而且，如果银行和保险公司达成长期合作协议的话，客户可以在银行网点得到优质的售后服务。银行保险产品价格便宜、简单易懂，能够满足消费者主动购买的需求。 　　 　　二、我国银行保险发展中的障碍 　　 　　（一）法制环境严格，政策支持不够。我国现阶段实施银行、证券、保险、信托分业经营、分业监管的金融制度。《商业银行法》、《保险法》均明确规定银行、保险分业经营，将银行和保险的业务范围限制在自身领域，不得交叉经营，也不允许相互投资，这与国外放松金融管制，允许银行保险混业经营恰好相反。当前金融业竞争日益激烈，实行一体化和混业经营是金融业发展的必然趋势，我国的金融制度给银行保险业的发展带来了一定的制度障碍。欧洲很多国家银行保险的成功都得益于国家的支持态度，得益于国家对保险产品的税收优惠，由于银行出售的储蓄和投资产品都必须交纳所得税，而保险产品的优惠待遇使其深受银行和客户的喜爱。但是我国并没有明确的保险产品减免税政策，而且储蓄观念又在人们心目中根深蒂固，因此，相对于保险产品，人们更容易接受传统的银行储蓄方式。 　　（二）合作方式简单，处于初级阶段。目前一家银行代销多家保险公司产品，一家保险公司与多家银行合作的情形十分普遍。这样，从保险公司角度看，它对和银行之间能否长期合作的预期非常悲观，花大力气培训银行职员很有可能是为他人做嫁衣，不符合其成本收益分析，因为合作一旦取消，苦心经营的银行营销队伍就会另觅伙伴，转而销售别人的保险产品。从银行角度来看，在这种简单的协议合作方式下，保险公司可以面向银行的客户推销产品，银行保险迅速发展的主要受益方是保险公司，从而使银行积极性不高，不会主动投入财力和精力来加强技术开发和人员培训。而且这种协议合作方式稳定性差，往往由