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退休规划Retirement Planning 本章内容包括： 美国100个退休者当中…… 第一节 退休计划的特征与原则 第一节 退休计划的特征与原则 第一节 退休计划的特征与原则 第二节 退休需求分析 第二节 退休需求分析 第二节 退休需求分析 案例分析： 张先生一家两口人，目前生活支出属于城市居民的中等偏高水平的小康家庭，可以在此基础上预算张先生一家在20年后即退休第一年的生活成本。 张先生目前支出和退休第一年的生活成本 第二节 退休需求分析 退休金需求自我评价表 第三节 退休规划的工具 第三节 退休计划操作流程 一、发现客户： 谁需要建立个人退休计划？ （一）发现潜在顾客 二、资产评估： 谁可以建立个人退休计划？ 案例：两兄弟的资产负债状况比较分析 张家两兄弟都是大学毕业生，哥哥42岁，在外企工作，月当期薪酬收入10000元人民币；弟弟38岁，在内资企业工作，刚刚结婚，月当期薪酬收入5000元人民币。除月薪外，两个人的家庭资产负债表情况如表所示。 张家两兄弟资产负债分析 单位：万元 三、估算赤字： 谁必须建立个人退休计划？ （一）退休生活成本预算 案例分析： 张先生一家两口人，目前生活支出属于城市居民的中等偏高水平的小康家庭，可以在此基础上预算张先生一家在20年后即退休第一年的生活成本。 张先生目前支出和退休第一年的生活成本 三、估算赤字： 谁必须建立个人退休计划？ （二）退休生活费用总需求分析 三、估算赤字： 谁必须建立个人退休计划？ （三）估算养老金赤字 张先生既得养老金估算 三、估算赤字： 谁必须建立个人退休计划？ （三）估算养老金赤字 四、规划设计： 为谁建立怎样的个人退休计划？ 四、规划设计： 为谁建立怎样的个人退休计划？ （一）确定目标 四、规划设计： 为谁建立怎样的个人退休计划？ （二）筹资规划 四、规划设计： 为谁建立怎样的个人退休计划？ 实例： 某企业部门经理，现年50岁，60岁退休，但在65岁前无法领取企业提供的退休金，他希望购买一个年金保单，为退休后领取退休金前的5年时间提供定期给付。此时，他可以购买一个10年后开始给付、给付期间为5年的固定年金。限期生存年金是一种在约定期限内或年金领取人死亡之前定期给付的年金。 四、规划设计： 为谁建立怎样的个人退休计划？ （三）个人退休计划的投资 综合案例：张先生的退休理财计划 张先生的资料 当前年龄40岁，60岁退休 具有社会福利和企业年金，20年后的年国家基本养老金23612.4元，企业年金支付12000.0元，总计35612.4元 家庭人口2人 退休生活需求目标：年支付当前计算为4.3万元，20年后为10.9万元 年养老金赤字约为7.34万元，养老金赤字总量146.74万元 个人退休计划中承诺每月初供款1000元，公缴20年，如果假定年投资回报率5%，那么预筹资金为41.66万元 五、计划管理： 为谁提供怎样的理财服务？ 退休计划理财服务团队 综合案例：吴先生的退休理财计划 基本情况 当前年龄45岁，60岁退休，希望活30年 税后月收入4000元 女儿上大二，有2万元教育费用 家庭月支出8000元，保费月支出1000元，结余5000元 现住房面积90平方米，价值55万元，按揭已还清 持有30万元的股票和40万元的定期存款 两年后女儿出国留学，3万欧元 夫妻今后的退休金共计2000元/月 综合案例：吴先生的退休理财计划 综合案例：吴先生的退休理财计划 1、基本原则 安全性 流动性 收益性 2、投资产品 货币类 固定收益类 权益类 3、工作步骤 确定投资目标 进行组合设计 综合分析形成方案 （一）履行退休计划理财协议 （二）依法和协议进行待遇支付 市 场 产品设计 投资运作 风险评估 服 务 窗 口 客 户 理财师 总经理/部门经理 * * 退休规划 的工具 退休需求 的分析 退休规划的 特征原则 一、退休规划的重要性 安享天年、财务自主、 独立、有尊严 3个阶段 退休生活 初期（1-5年） 退休生活 中期（6-10年） 退休生活 后期（最后3年） 二、退休规划的影响因素 1、退休生活费用 2、固定收入 3、通货膨胀率 4、退休后生活时间 5、退休日 6、资产积累 7、优先考虑自己 三、退休规划的重要原则 3个原则 越早越轻松 不能太保守 基本支出与品质支出兼顾 退休生活目标 职业生涯状况 通货 膨胀率 薪酬 增长率 退休 年